Правило 50/30/20 при ниски доходи: когато нуждите са над 50% | Cash Book

Правилото 50/30/20 е създадено за домакинства, в които наемът, сметките и храната се вписват в половината от чистия доход. За много хора това не е реалността. Само жилището може да заема 40% от нетния доход в скъп град, грижите за деца – още 20%, и правилото създава категория за нужди, която е изчерпана още преди началото на месеца. Това ръководство е за такава ситуация. То не се преструва, че разпределението може да бъде наложено насила. То показва как да запишете реалното си състояние, да запазите частта от правилото, която все още помага, и да работите върху разликата в ред, който носи най-голям ефект. Калкулаторът за бюджет 50/30/20 ви позволява да въведете всякакво разпределение, а цифрите по-долу са тези, които да използвате.

Първо, намерете реалния дял на нуждите

Всичко в това ръководство зависи от едно число: дела от чистия доход, който отива за нужди, преброен честно. Честно означава две неща. Желанията не се представят за нужди, за да изглежда бюджетът неизбежен, а нуждите не се пишат като желания, за да изглеждат процентите по-добре. Ръководството за нужди срещу желания съдържа таблица за сортиране; кратката версия е, че нуждата е плащане с реални последствия, ако бъде спряно в рамките на месец или два, като тук се включват и минималните вноски по всички дългове.

Съберете разходите за един месец. Разделете ги на чистия си доход. Да приемем, че се получават 68%. Тази цифра не е оценка. Това е фактът, върху който се гради бюджетът, и е много по-полезно да знаете, че е 68, отколкото да се преструвате, че е 50 и да се чудите защо категорията за желания се изпразва още през втората седмица.

Годишното проучване на Федералния резерв за икономиката на домакинствата (SHED) от години пита дали възрастните биха могли да покрият неочакван разход от няколкостотин долара с налични средства, и всяка година значителна част отговарят, че не биха могли. Дял на нуждите над 60% не е необичаен. Той е толкова често срещан, че правило, което не може да го поеме, е това, което се нуждае от корекция.

Честните корекции, подредени по ред

Те са подредени според това колко променят крайното число, а не според леснотата им. Първите две са бавни и мащабни; последните три са бързи и малки.

1. Запишете реалното разпределение

При нужди от 68%, първата корекция е да въведете 68 в калкулатора и да оставите желанията и спестяванията да си поделят останалите 32. Разумно първо разпределение е 68/24/8. То не е 50/30/20, но е бюджет, който можете да спазвате, което другият не беше.

Два принципа за разделяне на остатъка. Запазете дял за спестявания, дори когато е малък, защото резерв от какъвто и да е размер е това, което спира следващата неочаквана сметка да се превърне в дълг, а дългът допълнително увеличава дела на нуждите. И оставете достатъчно за желания; бюджет без никакви желания издържа около шест седмици, преди нещо да се счупи. При 2400 лв. чист доход, 68/24/8 означава 1632 лв. за нужди, 576 лв. за желания и 192 лв. за спестявания. Записано на хартия, това е план. Останало като провалено 50/30/20, то е източник на вина.

2. Намалете разходите за жилище при следващата възможност

Жилището е най-голямата нужда и най-бавно се променя, защото това става само при подновяване на договор или преместване. Точно затова е на върха на списъка: ако не решите нищо сега, следващото подновяване ще дойде без план и числото ще остане същото.

Решението рядко е драматично. Една стая по-малко, квартал на една спирка по-далеч, съквартирант, по-малко жилище, докато детето е още в кошара. В примера с 2400 лв., намаляването на наема от 1050 лв. на 900 лв. променя нуждите от 68% на около 62%. Това е най-големият лост, който повечето домакинства имат, и си струва да знаете размера му преди писмото за подновяване.

