איך לחסוך 1,000$ ב-3 חודשים: תוכנית מעשית - Cash Book
תשובה מהירה
חיסכון של 1,000$ בשלושה חודשים משמעותו 333$ בחודש, 77$ בשבוע או כ-11$ ביום. רוב האנשים מוצאים את הסכום הזה בארבעה מקומות במקום באחד: ניתוב מחדש של הרגל יומי (3$ עד 8$ ביום הם 90$ עד 240$ בחודש), השהיית מנוי אחד או שניים, הגבלה שבועית על אכילה בחוץ, והכנסה חד-פעמית כמו מכירת פריט. העבירו את הכסף ביום קבלת המשכורת לחשבון נפרד כדי שלא יתבזבז, ואם פספסתם שבוע, חשבו מחדש את השבועות שנותרו במקום לנסות להכפיל את הסכום.
1,000$ בשלושה חודשים הם 333$ בחודש, 77$ בשבוע, או כ-11$ ביום. כשאומרים זאת פעם אחת, זה נשמע סכום גדול. כשמפרקים אותו לארבעת המקורות שמהם הוא בדרך כלל מגיע, מדובר בסדרה של החלטות קטנות, שכל אחת מהן קלה לביצוע בפני עצמה. מדריך זה עובר על ארבעת המקורות הללו עם מספרים, מציג תוכנית ל-13 שבועות, ומסביר מה לעשות כשמפספסים שבוע, דבר שיקרה. מחשבון יעדי החיסכון יהפוך כל סכום שתמצאו לתאריך יעד, ואם שלושה חודשים יתבררו כקצרים מדי, הוא יציין את החודש הריאלי במקום זאת.
למה זה היעד שרוב האנשים מתחילים איתו
אלף דולר הם לא קרן חירום במובן המלא; הנחיות ה-CFPB ואחרים מתארות בדרך כלל קרן חירום ככמה חודשים של הוצאות חיוניות. אבל זה הסכום שבו כרית ביטחון מתחילה לשנות את ההרגשה של החודש. תיקון רכב, חשבון רופא שיניים, טיסה הביתה, מחשב נייד: רוב ההפתעות שהיו נגררות לכרטיס האשראי נכנסות בתוך הסכום הזה. סקר משקי הבית השנתי של הפדרל ריזרב בודק כבר שנים אם מבוגרים יכולים לכסות הוצאה בלתי צפויה של כמה מאות דולרים במזומן, ובכל שנה חלק ניכר משיבים שלא. הגעה ל-1,000$ מוציאה משק בית מהקבוצה הזו, ושלושה חודשים הם זמן מספיק כדי שזה יהיה אפשרי וקצר מספיק כדי לשמור על ריכוז.
החישוב
1,000$ פחות מה שכבר הופרד, חלקי שלוש, הוא הסכום החודשי. מאפס, מדובר ב-333$ בחודש. חלקי 13 שבועות, 77$ בשבוע. חלקי 91 ימים, 10.99$ ביום.
הנתון היומי הוא השימושי ביותר, כי הכסף נמצא כמעט תמיד בהוצאות היומיומיות ולא בקיצוץ אחד גדול. 11$ ביום הם ארוחת צהריים שנקנתה במקום שהוכנה בבית, או שתי כוסות קפה וחטיף, או נסיעה במונית שאפשר היה להחליף בהליכה. הנקודה בציון הסכום היומי היא לא שאתם חייבים לחסוך בדיוק 11$ בכל יום. אלא שגודל היעד, כשמסתכלים עליו בקנה מידה של יום אחד, מפסיק להיות מאיים.
ארבעה מקומות למצוא בהם 77$ בשבוע
מעטים האנשים שמוצאים את כל הסכום במקום אחד. התוכנית היא לקחת חלק מכל מקור עד שהסכום השבועי מכוסה.
1. ניתוב מחדש של הרגל יומי. טבלת ההרגלים במחשבון מראה את קנה המידה: 3$ ביום הם 90$ בחודש, 5$ הם 150$, 8$ הם 240$. הרגל של 5$ לבדו מכסה כמעט מחצית מה-333$. זה חייב להיות הרגל אמיתי, כזה שמוציאים עליו כסף כרגע, והוא חייב להיות מנותב מחדש ולא רק מופסק, כלומר הכסף עובר לחשבון החיסכון באותו יום או בסוף השבוע. ההרגל שלרוב ממלא את המשבצת הזו הוא אוכל שנקנה מחוץ לבית מטעמי נוחות: ארוחת צהריים, קפה, משלוחים. איך להפסיק קניות אימפולסיביות עוסק במכניקה של זיהוי הרכישות הללו בזמן כדי לדלג עליהן.
