50/30/20-Regel bei geringem Einkommen: Wenn Fixkosten steigen

Die 50/30/20-Regel wurde für Haushalte entwickelt, in denen Miete, Rechnungen und Lebensmittel in die Hälfte des Nettoeinkommens passen. Für viele Menschen sieht die Realität anders aus. Allein das Wohnen kann in teuren Städten 40 Prozent des Nettoeinkommens verschlingen, Kinderbetreuung weitere 20 Prozent – und schon ist das Budget für Fixkosten aufgebraucht, bevor der Monat richtig begonnen hat. Dieser Leitfaden ist für solche Situationen gedacht. Er gibt nicht vor, dass man die Aufteilung erzwingen kann. Er zeigt, wie Sie Ihr tatsächliches Budget erfassen, den hilfreichen Teil der Regel beibehalten und die Lücke dort schließen, wo es am meisten bewirkt. Der 50/30/20-Budgetrechner erlaubt es Ihnen, jede Aufteilung einzugeben; die folgenden Zahlen sind die, die Sie dort eintragen sollten.

Zuerst: Den tatsächlichen Fixkostenanteil ermitteln

Alles in diesem Leitfaden hängt von einer Zahl ab: dem Anteil des Nettoeinkommens, der ehrlich in Fixkosten fließt. Ehrlich bedeutet zwei Dinge: Wünsche werden nicht als Fixkosten getarnt, um das Budget unvermeidbar erscheinen zu lassen, und Fixkosten werden nicht als Wünsche deklariert, um den Prozentsatz zu schönen. Der Leitfaden zu Fixkosten vs. Wünschen enthält eine Sortiertabelle. Kurz gesagt: Ein Fixkostenpunkt ist eine Zahlung, die bei Ausbleiben innerhalb von ein bis zwei Monaten echte Konsequenzen hätte; auch die Mindestrate für jeden Kredit zählt dazu.

Addieren Sie diese Ausgaben für einen Monat und teilen Sie sie durch Ihr Nettoeinkommen. Angenommen, Sie kommen auf 68 Prozent. Diese Zahl ist keine Bewertung. Es ist die Basis Ihres Budgets. Es ist weitaus nützlicher zu wissen, dass es 68 Prozent sind, als so zu tun, als wären es 50, und sich dann zu wundern, warum das Budget für Wünsche in der zweiten Woche leer ist.

Die jährliche Umfrage der Federal Reserve zur wirtschaftlichen Lage von Haushalten (Survey of Household Economics and Decisionmaking) fragt seit Jahren, ob Erwachsene eine unerwartete Ausgabe von ein paar hundert Dollar aus Barmitteln decken könnten – und jedes Jahr gibt ein erheblicher Teil an, dass sie es nicht könnten. Ein Fixkostenanteil von über 60 Prozent ist keine Seltenheit. Er ist so verbreitet, dass eine Regel, die ihn nicht berücksichtigt, angepasst werden muss.

Die ehrlichen Anpassungen, der Reihe nach

Diese Punkte sind nach ihrer Wirkung sortiert, nicht nach ihrer Einfachheit. Die ersten beiden sind langfristig und wirkungsvoll; die letzten drei sind schnell umsetzbar.

1. Die tatsächliche Aufteilung notieren

Bei 68 Prozent Fixkosten ist der erste Schritt, 68 in den Rechner einzugeben und den Rest auf Wünsche und Ersparnisse zu verteilen. Eine vernünftige erste Aufteilung wäre 68/24/8. Es sind nicht 50/30/20, aber es ist ein Budget, das Sie einhalten können – im Gegensatz zum anderen.

Zwei Prinzipien für den Rest: Behalten Sie einen Sparanteil bei, auch wenn er klein ist. Ein Polster verhindert, dass die nächste unerwartete Rechnung zu Schulden führt, die wiederum die Fixkosten weiter in die Höhe treiben würden. Und lassen Sie genug für Wünsche übrig; ein Budget ohne Wünsche hält etwa sechs Wochen, bevor man aufgibt. Bei 2.400 $ Nettoeinkommen bedeuten 68/24/8: 1.632 $ für Fixkosten, 576 $ für Wünsche und 192 $ zum Sparen. Aufgeschrieben ist das ein Plan. Als gescheiterte 50/30/20-Regel ist es nur eine Quelle für Schuldgefühle.

2. Wohnkosten beim nächsten Entscheidungspunkt senken

Das Wohnen ist der größte Fixkostenpunkt und am langsamsten zu ändern, da dies meist nur bei einer Vertragsverlängerung oder einem Umzug möglich ist. Genau deshalb steht es ganz oben auf der Liste: Wenn Sie jetzt nichts planen, kommt die nächste Verlängerung ohne Strategie und die Zahl bleibt, wo sie ist.

Die Entscheidung ist selten dramatisch: ein Zimmer weniger, ein Stadtteil weiter draußen, ein Mitbewohner, eine kleinere Wohnung. In unserem Beispiel mit 2.400 $ senkt eine Mietreduzierung von 1.050 $ auf 900 $ den Fixkostenanteil von 68 auf etwa 62 Prozent. Es ist der größte Hebel, den die meisten Haushalte haben.

