Düşük Gelirle 50/30/20 Bütçe Kuralı: İhtiyaçlar %50'yi Aşarsa

50/30/20 kuralı; kira, faturalar ve market alışverişlerinin net gelirin yarısına sığdığı bir hane halkı için yazılmıştır. Birçok insan için gerçek durum bu değildir. Sadece barınma giderleri pahalı bir şehirde net gelirin %40'ını, çocuk bakımı ise %20'sini alabilir ve kural, ay başlamadan tükenen bir ihtiyaç bütçesi yaratır. Bu rehber, o durum içindir. Dağılımın zorla uygulanabileceğini iddia etmez. Bunun yerine, gerçekçi bir dağılımın nasıl yazılacağını, kuralın hala işe yarayan kısmının nasıl korunacağını ve aradaki farkın en etkili şekilde nasıl kapatılacağını gösterir. 50/30/20 bütçe hesaplayıcı istediğiniz dağılımı girmenize olanak tanır, aşağıdaki rakamlar ise girmeniz gerekenlerdir.

İlk olarak, gerçek ihtiyaç payını bulun

Bu rehberdeki her şey tek bir sayıya bağlıdır: net gelirin ihtiyaçlara giden payı. Bunu dürüstçe hesaplamak gerekir. Dürüstlük iki anlama gelir: Bütçeyi kaçınılmaz göstermek için istekleri ihtiyaç gibi sınıflandırmamak ve yüzdeyi daha iyi göstermek için ihtiyaçları istek gibi göstermemek. İhtiyaçlar ve istekler rehberi bir sınıflandırma tablosu sunar; kısa özetle bir ihtiyaç, bir veya iki ay içinde durdurulduğunda gerçek sonuçları olan bir ödemedir ve her borcun asgari ödemesi buna dahildir.

Bir aylık bu ödemeleri toplayın. Net gelire bölün. Diyelim ki %68 çıktı. Bu rakam bir not değildir. Bütçenizin üzerine inşa edildiği gerçektir ve bunun %68 olduğunu bilmek, %50 olduğunu varsayıp ikinci haftada istekler bütçesinin neden tükendiğini merak etmekten çok daha faydalıdır.

Federal Rezerv'in yıllık Hanehalkı Ekonomisi ve Karar Verme Anketi, yıllardır yetişkinlere birkaç yüz dolarlık beklenmedik bir masrafı nakit veya benzeri bir yolla karşılayıp karşılayamayacaklarını sormaktadır ve her yıl önemli bir kesim karşılayamayacağını söylemektedir. %60'ın üzerindeki bir ihtiyaç payı alışılmadık değildir. O kadar yaygındır ki, buna uyum sağlayamayan kuralın kendisinin ayarlanması gerekir.

Etki sırasına göre dürüst ayarlamalar

Bunlar kolaylıklarına göre değil, rakamı ne kadar değiştirdiklerine göre sıralanmıştır. İlk ikisi yavaş ve büyük etkili; son üçü ise hızlı ve küçük etkilidir.

1. Gerçek olan dağılımı yazın

İhtiyaçlar %68'deyken, ilk ayarlama hesaplayıcıya 68 yazmak ve isteklerle tasarrufun kalan %32'yi paylaşmasına izin vermektir. Makul bir ilk dağılım 68/24/8 olabilir. Bu 50/30/20 değildir ancak sürdürebileceğiniz bir bütçedir.

Kalanı bölmek için iki prensip: Küçük de olsa bir tasarruf payı bırakın, çünkü her boyuttaki bir birikim, beklenmedik bir faturanın borca dönüşmesini engeller. İsteklere de yaşamanız için yeterli payı bırakın; hiç isteğin olmadığı bir bütçe yaklaşık altı hafta dayanır. $2.400 net gelirde, 68/24/8 dağılımı; ihtiyaçlar için $1.632, istekler için $576 ve tasarruf için $192 demektir. Yazıya döküldüğünde bu bir plandır. Başarısız bir 50/30/20 olarak bırakıldığında ise bir suçluluk kaynağıdır.

2. Bir sonraki karar noktasında konutu küçültün

Konut en büyük ihtiyaçtır ve değişimi en yavaştır çünkü sadece kira yenileme veya taşınma sırasında değişir. Listenin başında olmasının nedeni budur: şimdi bir karar verilmezse, bir sonraki yenileme plan yapılmadan gelir ve rakam olduğu yerde kalır.

Karar nadiren dramatik olmak zorundadır. Bir oda eksik, bir durak daha uzakta bir mahalle, bir ev arkadaşı veya çocuk beşikteyken daha küçük bir yer. $2.400 örneğinde, kirayı $1.050'den $900'e düşürmek, ihtiyaçları %68'den yaklaşık %62'ye çeker. Bu, çoğu hanenin sahip olduğu en büyük kaldıraçtır ve yenileme mektubu gelmeden önce değerini bilmek önemlidir.