2. מנויים, מושהים לרבעון. רוב משקי הבית מחזיקים שניים או שלושה מנויים שהם הפסיקו לשים לב אליהם, והסכום הכולל הוא לרוב 30$ עד 60$ בחודש. השהייתם לשלושה חודשים, לא ביטול לצמיתות, היא החלטה קלה ותרומה ממשית. מחשבון עלות המנויים מסכם אותם; מעקב אחר מנויים וחשבונות חוזרים מוצא את אלו שמתחבאים.
3. תקרה שבועית על קטגוריה אחת. אכילה בחוץ היא המועמדת הרגילה. אם ההוצאה הנוכחית היא 80$ בשבוע והתקרה היא 40$, מדובר ב-40$ בשבוע, או כ-173$ בחודש. התקרה חייבת להיות גלויה במהלך השבוע כדי לעבוד, וזה מה שתקציב לפי תגית ב-תקציבים של Cash Book עושה: פס דק על תגית המסעדות שמתמלא בקצב שבחרתם והופך לאדום רק אם חרגתם.
4. הכנסה חד-פעמית. משהו שנמכר, החזר כספי שנדרש, שעות נוספות, זיכוי שמומש. אירוע בודד של 150$ בחודש הראשון מפחית את הסכום הנותר ומוריד לחץ משלושת המקורות האחרים לשאר הרבעון. זה המקור הכי פחות אמין והיחיד שכדאי לספור רק כשהוא נכנס בפועל.
שילוב טיפוסי: הרגל יומי של 4$ (120$ בחודש), מנוי אחד מושהה (15$), תקרה על אכילה בחוץ שחוסכת 40$ בשבוע (173$ בחודש), והכנסה חד-פעמית של 150$ בחודש הראשון. זה 308$ בחודש משלושת המקורות הראשונים פלוס ה-150$, מה שמגיע ל-1,000$ תוך שלושה חודשים ומשאיר כ-70$ מרווח לשבוע שלא הלך לפי התוכנית.
התוכנית ל-13 שבועות
העבירו את הכסף מדי שבוע, ביום קבלת המשכורת או ביום שבו נספר כסף ההרגל השבועי, לחשבון שאינו החשבון שממנו אתם מוציאים כסף. הפרדה היא המכניקה החשובה ביותר בתוכנית; יתרת חיסכון שחולקת חשבון עם הוצאות נלקחת ממנה ללא החלטה מודעת.
| שבוע | יתרת יעד | הערה |
|---|---|---|
| 1 | 77$ | ההרגל היומי מתחיל. תעדו אותו. |
| 2 | 154$ | מנויים מושהים. |
| 3 | 231$ | תקרה לאכילה בחוץ מוגדרת כתקציב לפי תגית. |
| 4 | 308$ | חודש ראשון הושלם. חשבו מחדש עם המחשבון. |
| 5 | 385$ | |
| 6 | 462$ | השבוע שבו רוב התוכניות מתנדנדות. בדקו את היתרה, לא את מצב הרוח. |
| 7 | 539$ | |
| 8 | 616$ | חודש שני הושלם. האם נכנסה הכנסה חד-פעמית? |
| 9 | 693$ | |
| 10 | 770$ | |
| 11 | 847$ | |
| 12 | 924$ | |
| 13 | 1,001$ |
שבוע שישה ראוי להערה משלו. החודש הראשון רץ על חידוש והחודש האחרון רץ על הקרבה ליעד; החודש האמצעי רץ על כלום מלבד ההרגל, וזה המקום שבו רוב התוכניות נתקעות. היתרה היא התשובה: בשבוע שישה היא צריכה להיות סביב 462$, ומספר שקרוב לזה הוא הסיבה להמשיך. ב-Cash Book, חשבון החיסכון ב-חשבונות ושווי נקי מציג את היתרה הזו לצד מזומן וכרטיסים, וההעברה השבועית היא פעולה מתועדת, כך שהתוכנית וההוכחה נמצאות על מסך אחד.
כשמפספסים שבוע
זה יקרה. שבוע מגיע עם תיקון רכב, או יום הולדת, או פשוט כשלא נשאר כלום ביום שישי. ה-77$ של השבוע לא עוברים.
אל תכפילו בשבוע הבא. תוכנית שדורשת 154$ אחרי שבוע רע נוטה להסתיים בנקודה ההיא, כי 154$ הוא סוג אחר של מספר. במקום זאת, חשבו מחדש: 1,000$ פחות היתרה, חלקי השבועות שנותרו. שבוע אחד שפוספס בשבוע שישה משאיר יתרה של 385$ ו-615$ שנותרו למצוא במשך שבעה שבועות, שזה 88$ בשבוע במקום 77$. 11$ יותר בשבוע זה סכום שניתן לספוג. לחלופין, קבלו את העובדה שהיעד יגיע שבוע מאוחר יותר, בשבוע 14, וזה גם בסדר. המחשבון מציין את התאריך החדש בכל מקרה; הדבר החשוב הוא שהתוכנית ממשיכה עם מספר שהוא אפשרי.