3. Променете начина си на придвижване до работа

Транспортът е втората по големина нужда за повечето хора и за разлика от жилището, може да се промени по всяко време. Втора кола, която се ползва само за удобство, кола, когато карта за градски транспорт би свършила работа, паркомясто, по-дълго пътуване, избрано заради по-евтин апартамент, чиято разлика се изяжда от гориво. Сметките за всяко от тези неща са досадни, но си заслужават. Продажбата на кола, която струва 350 лв. на месец (вноска, застраховка, гориво), и замяната ѝ с карта за 90 лв., променя нуждите в примера с около 11 пункта.

4. Предоговаряйте абонаменти и застраховки

Застраховки, планове за телефон и интернет, и всеки абонамент, който сте класифицирали като нужда. Всяко се подновява веднъж годишно и повечето хора приемат цената по подразбиране. Обаждане за предоговаряне, смяна на доставчик или отказ от покритие, което можете да замените, обикновено спестява няколко процента от чистия доход. Не е голям лост, но е такъв, който можете да дръпнете още този месец.

5. Намалявайте бавно разходите за храна и дългове

Хранителните стоки са нужда, но имат потенциал за оптимизация: къде пазарувате, колко от продуктите са премиум марки, колко са междинни закуски. 15% намаление на сметка от 400 лв. за храна са 60 лв. на месец, което е 2.5% от дохода в примера. Минималните вноски по дългове намаляват само с изплащане на главницата, а всяко допълнително плащане над минимума (което правилото брои за спестявания) намалява следващата вноска. Това е бавен, но сигурен процес и е причината делът за спестявания никога да не бъде нула за дълго.

Как изглежда коригираното разпределение за една година

Вземете примера с 2400 лв. и го проследете за дванадесет месеца.

Никоя от стъпките не е героична и домакинството никога не достига 50/30/20. Но то се придвижва от 8% спестявания до 18% за една година, а категорията за желания расте леко, вместо да се свива. Това е целта на правилото при ниски доходи: не е цел, която да ударите, а посока, в която да се движите, и начин да видите, че промените работят.

Какво все още ви дава правилото

Три неща оцеляват след корекцията непокътнати.

Категориите. Три категории вместо тридесет все още е причината правилото да е по-лесно за спазване от бюджет, следен ред по ред. Знанието, че нуждите са 63%, а желанията 26%, е достатъчно за вземане на повечето решения.

Навикът за спестяване. Дял за спестявания от 5 или 8% е малък като сума, но голям като ефект. Това означава, че има откъде да дойдат пари за неочаквана сметка, без да се ползва кредитна карта, и означава, че когато делът на нуждите падне, спестяванията вече са там, за да поемат разликата.

Категорията за желания като число. Сума за желания от 576 лв. на месец, или около 130 лв. на седмица, е число, което можете да следите. В Cash Book това става месечен лимит в Бюджети, показан под началната сума като остатък, и всяка покупка, въведена чрез глас или камера, го намалява. Когато категорията за желания е малка, виждането ѝ в реално време е още по-важно, защото маржът за лоша седмица е по-тънък.

Когато аритметиката не оставя място

Понякога нуждите надвишават доходите и никое разпределение не излиза. Това не е проблем на бюджетирането и това ръководство не може да го реши. Съществува безплатна и безпристрастна помощ: специализирани консултантски услуги в повечето страни предлагат насоки за приоритетни сметки, споразумения за трудности и подкрепа, на която може да имате право. Ако дълговете растат всеки месец, говорете с някого преди следващото подновяване, а не след него. Това, което един бюджет може да направи в такава ситуация, е да покаже формата на проблема достатъчно ясно, за да го опишете на някой, който може да помогне.

Заключение

Когато нуждите заемат повече от половината от чистия доход, въведете реалния дял в калкулатора и дайте остатъка на желанията и спестяванията, като държите спестяванията над нулата. След това работете по разликата в ред: жилището при следващия договор, транспортът, когато можете, абонаментите този месец, храната и дълговете бавно. Разпределение от 65/25/10 е работещ бюджет, а разстоянието от него до 50/30/20 е посока, в която да се движите, а не оценка срещу вас. Как да направите месечен бюджет, който се спазва покрива месечната рутина около разпределението; таблицата по-горе е това, което една година от него може да изглежда.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.