Pravidlo 50/30/20 pri nízkom príjme: Ako si nastaviť rozpočet

Pravidlo 50/30/20 bolo vytvorené pre domácnosť, kde sa nájom, účty a potraviny zmestia do polovice čistého príjmu. Pre mnohých ľudí to však nie je realita. Samotné bývanie môže v drahšom meste zhltnúť 40 percent príjmu, starostlivosť o deti ďalších 20 a pravidlo vytvorí kategóriu nevyhnutných výdavkov, ktorá je prečerpaná ešte pred začiatkom mesiaca. Tento sprievodca je určený práve pre takúto situáciu. Nesnaží sa vás nútiť do nereálnych čísel. Ukáže vám, ako si zapísať rozdelenie, ktoré zodpovedá realite, ponechať si z pravidla to užitočné a pracovať na zmene v poradí, ktoré má najväčší vplyv. Kalkulačka rozpočtu 50/30/20 vám umožní zadať akékoľvek rozdelenie a nižšie uvedené čísla sú tie, ktoré by ste mali použiť.

Najprv zistite skutočný podiel nevyhnutných výdavkov

Všetko v tomto sprievodcovi závisí od jedného čísla: podielu čistého príjmu, ktorý ide na nevyhnutné výdavky. Počítajte poctivo. To znamená dve veci: osobné výdavky si neoznačujte ako nevyhnutné, aby rozpočet vyzeral lepšie, a nevyhnutné výdavky si neoznačujte ako osobné, aby ste si klamali. Sprievodca potrebami verzus osobnými výdavkami obsahuje tabuľku na triedenie; v skratke: nevyhnutný výdavok je platba, pri ktorej by nastali reálne následky, ak by ste ju prestali platiť v priebehu mesiaca alebo dvoch, vrátane minimálnych splátok dlhov.

Sčítajte tieto výdavky za jeden mesiac a vydeľte ich čistým príjmom. Povedzme, že vám vyjde 68 percent. Toto číslo nie je známka v škole. Je to fakt, na ktorom stojí váš rozpočet. Je oveľa užitočnejšie vedieť, že je to 68, než predstierať, že je to 50, a potom sa čudovať, prečo sa kategória osobných výdavkov vyprázdni už v druhom týždni.

Ročný prieskum Federálneho rezervného systému (Survey of Household Economics and Decisionmaking) sa roky pýta, či by dospelí dokázali pokryť nečakaný výdavok pár stoviek dolárov z hotovosti, a každý rok značná časť odpovedá, že nie. Podiel nevyhnutných výdavkov nad 60 percent nie je nezvyčajný. Je taký bežný, že pravidlo, ktoré s ním nepočíta, je to, čo potrebuje úpravu.

Úprimné úpravy v poradí podľa dôležitosti

Sú zoradené podľa toho, ako veľmi ovplyvnia výsledné číslo, nie podľa toho, aké sú jednoduché. Prvé dve sú pomalé a veľké; posledné tri sú rýchle a malé.

1. Zapíšte si rozdelenie, ktoré je pravdivé

Ak sú nevyhnutné výdavky na úrovni 68 percent, prvou úpravou je zadať 68 do kalkulačky a nechať osobné výdavky a sporenie, aby sa podelili o zvyšných 32. Rozumné prvé rozdelenie je 68/24/8. Nie je to 50/30/20, ale je to rozpočet, ktorý dokážete dodržať, čo ten pôvodný nebol.

Dve zásady pre rozdelenie zvyšku: Ponechajte si podiel na sporenie, aj keď je malý, pretože akákoľvek rezerva zabráni tomu, aby sa ďalší nečakaný účet zmenil na dlh, ktorý by ďalej zvyšoval podiel nevyhnutných výdavkov. A doprajte si dosť na osobné výdavky; rozpočet bez nich vydrží asi šesť týždňov, kým niečo povolí. Pri čistom príjme $2,400 je 68/24/8 suma $1,632 na nevyhnutné výdavky, $576 na osobné a $192 na sporenie. Zapísané na papieri je to plán. Ponechané ako zlyhané pravidlo 50/30/20 je to len zdroj viny.

2. Znížte náklady na bývanie pri ďalšej príležitosti

Bývanie je najväčší nevyhnutný výdavok a najpomalšie sa mení, pretože sa dá ovplyvniť len pri predĺžení nájomnej zmluvy alebo sťahovaní. Presne preto patrí na začiatok zoznamu: ak sa teraz nerozhodnete, ďalšie predĺženie príde bez plánu a číslo zostane tam, kde je.

Rozhodnutie nemusí byť dramatické. O izbu menej, štvrť o jednu zastávku ďalej, spolubývajúci, menší byt, kým je dieťa malé. V príklade s $2,400, zníženie nájmu z $1,050 na $900 zmení podiel nevyhnutných výdavkov zo 68 na približne 62 percent. Je to najväčšia páka, ktorú väčšina domácností má, a oplatí sa poznať jej veľkosť skôr, než príde list o zvýšení nájmu.

