Pravilo 50/30/20 uz niska primanja: Kako realno planirati - Cash Book

Pravilo 50/30/20 osmišljeno je za kućanstva u kojima stanarina, režije i hrana stanu u polovicu mjesečnih prihoda. Za mnoge to nije realnost. Samo stanovanje u skupljim gradovima može uzeti 40 posto prihoda, briga o djeci još 20, i pravilo stvara kategoriju osnovnih troškova koja je bila prekoračena i prije početka mjeseca. Ovaj vodič je namijenjen upravo toj situaciji. Ne pretvara se da se omjeri mogu nametnuti silom, već pokazuje kako zapisati stvarne brojke, zadržati korisne dijelove pravila i raditi na razlici redoslijedom koji donosi najviše rezultata. Kalkulator budžeta 50/30/20 omogućuje unos bilo kojeg omjera, a brojke u nastavku su one koje trebate unijeti.

Prvo, pronađite stvarni udio osnovnih troškova

Sve u ovom vodiču ovisi o jednom broju: udjelu prihoda koji odlazi na osnovne troškove, izračunatom iskreno. Iskreno znači dvije stvari: želje se ne proglašavaju potrebama kako bi budžet djelovao neizbježno, a potrebe se ne skrivaju pod želje kako bi postotak izgledao bolje. Vodič za razlikovanje potreba i želja sadrži tablicu za sortiranje; ukratko, potreba je plaćanje čije bi neplaćanje unutar mjesec ili dva imalo stvarne posljedice, uključujući minimalne otplate dugova.

Zbrojite te troškove za jedan mjesec i podijelite s mjesečnim prihodima. Recimo da dobijete 68 posto. Ta brojka nije ocjena. To je činjenica na kojoj gradite budžet i puno je korisnije znati da je 68 nego se pretvarati da je 50 i čuditi se zašto se kategorija želja isprazni već u drugom tjednu.

Istraživanja pokazuju da velik broj ljudi ne bi mogao pokriti neočekivani trošak od nekoliko stotina eura iz gotovine. Udio osnovnih troškova iznad 60 posto nije neuobičajen. Toliko je čest da pravilo koje ga ne može obuhvatiti treba prilagoditi.

Iskrene prilagodbe, redoslijedom važnosti

Ove su prilagodbe poredane prema tome koliko utječu na konačni broj, a ne prema lakoći izvedbe. Prve dvije su spore i značajne, posljednje tri su brze i male.

1. Zapišite stvarni omjer

S osnovnim troškovima na 68 posto, prva prilagodba je unijeti 68 u kalkulator i dopustiti da želje i štednja dijele preostalih 32. Razuman početni omjer je 68/24/8. To nije 50/30/20, ali je budžet kojeg se možete pridržavati.

Dva principa za raspodjelu ostatka: zadržite štednju čak i kad je mala, jer vas ona štiti od novih dugova. Ostavite dovoljno za želje; budžet bez ikakvih užitaka traje oko šest tjedana prije nego što popustite. Na 2.400 € prihoda, 68/24/8 znači 1.632 € za potrebe, 576 € za želje i 192 € za štednju. Zapisano na papiru, to je plan. Kao neuspjelo pravilo 50/30/20, to je samo izvor krivnje.

2. Smanjite troškove stanovanja pri idućoj prilici

Stanovanje je najveći trošak i najsporije se mijenja jer ovisi o isteku najma ili selidbi. Upravo zato je na vrhu liste: ako sada ne planirate, iduća obnova ugovora stiže bez plana i brojka ostaje ista. Odluka rijetko mora biti dramatična. Manji stan, druga četvrt, cimer ili dijeljenje prostora. Na primjeru od 2.400 €, smanjenje stanarine s 1.050 € na 900 € spušta udio osnovnih troškova sa 68 na oko 62 posto. To je najveća poluga koju većina kućanstava ima.

