50/30/20-regeln vid låg inkomst: När behoven tar över

50/30/20-regeln skapades för ett hushåll där hyra, räkningar och mat får plats inom hälften av den disponibla inkomsten. För många ser verkligheten inte ut så. Boendet ensamt kan ta 40 procent av nettoinkomsten i en dyr stad, barnomsorg kan ta ytterligare 20, och regeln skapar då en behovsbudget som redan är överskriden innan månaden börjat. Den här guiden är för den situationen. Den låtsas inte som att fördelningen kan tvingas fram. Den visar hur du skriver ner den fördelning som är sann, behåller den del av regeln som fortfarande hjälper, och arbetar med gapet i den ordning som ger störst effekt. Med 50/30/20-budgetkalkylatorn kan du skriva in vilken fördelning som helst, och siffrorna nedan är de du bör använda.

Hitta först din sanna andel för behov

Allt i den här guiden bygger på en siffra: hur stor del av din disponibla inkomst som går till behov, räknat ärligt. Ärligt betyder två saker. Nöjen klassas inte som behov för att budgeten ska kännas oundviklig, och behov klassas inte som nöjen för att procentsatsen ska se bättre ut. Guiden om behov kontra nöjen innehåller en sorteringstabell; kortfattat är ett behov en utgift med verkliga konsekvenser om den upphör inom en månad eller två, samt minimibeloppet på alla lån.

Summera en månads utgifter. Dela med din disponibla inkomst. Anta att det blir 68 procent. Den siffran är inte ett betyg. Det är fakta som budgeten vilar på, och det är betydligt mer användbart att veta att det är 68 än att låtsas att det är 50 och undra varför nöjeskontot är tomt andra veckan.

Federal Reserves årliga undersökning om hushållsekonomi har i åratal frågat om vuxna skulle kunna täcka en oväntad utgift på några tusen kronor med kontanter eller motsvarande, och varje år svarar en betydande andel att de inte skulle kunna det. En behovsandel över 60 procent är inte ovanlig. Det är så vanligt att en regel som inte kan hantera det är det som behöver justeras.

De ärliga justeringarna, i ordning

Dessa är ordnade efter hur mycket de påverkar siffran, inte efter hur enkla de är. De två första är långsamma och stora; de tre sista är snabba och små.

1. Skriv ner den fördelning som är sann

Med behov på 68 procent är den första justeringen att skriva in 68 i kalkylatorn och låta nöjen och sparande dela på resterande 32. En rimlig första fördelning är 68/24/8. Det är inte 50/30/20, men det är en budget du kan hålla, vilket den andra inte var.

Två principer för att dela upp resten: Behåll en del för sparande även när den är liten, eftersom en buffert av vilken storlek som helst hindrar nästa oväntade räkning från att bli en skuld, och skulder ökar behovsandelen ytterligare. Och lämna tillräckligt för nöjen; en budget helt utan nöjen håller i ungefär sex veckor innan något brister. Med 24 000 kr i disponibel inkomst blir 68/24/8 16 320 kr för behov, 5 760 kr för nöjen och 1 920 kr för sparande. Nedskrivet är det en plan. Som en misslyckad 50/30/20-budget är det bara en källa till skuld.

2. Minska boendekostnaden vid nästa beslutspunkt

Boendet är det största behovet och det som tar längst tid att ändra, eftersom det bara sker vid hyresförhandling eller flytt. Det är precis därför det står högst upp på listan: om inget beslutas nu kommer nästa förnyelse utan en plan och siffran förblir densamma.

Beslutet är sällan dramatiskt. Ett rum mindre, ett område en hållplats längre bort, en inneboende, en mindre bostad medan barnet fortfarande sover i spjälsäng. I exemplet med 24 000 kr, att sänka hyran från 10 500 kr till 9 000 kr sänker behovsandelen från 68 till cirka 62 procent. Det är den enskilt största hävstången de flesta hushåll har, och det är värt att känna till dess storlek innan hyresavin kommer.