3. Zmeňte spôsob dopravy do práce

Doprava je pre väčšinu ľudí druhým najväčším nevyhnutným výdavkom a na rozdiel od bývania sa dá zmeniť aj počas roka. Druhé auto, ktoré slúži len pre pohodlie, auto tam, kde by stačila MHD, drahé parkovné, dlhšie dochádzanie zvolené kvôli lacnejšiemu bytu, ktorý potom stojí rozdiel v palive. Prepočítať si to je nudné, ale oplatí sa to. Predaj auta, ktoré stojí $350 mesačne (splátka, poistka, palivo), a jeho nahradenie $75 lístkom na MHD, zmení podiel nevyhnutných výdavkov v príklade o 11 bodov.

4. Prehodnoťte zmluvy

Poistenie, paušály za telefón a internet a akékoľvek predplatné, ktoré ste si zaradili medzi nevyhnutné výdavky. Každá zmluva sa raz ročne obnovuje a väčšina ľudí akceptuje novú cenu. Zavolať, opýtať sa na lepšiu ponuku, zmeniť poskytovateľa alebo zrušiť niečo, čo viete nahradiť, zvyčajne ušetrí pár percent čistého príjmu. Nie je to veľká páka, ale môžete ju použiť hneď tento mesiac.

5. Pomaly upravte potraviny a minimálne splátky dlhov

Potraviny sú nevyhnutný výdavok, ale nákup má svoje rezervy: kde nakupujete, koľko je prémiových značiek, koľko je pochutín. 15-percentné zníženie pri účte $400 za potraviny je $60 mesačne, čo sú 2,5 percenta príjmu v príklade. Minimálne splátky dlhov klesajú len s klesajúcim zostatkom a každá platba navyše nad rámec minima (ktorú pravidlo počíta ako sporenie) zníži budúcu minimálnu splátku. Je to pomalé a isté, a preto by podiel na sporenie nemal byť nikdy dlho nulový.

Ako vyzerá upravené rozdelenie počas roka

Vezmite príklad s $2,400 a sledujte ho dvanásť mesiacov.

Žiadny z týchto krokov nie je hrdinský a domácnosť nikdy nedosiahne 50/30/20. Napriek tomu sa za rok posunie z 8 percent úspor na 18 a kategória osobných výdavkov mierne rastie namiesto toho, aby sa zmenšovala. Na to je pravidlo pri nízkom príjme: nie je to cieľ, ktorý treba zasiahnuť, ale smer, ktorým sa vydať, a spôsob, ako vidieť, že zmeny fungujú.

Čo vám pravidlo stále dáva

Tri veci prežijú úpravu bez ujmy.

Kategórie. Tri kategórie namiesto tridsiatich sú stále dôvodom, prečo sa pravidlo dodržiava ľahšie než podrobný rozpočet. Vedieť, že nevyhnutné výdavky sú 63 percent a osobné 26, stačí na väčšinu rozhodnutí.

Návyk sporiť. Podiel na sporenie 5 alebo 8 percent je v peniazoch malý, ale vo výsledku veľký. Znamená to, že existuje miesto, odkiaľ vziať peniaze na nečakaný účet bez použitia kreditnej karty, a znamená to, že keď podiel nevyhnutných výdavkov klesne, sporenie je už pripravené prijať rozdiel.

Osobné výdavky ako číslo. Suma $576 mesačne, alebo asi $130 týždenne, je číslo, ktoré môžete sledovať. V Cash Book sa stáva mesačným limitom v Rozpočtoch, zobrazeným pod číslom na hlavnej obrazovke ako zostávajúca suma, a každý nákup zaznamenaný hlasom alebo fotoaparátom ho zníži. Keď je kategória osobných výdavkov malá, vidieť ju v reálnom čase je dôležitejšie než kedykoľvek predtým, pretože priestor na chyby je menší.

Keď matematika nedáva priestor

Niekedy nevyhnutné výdavky prevyšujú príjem a žiadne rozdelenie nesedí. To nie je problém rozpočtovania a tento sprievodca ho nevyrieši. Existuje bezplatná a nezávislá pomoc: neziskové organizácie a poradenské služby v každej krajine ponúkajú poradenstvo ohľadom prioritných platieb, splátkových kalendárov a podpory, na ktorú máte nárok. Ak dlhy rastú z mesiaca na mesiac, porozprávajte sa s odborníkom skôr, než príde ďalšie vyúčtovanie. Rozpočet v takejto situácii dokáže aspoň jasne ukázať tvar problému, aby ste ho vedeli opísať niekomu, kto vám vie pomôcť.

Zhrnutie

Keď nevyhnutné výdavky tvoria viac ako polovicu čistého príjmu, zadajte skutočný podiel do kalkulačky a zvyšok rozdeľte medzi osobné výdavky a sporenie, pričom sporenie udržte nad nulou. Potom pracujte na rozdiele v poradí: bývanie pri ďalšej zmluve, doprava kedykoľvek môžete, zmluvy tento mesiac, potraviny a minimálne splátky dlhov postupne. Rozdelenie 65/25/10 je funkčný rozpočet a vzdialenosť od neho k 50/30/20 je smer, ktorým sa uberať, nie vaša chyba. Ako si vytvoriť mesačný rozpočet, ktorý vydrží pokrýva mesačnú rutinu okolo rozdelenia; tabuľka vyššie ukazuje, ako môže vyzerať rok s takýmto plánom.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.