3. İşe gidiş şeklinizi değiştirin

Ulaşım çoğu insan için ikinci en büyük ihtiyaçtır ve konutun aksine yıl ortasında değişebilir. Kolaylık için tutulan ikinci bir araç, toplu taşıma kartının yeteceği yerde kullanılan bir araba, park yeri masrafı veya daha ucuz bir ev için seçilen ancak yakıt farkıyla aynıya gelen uzun bir yol. Her birinin hesabını yapmak sıkıcı olsa da buna değer. Ödeme, sigorta ve yakıt olarak ayda $350'ye mal olan bir arabayı satıp yerine $90'lık bir kart almak, örnekteki ihtiyaçları yaklaşık 11 puan düşürür.

4. Yenilemeleri araştırın

Sigorta, telefon ve internet planları ile ihtiyaçlar altında sınıflandırılan abonelikler. Her biri yılda bir yenilenir ve çoğu insan yenileme fiyatını kabul eder. Arayıp sormak, sağlayıcı değiştirmek veya değiştirebileceğiniz bir şeyin kapsamını düşürmek genellikle net gelirin birkaç yüzdesini tasarruf etmenizi sağlar. Büyük bir kaldıraç değildir ancak bu ay uygulayabileceğiniz bir yöntemdir.

5. Market ve borç asgari ödemelerini yavaşça hareket ettirin

Market bir ihtiyaçtır ancak alışverişte esneklik vardır: nereden alışveriş yaptığınız, ne kadarının marka olduğu, ne kadarının atıştırmalık olduğu. $400'lük bir market faturasında %15'lik bir indirim ayda $60 eder, bu da örnek gelirin %2,5'idir. Borç asgari ödemeleri sadece bakiye düştükçe azalır ve kuralın tasarruf olarak saydığı asgari ödemenin üzerindeki her ekstra ödeme, bir sonraki ayın asgari ödemesini biraz düşürür. Bu yavaş ama kesin bir yoldur ve tasarruf payının uzun süre sıfır olmaması gerektiğinin nedenidir.

Ayarlanmış dağılım bir yıl boyunca nasıl görünür?

$2.400 örneğini alın ve on iki ay boyunca takip edin.

Adımların hiçbiri kahramanca değildir ve hane halkı asla 50/30/20'ye ulaşmaz. Ancak bir yılda tasarrufu %8'den %18'e çıkarır ve istekler bütçesi küçülmek yerine biraz büyür. Düşük gelirde kural bunun içindir: ulaşılacak bir hedef değil, ilerlenecek bir yön ve yapılan hareketlerin işe yaradığını görmenin bir yoludur.

Kural size hala ne veriyor?

Ayarlamadan sonra üç şey bozulmadan kalır.

Kategoriler. Otuz yerine üç kategori, kuralın kalem kalem bütçeden daha kolay tutulmasının nedenidir. İhtiyaçların %63, isteklerin %26 olduğunu bilmek çoğu kararı vermek için yeterlidir.

Tasarruf alışkanlığı. %5 veya %8'lik bir tasarruf payı, para olarak küçük, etki olarak büyüktür. Bu, beklenmedik bir faturanın kredi kartı dışında bir yerden karşılanabileceği bir yer olduğu ve ihtiyaç payı düştüğünde tasarruf payının farkı karşılamaya hazır olduğu anlamına gelir.

Sayı olarak istekler bütçesi. Ayda $576 veya haftada yaklaşık $130'luk bir istek rakamı, takip edebileceğiniz bir sayıdır. Cash Book'ta bu, Bütçeler altında aylık bir harçlığa dönüşür, Ana ekranda kalan miktar olarak gösterilir ve sesli veya kamera ile kaydedilen her harcama bu miktarı düşürür. İstekler bütçesi küçük olduğunda, bunu gerçek zamanlı görmek daha da önemlidir çünkü kötü bir hafta için marj daha incedir.

Aritmetik yer bırakmadığında

Bazen ihtiyaçlar geliri aşar ve hiçbir dağılım tutmaz. Bu bir bütçeleme sorunu değildir ve bu rehber bunu çözemez. Ücretsiz, tarafsız yardım mevcuttur: ABD'deki CFPB, İngiltere'deki MoneyHelper ve çoğu ülkedeki kâr amacı gütmeyen danışmanlık servisleri; öncelikli faturalar, ödeme kolaylıkları ve hak sahibi olabileceğiniz destekler konusunda rehberlik sunar. Borç her ay büyüyorsa, bir sonraki yenilemeden sonra değil, önce onlardan biriyle konuşun. Bir bütçenin bu durumda yapabileceği şey, sorunun şeklini yardım edebilecek birine anlatacak kadar net göstermektir.

Sonuç

İhtiyaçlar net gelirin yarısından fazlasını aldığında, gerçek payı hesaplayıcıya yazın ve kalanı istekler ile tasarrufa ayırın, tasarrufu sıfırın üzerinde tutun. Ardından farkı sırayla kapatın: bir sonraki kira döneminde konut, mümkün olduğunda ulaşım, bu ay yenilemeler, yavaşça market ve borç asgari ödemeleri. 65/25/10'luk bir dağılım çalışan bir bütçedir ve 50/30/20'ye olan mesafe size karşı bir not değil, ilerlemeniz gereken bir yöndür. Sürdürülebilir bir aylık bütçe nasıl yapılır rehberi, dağılım etrafındaki aylık rutini kapsar; yukarıdaki tablo ise bir yılın nasıl görünebileceğidir.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.