3. Ändra hur du tar dig till jobbet

Transport är det näst största behovet för de flesta, och till skillnad från boende kan det ändras under året. En extra bil som finns för bekvämlighet, en bil när ett månadskort skulle räcka, en parkeringsplats, en längre pendling vald för en billigare lägenhet som sedan kostar mellanskillnaden i bränsle. Att räkna på varje del är tråkigt men värt det. Att sälja en bil som kostar 3 500 kr i månaden i lån, försäkring och bränsle, och ersätta den med ett månadskort för 900 kr, flyttar behovsandelen i exemplet med cirka 11 procentenheter.

4. Jämför priser vid förnyelse

Försäkringar, telefon- och internetabonnemang, och alla prenumerationer som klassats som behov. Varje år förnyas de och de flesta accepterar det nya priset. Att ringa och fråga, byta leverantör eller avsluta något du kan ersätta sparar vanligtvis några procent av den disponibla inkomsten totalt. Det är ingen stor hävstång, men det är en du kan använda redan denna månad.

5. Minska matkostnader och minimibelopp, långsamt

Mat är ett behov, men det finns utrymme: var du handlar, hur mycket som är märkesvaror, hur mycket som är småplock. En minskning på 15 procent av en matbudget på 4 000 kr är 600 kr i månaden, vilket är 2,5 procent av inkomsten i exemplet. Minimiinbetalningar på lån minskar bara när skulden sjunker, och varje extra inbetalning utöver minimibeloppet, som regeln räknar som sparande, sänker nästa månads minimibelopp lite grann. Detta går långsamt och säkert, och det är anledningen till att sparandet aldrig bör vara noll för länge.

Hur den justerade fördelningen ser ut över ett år

Ta exemplet med 24 000 kr och följ det i tolv månader.

Inget av stegen är heroiskt, och hushållet når aldrig 50/30/20. Men det går från 8 procent i sparande till 18 på ett år, och nöjeskontot växer något istället för att krympa. Det är vad regeln är till för vid låg inkomst: inte ett mål att nå utan en riktning att röra sig i, och ett sätt att se att förändringarna fungerar.

Vad regeln fortfarande ger dig

Tre saker överlever justeringen intakt.

Kategorierna. Tre kategorier istället för trettio är fortfarande anledningen till att regeln är lättare att hålla än en detaljerad budget. Att veta att behoven är 63 procent och nöjen 26 är tillräckligt för att fatta de flesta beslut.

Sparvanan. En sparandel på 5 eller 8 procent är liten i pengar men stor i effekt. Det betyder att det finns en plats den oväntade räkningen kan betalas ifrån som inte är ett kreditkort, och det betyder att när behovsandelen sjunker, finns sparandet redan där för att ta emot mellanskillnaden.

Nöjeskontot som en siffra. En nöjessumma på 5 760 kr i månaden, eller cirka 1 300 kr i veckan, är en siffra du kan hålla koll på. I Cash Book blir det en månadsbudget under Budgets, som visas under hem-siffran som ett återstående belopp, och varje köp som loggas via röst eller kamera drar ner summan. När nöjeskontot är litet betyder det mer att se det i realtid, eftersom marginalen för en dålig vecka är tunnare.

När matematiken inte ger något utrymme

Ibland överstiger behoven inkomsten, och ingen fördelning går ihop. Det är inte ett budgetproblem och den här guiden kan inte lösa det. Gratis, opartisk hjälp finns: kommunal budget- och skuldrådgivning erbjuder vägledning om prioriterade räkningar, avbetalningsplaner och stöd du kan ha rätt till. Om skulderna växer månad för månad, prata med dem innan nästa förnyelse, inte efter. Vad en budget kan göra i den situationen är att visa problemets form tillräckligt tydligt för att kunna beskriva det för någon som kan hjälpa till.

Sammanfattning

När behoven tar mer än hälften av den disponibla inkomsten, skriv in den sanna andelen i kalkylatorn och ge resten till nöjen och sparande, och håll sparandet över noll. Arbeta sedan med gapet i ordning: boende vid nästa hyresförhandling, transport när du kan, abonnemang denna månad, mat och minimibelopp långsamt. En fördelning på 65/25/10 är en fungerande budget, och avståndet till 50/30/20 är en riktning att röra sig i, inte ett misslyckande. Hur man gör en månadsbudget som håller täcker den månatliga rutinen kring fördelningen; tabellen ovan är vad ett år av det kan se ut som.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.