מה הקשר לתיעוד
כל מקור במדריך זה תלוי בידיעה מה מוציאים בזמן שמוציאים. אי אפשר לנתב מחדש הרגל יומי אם לא שמים לב לימים שבהם הוא קורה. תקרה לאכילה בחוץ לא יכולה להחזיק אם ההוצאה השבועית היא הפתעה ביום ראשון. הסיבה שתוכניות כאלו נכשלות בפועל היא לעיתים רחוקות כוח רצון; זה בגלל שהמידע מגיע מאוחר מדי.
Cash Book בנויה סביב תיעוד מהיר מספיק כדי לקרות: מתעד הקול קולט "קפה ארבע עשרים" בשלוש שניות, המצלמה קוראת קבלה, והקשה של Apple Pay יכולה לתעד את עצמה. עם תגית ההרגל, תגית המסעדה וחשבון החיסכון כולם באפליקציה, הבדיקה השבועית היא מבט אחד בבית עבור התקרות ומבט אחד בחשבונות עבור היתרה.
השורה התחתונה
1,000$ בשלושה חודשים הם 77$ בשבוע, שנמצאים בארבעה מקומות: הרגל יומי מנותב מחדש, מנויים מושהים, תקרה שבועית על קטגוריה אחת, והכנסה חד-פעמית כשהיא נכנסת. העבירו את הכסף מדי שבוע לחשבון נפרד, עקבו אחרי היתרה מול טבלת 13 השבועות, וכששבוע מתפספס, חשבו מחדש את השבועות שנותרו במקום להכפיל. אם ארבעת המקורות לא מגיעים ל-77$, טווח זמן ארוך יותר הוא התוכנית הכנה, ול-כמה זמן ייקח לחסוך יש את הנוסחה וטבלת ההתייחסות לכך.
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.
שאלות נפוצות
האם חיסכון של 1,000$ ב-3 חודשים הוא ריאלי?
עבור אנשים רבים כן, ועבור חלקם זה לא יעד לרבעון הנוכחי. 333$ בחודש הם נתח גדול מתקציב מצומצם ונתח קטן מתקציב נוח. המבחן הוא האם ארבעת המקורות במדריך זה מסתכמים ב-77$ בשבוע מבלי לפגוע בשכר דירה או במצרכים. אם לא, תכנון לטווח ארוך יותר הוא הדרך הכנה, והמחשבון יציג לכם את התאריך המתאים.
למה דווקא 1,000$?
כי זה הסכום שבו כרית ביטחון מתחילה לשנות את ההרגשה של החודש. סקר משקי הבית של הפדרל ריזרב בודק כבר שנים אם מבוגרים יכולים לכסות הוצאה בלתי צפויה של כמה מאות דולרים במזומן, ובכל שנה חלק ניכר אינם יכולים. 1,000$ מכסים את רוב ההפתעות שהיו נגררות לכרטיס האשראי, וזה יעד שניתן להגיע אליו ברבעון אחד.
איפה כדאי לשמור את ה-1,000$ בזמן החיסכון?
במקום נפרד מהחשבון שממנו אתם מוציאים כסף, כך שהיתרות לעולם לא יהיו זהות. הנחיות ה-CFPB מציבות הפרדה לפני כל מוצר ספציפי. איזה סוג חשבון מתאים לכם זו שאלה אישית שתלויה בנסיבות שלכם; לשם כך, כדאי להתייעץ עם יועץ מוסמך ולא עם מדריך.
מה אם אני יכול לחסוך רק 200$ בחודש?
אז 1,000$ ייקחו חמישה חודשים, וזו תוכנית טובה. המחשבון הופך כל סכום הפקדה לתאריך יעד. הפקדה שאתם יכולים להתמיד בה במשך חמישה חודשים שווה יותר מ-333$ שנחסכו בחודש אחד ואז נזנחו. ברגע שכרית הביטחון קיימת, אותם 200$ בחודש מתחילים את היעד הבא עם יתרון.
האם כדאי לסגור חובות או לחסוך 1,000$ קודם?
זה תלוי בריבית, בגודל החוב ובנסיבות שלכם, וזו שאלה ליועץ מוסמך. הנחיות ה-CFPB מציעות בדרך כלל שכרית ביטחון קטנה, אפילו של כמה מאות דולרים, שווה שיהיה כדי שההפתעה הבאה לא תוסיף לחוב, תוך שמירה על כל תשלום מינימלי לאורך הדרך.
איך להמשיך אחרי שבוע שישה?
אוטומציה של ההעברה ביום קבלת המשכורת כך שתקרה לפני שהכסף נראה כזמין לבזבוז, ובדיקת יתרת החיסכון מול התוכנית ל-13 שבועות פעם בשבוע. מעקב אחרי היתרה הוא מה שמשמר את ההרגל; התוכנית היא מה שאומר לכם אם אתם בלוח הזמנים. אם פספסתם שבוע, חשבו מחדש את השבועות שנותרו והמשיכו במקום לעצור.
מקורות המידע
הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.