กฎ 50/30/20 คืออะไร? อธิบายวิธีแบ่งเงินและตัวอย่าง | Cash Book

กฎ 50/30/20 คือการจัดทำงบประมาณที่เรียบง่ายโดยแบ่งเป็น 3 ส่วนหลัก รายได้หลังหักภาษีครึ่งหนึ่งใช้สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น อีกไม่ถึงหนึ่งในสามใช้สำหรับความต้องการส่วนตัว และส่วนสุดท้ายคือหนึ่งในห้าสำหรับการออมและชำระหนี้ วิธีนี้เน้นความรวดเร็วมากกว่าความละเอียด คุณอาจไม่ทราบจากกฎนี้ว่าคุณใช้จ่ายค่าอาหารเกินตัวไปเท่าไหร่ แต่คุณจะทราบได้ทันทีว่าภาพรวมการเงินในเดือนนั้นอยู่ในเกณฑ์ที่เหมาะสมหรือไม่

วิธีการทำงาน

เริ่มต้นจากรายได้สุทธิที่คุณได้รับในแต่ละเดือน นำมาคูณด้วย 0.5, 0.3 และ 0.2 เพื่อกำหนดเป้าหมายทั้งสามส่วน จากนั้นจัดหมวดหมู่รายจ่ายของคุณลงในทั้งสามถังแล้วเปรียบเทียบดู

ค่าใช้จ่ายจำเป็น คือรายจ่ายที่คุณหลีกเลี่ยงไม่ได้ เช่น ค่าเช่าหรือผ่อนบ้าน ค่าน้ำค่าไฟ ค่าอาหาร ค่าประกัน ค่าเดินทางไปทำงาน การชำระหนี้ขั้นต่ำ และค่าดูแลบุตร ส่วนความต้องการส่วนตัว คือสิ่งที่คุณอาจรู้สึกขาดหายไปแต่สามารถงดได้ชั่วคราว เช่น ร้านอาหาร บริการสตรีมมิ่ง ทริปท่องเที่ยว งานอดิเรก และเสื้อผ้าใหม่ที่ไม่ใช่การซื้อทดแทน ส่วนการออมและชำระหนี้ ครอบคลุมถึงเงินสำรองฉุกเฉิน เงินสมทบเกษียณ เป้าหมายการออม เช่น เงินดาวน์ และการชำระหนี้ส่วนที่เกินจากขั้นต่ำ

ตัวอย่างการคำนวณ: หากรายได้สุทธิคือ $4,000 เป้าหมายคือ $2,000 สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น, $1,200 สำหรับความต้องการส่วนตัว และ $800 สำหรับการออม หากค่าเช่า $1,350, ค่าน้ำค่าไฟ $140, ค่าอาหาร $380, ค่าประกันและค่าเดินทาง $260 รวมเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น $2,130 หรือ 53 เปอร์เซ็นต์ ส่วนค่าอาหารนอกบ้าน สตรีมมิ่ง ยิม และทริปวันหยุดรวมเป็น $1,050 หรือ 26 เปอร์เซ็นต์ จะเหลือเงิน $820 หรือ 20.5 เปอร์เซ็นต์ สำหรับเงินสำรองฉุกเฉินและชำระหนี้เพิ่ม ถือว่าเดือนนี้ใกล้เคียงกับกฎที่วางไว้ แม้ค่าใช้จ่ายจำเป็นจะสูงไปนิดและค่าใช้จ่ายส่วนตัวต่ำไปหน่อย แต่ก็ถือว่าอยู่ในเกณฑ์ที่ยอมรับได้

กฎนี้เป็นเพียงแนวทาง ไม่ใช่เป้าหมายที่ต้องทำให้เป๊ะทุกดอลลาร์ ในปี 2024 ค่าที่พักเพียงอย่างเดียวคิดเป็น 33.4 เปอร์เซ็นต์ของรายจ่ายครัวเรือนในสหรัฐฯ และในเมืองที่มีค่าครองชีพสูง ค่าใช้จ่ายจำเป็นมักเกิน 50 เปอร์เซ็นต์ สิ่งสำคัญคือการสังเกตเมื่อสัดส่วนเริ่มเบี่ยงเบนและตัดสินใจว่านั่นเป็นเรื่องชั่วคราวหรือเป็นปัญหาเชิงโครงสร้าง คุณสามารถใช้ เครื่องมือคำนวณงบประมาณ 50/30/20 เพื่อกำหนดเป้าหมายจากรายได้ของคุณเอง