3. Den Arbeitsweg überdenken

Transport ist für die meisten Menschen der zweitgrößte Fixkostenpunkt und kann im Gegensatz zum Wohnen unterjährig geändert werden. Ein Zweitwagen aus Bequemlichkeit, ein Auto, wo ein ÖPNV-Ticket reichen würde, Parkgebühren, ein längerer Arbeitsweg für eine günstigere Miete, die dann durch Spritkosten aufgefressen wird. Die Rechnung für jeden Punkt ist trocken, aber lohnenswert. Ein Auto, das monatlich 350 $ an Rate, Versicherung und Sprit kostet, durch ein 90-$-Ticket zu ersetzen, senkt die Fixkosten im Beispiel um etwa 11 Prozentpunkte.

4. Verträge prüfen

Versicherungen, Handy- und Internetverträge sowie alle Abonnements, die als Fixkosten eingestuft wurden. Jeder Vertrag verlängert sich einmal im Jahr, und die meisten Menschen akzeptieren den Preis. Anrufen, verhandeln, den Anbieter wechseln oder unnötige Leistungen streichen spart meist ein paar Prozent des Nettoeinkommens. Es ist kein großer Hebel, aber einer, den Sie diesen Monat ziehen können.

5. Lebensmittel und Mindestraten langsam anpassen

Lebensmittel sind Fixkosten, aber hier gibt es Spielraum: Wo kaufen Sie ein? Wie viele Markenprodukte landen im Wagen? Eine Reduzierung um 15 Prozent bei einer 400-$-Rechnung sind 60 $ im Monat – das sind 2,5 Prozent Ihres Einkommens. Mindestraten bei Krediten sinken nur, wenn die Salden fallen. Jede zusätzliche Zahlung über das Minimum hinaus (was die Regel als Sparen zählt) senkt die nächste Mindestrate ein wenig. Das ist ein langsamer, aber sicherer Prozess.

Wie die angepasste Aufteilung über ein Jahr aussieht

Nehmen wir das 2.400-$-Beispiel für zwölf Monate:

Keiner dieser Schritte ist heldenhaft, und der Haushalt erreicht nie die 50/30/20-Marke. Aber er steigert die Sparquote von 8 auf 18 Prozent in einem Jahr, und das Budget für Wünsche wächst leicht, anstatt zu schrumpfen. Genau dafür ist die Regel bei geringem Einkommen da: nicht als Ziel, das man sofort erreichen muss, sondern als Richtung, in die man sich bewegt.

Was die Regel Ihnen weiterhin bietet

Drei Dinge überstehen die Anpassung unbeschadet:

Die Kategorien. Drei Kategorien statt dreißig sind der Grund, warum die Regel einfacher einzuhalten ist als ein detailliertes Haushaltsbuch. Zu wissen, dass Fixkosten 63 Prozent und Wünsche 26 Prozent ausmachen, reicht für die meisten Entscheidungen aus.

Die Spargewohnheit. Ein Sparanteil von 5 oder 8 Prozent ist finanziell klein, aber in der Wirkung groß. Es bedeutet, dass es einen Ort gibt, von dem die unerwartete Rechnung bezahlt werden kann, ohne die Kreditkarte zu belasten. Und es bedeutet, dass der Sparanteil bereits existiert, wenn die Fixkosten sinken.

Das Budget für Wünsche als Zahl. Ein Wunsch-Budget von 576 $ im Monat (ca. 130 $ pro Woche) ist eine Zahl, die Sie im Blick behalten können. In Cash Book wird dies als monatliches Budget unter Budgets angezeigt, und jeder Einkauf, den Sie per Spracheingabe oder Kamera erfassen, reduziert diesen Betrag. Wenn das Budget für Wünsche klein ist, ist die Echtzeit-Kontrolle umso wichtiger, da der Spielraum für eine schlechte Woche geringer ist.

Wenn die Rechnung keinen Spielraum lässt

Manchmal übersteigen die Fixkosten das Einkommen, und keine Aufteilung geht auf. Das ist kein Budgetierungsproblem, das dieser Leitfaden lösen kann. Kostenlose, unabhängige Hilfe existiert: Schuldnerberatungen und öffentliche Stellen bieten Unterstützung bei vorrangigen Rechnungen und Härtefallregelungen. Wenn Schulden von Monat zu Monat wachsen, suchen Sie das Gespräch, bevor die nächste Verlängerung ansteht. Ein Budget kann in dieser Situation zumindest helfen, das Problem so klar darzustellen, dass Sie es jemandem erklären können, der Ihnen helfen kann.

Fazit

Wenn Fixkosten mehr als die Hälfte des Nettoeinkommens ausmachen, tragen Sie den tatsächlichen Anteil in den Rechner ein und verteilen Sie den Rest auf Wünsche und Sparen – wobei das Sparen über Null bleiben sollte. Arbeiten Sie dann die Lücke ab: Wohnkosten bei der nächsten Gelegenheit, Transport wann immer möglich, Verträge diesen Monat, Lebensmittel und Kredite langsam. Eine 65/25/10-Aufteilung ist ein funktionierendes Budget. Die Distanz zu 50/30/20 ist eine Richtung, in die Sie sich bewegen, kein Makel. Wie man ein monatliches Budget erstellt, das hält behandelt die monatliche Routine; die Tabelle oben zeigt, wie ein Jahr damit aussehen kann.

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