3. Promijenite način odlaska na posao

Prijevoz je za mnoge drugi najveći trošak i, za razliku od stanovanja, može se promijeniti usred godine. Drugi automobil koji služi samo za praktičnost, automobil tamo gdje javni prijevoz funkcionira, ili skuplji stan koji zahtijeva automobil. Prodaja automobila koji košta 350 € mjesečno (rata, osiguranje, gorivo) i zamjena za mjesečnu kartu od 90 € na našem primjeru smanjuje osnovne troškove za oko 11 postotnih bodova.

4. Pregovarajte pri obnovi ugovora

Osiguranja, telefonski i internetski paketi, te pretplate. Sve se obnavlja jednom godišnje i većina ljudi prihvaća cijenu bez pitanja. Poziv operateru, promjena pružatelja usluga ili otkazivanje onoga što ne koristite obično štedi nekoliko posto prihoda. Nije velika poluga, ali je možete povući odmah.

5. Polako smanjujte troškove hrane i dugove

Hrana je potreba, ali tu ima prostora: gdje kupujete, koliko kupujete robnih marki, koliko trošite na grickalice. Smanjenje od 15 posto na računu od 400 € iznosi 60 € mjesečno, što je 2,5 posto prihoda. Minimalne otplate dugova padaju samo kako se smanjuje glavnica, a svaka dodatna uplata iznad minimuma (što pravilo računa kao štednju) malo smanjuje idući minimum. To je spor, ali siguran put.

Kako prilagođeni omjer izgleda kroz godinu

Uzmimo primjer od 2.400 € kroz dvanaest mjeseci.

Nijedan korak nije herojski i kućanstvo nikada ne dostiže 50/30/20. Ipak, štednja raste s 8 na 18 posto u godinu dana, a kategorija želja se blago povećava umjesto da se smanjuje. To je svrha pravila uz niska primanja: ne kao cilj koji treba pogoditi, već kao smjer u kojem se treba kretati.

Što vam pravilo i dalje pruža

Tri stvari preživljavaju prilagodbu netaknute.

Kategorije. Tri kategorije umjesto trideset su razlog zašto je pravilo lakše pratiti od detaljnog budžeta. Znati da su osnovni troškovi 63 posto, a želje 26 posto, dovoljno je za donošenje većine odluka.

Navika štednje. Štednja od 5 ili 8 posto je mala u novcu, ali velika u učinku. Znači da postoji mjesto odakle se može pokriti nepredviđeni trošak bez kartice, i da kada osnovni troškovi padnu, štednja je već spremna primiti razliku.

Kategorija želja kao broj. Iznos od 576 € mjesečno, ili oko 130 € tjedno, je broj koji možete pratiti. U aplikaciji Cash Book to postaje mjesečni budžet u Budžetima, prikazan kao preostali iznos, a svaka kupnja zabilježena glasom ili kamerom ga smanjuje. Kada je kategorija želja mala, praćenje u stvarnom vremenu je ključno jer je prostor za pogreške manji.

Kada matematika ne ostavlja prostora

Ponekad osnovni troškovi premašuju prihode i nijedan omjer ne zbraja se do 100. To nije problem budžetiranja i ovaj vodič ga ne može riješiti. Besplatna, nepristrana pomoć postoji: potražite savjetovališta za dugove i financijsku pomoć u vašoj zemlji. Ako dugovi rastu iz mjeseca u mjesec, razgovarajte s nekim prije iduće obnove ugovora, a ne poslije. Budžet vam u toj situaciji može pomoći da jasno opišete problem nekome tko vam može pomoći.

Zaključak

Kada osnovni troškovi uzimaju više od polovice prihoda, unesite stvarni udio u kalkulator i ostatak podijelite na želje i štednju, držeći štednju iznad nule. Zatim radite na razlici redoslijedom: stanovanje pri idućoj obnovi, prijevoz kad god možete, obnove ugovora odmah, hrana i dugovi polako. Omjer 65/25/10 je funkcionalan budžet, a udaljenost do 50/30/20 je smjer kretanja, a ne vaša krivnja. Kako napraviti mjesečni budžet koji traje pokriva rutinu oko omjera; tablica iznad pokazuje kako godina dana takvog rada može izgledati.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.