ทำไมถึงสำคัญต่อการบันทึกรายรับรายจ่าย

กฎนี้จะมีประโยชน์ก็ต่อเมื่อรายจ่ายของคุณถูกจัดหมวดหมู่ไว้อย่างชัดเจน ซึ่งวิธีที่ง่ายที่สุดคือการทำทันทีที่บันทึกรายการ ใน Cash Book แท็กจะช่วยระบุรายละเอียดและ หมวดหมู่จะช่วยจัดกลุ่มแท็ก คุณสามารถนำค่าเช่า ค่าอาหาร และค่าน้ำค่าไฟไว้ในหมวดค่าใช้จ่ายจำเป็น ส่วนร้านอาหารและสตรีมมิ่งไว้ในหมวดความต้องการส่วนตัว และการออมไว้ในหมวดของตัวเอง กราฟวงกลมในแท็บ Expenses จะแสดงสัดส่วนให้เห็นโดยไม่ต้องคำนวณเอง และเมื่อแตะที่ส่วนของกราฟก็จะแสดงรายการธุรกรรมที่เกี่ยวข้องทั้งหมด

หน้า Budgets จะช่วยเป็นเกราะป้องกันให้คุณ ตั้งงบประมาณรายเดือนสำหรับความต้องการส่วนตัวไว้ที่ $1,200 ตามตัวอย่าง หน้า Home จะแสดงยอด "เหลืออีก $340" ในขณะที่เดือนนั้นดำเนินไป การตั้งงบประมาณรายแท็กจะช่วยคุมหมวดหมู่ที่มักจะบานปลาย เช่น การทานอาหารนอกบ้าน ส่วนการออมนั้นควรทำในรูปแบบการโอนเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ เพื่อให้หน้า Accounts แสดงยอดเงินที่เคลื่อนย้ายแทนที่จะดูเหมือนเงินหายไป และตัวเลข net-worth จะเพิ่มขึ้นตามจริง

เนื่องจากกฎนี้เป็นภาพกว้าง การบันทึกที่ไม่ละเอียดอาจส่งผลกระทบได้มากกว่าที่คิด เช่น การลืมบันทึกค่าอาหารมื้อละ $60 อาจทำให้สัดส่วนความต้องการส่วนตัวคลาดเคลื่อนไปถึง 1.5 จุดจากรายได้ $4,000 การบันทึกอย่างรวดเร็วด้วยเสียงหรือถ่ายรูปใบเสร็จจะช่วยให้สัดส่วนแม่นยำ และคู่มือ การทำงบประมาณรายเดือนให้สำเร็จ จะช่วยให้คุณตั้งค่าเป้าหมายทั้งสามส่วนได้ง่ายขึ้น

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ใช้รายได้ก่อนหักภาษี: สัดส่วนควรคำนวณจากเงินที่เข้าบัญชีจริง การใช้รายได้ก่อนหักภาษีจะทำให้เป้าหมายสูงเกินจริงและทำให้สัดส่วนการออมดูดีกว่าความเป็นจริง
• นับค่าที่พักทั้งหมดเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น: ห้องที่คุณจำเป็นต้องอยู่กับห้องที่คุณเลือกเองอาจมีส่วนต่างราคาหลายร้อยดอลลาร์ ส่วนต่างนั้นถือเป็นความต้องการส่วนตัว
• นำการชำระหนี้ขั้นต่ำไปรวมกับการออม: การชำระหนี้ขั้นต่ำคือค่าใช้จ่ายจำเป็น ส่วนที่เกินจากขั้นต่ำเท่านั้นที่ควรอยู่ในส่วน 20 เปอร์เซ็นต์
• มองว่าสัดส่วนต้องคงที่: นักศึกษา พ่อแม่ที่มีลูกสามคน และผู้เกษียณอายุจะมีสถานะการเงินต่างกัน ปรับสัดส่วนได้ตามความเหมาะสม แต่ขอให้รักษาพฤติกรรมการตรวจสอบไว้
• ไม่บันทึกรายจ่ายและใช้วิธีประมาณการ: คนส่วนใหญ่มักประเมินค่าใช้จ่ายส่วนตัวต่ำกว่าความเป็นจริง การบันทึกรายการจริงตลอดทั้งเดือนมักจะทำให้ตัวเลขคลาดเคลื่อนไปจากที่ประมาณการไว้ 5 ถึง 10 จุด

กฎ 50/30/20 เป็นวิธีเริ่มต้นทำงบประมาณที่เร็วและง่ายที่สุด หากคุณต้องการความละเอียดมากขึ้น zero-based budgeting จะช่วยจัดสรรเงินทุกดอลลาร์ให้มีที่ไป และหัวข้อ discretionary spending จะช่วยอธิบายเรื่องความต้องการส่วนตัวได้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น คุณสามารถดูคำศัพท์อื่นๆ เพิ่มเติมได้ใน glossary

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