Kalkulator budžeta 50/30/20: Rasporedite prihode - Cash Book

Ovaj kalkulator radi u potpunosti u vašem pregledniku: ništa što upišete se ne šalje, ne pohranjuje niti dijeli, a radi i bez internetske veze. Upišite jedan broj, svoj mjesečni neto dohodak, i alat će ga podijeliti na osnovne troškove, želje i štednju koristeći pravilo 50/30/20. Također prikazuje što te kategorije znače na tjednoj i godišnjoj razini, navodi stavke koje obično pripadaju svakoj od njih i omogućuje vam promjenu postotaka ako standardni omjer ne odgovara vašoj situaciji.

Kako ga koristiti

1. Pronađite svoj neto dohodak. To je iznos koji vam stvarno sjeda na račun nakon poreza i doprinosa. Ako plaću primate svaka dva tjedna, pomnožite jednu plaću s 26 i podijelite s 12; to daje točniji mjesečni prosjek. Ako su vam prihodi promjenjivi, koristite oprezan iznos, poput vašeg najnižeg mjeseca u protekloj godini, a sve iznad toga tretirajte kao bonus za štednju.
2. Upišite iznos i postavite simbol. Upišite broj u prvo polje. Polje za simbol valute je postavljeno na dolar; promijenite ga u valutu koju koristite. To samo mijenja način ispisa rezultata, ništa se ne preračunava.
3. Pročitajte tri iznosa. Osnovni troškovi i želje prikazuju mjesečni i tjedni iznos, jer je tjedni broj lakše osjetiti u svakodnevnom životu. Štednja prikazuje mjesečni iznos i godišnji zbroj, jer je godina razdoblje u kojem štednja počinje imati smisla.
4. Provjerite tablicu. Ispod rezultata nalazi se tablica uobičajenih troškova i kategorija kojima pripadaju. Stanovanje, hrana, put na posao i minimalne otplate duga su osnovni troškovi; restorani, pretplate, hobiji i nadogradnje su želje. Usporedite svoju potrošnju iz prošlog mjeseca s tablicom prije nego što se oslonite na omjer.
5. Prilagodite ako je potrebno. Tri polja za postotke počinju s 50, 30 i 20. Ako vaši osnovni troškovi već uzimaju više od polovice, promijenite ih na stvarne vrijednosti i pustite alat da ponovno izračuna. Linija ispod polja vas obavještava kada zbroj nije 100. Gumb za resetiranje vraća standardni omjer.

Što ovi omjeri znače

Pravilo 50/30/20 potječe iz knjige All Your Worth iz 2005. godine, autorica Elizabeth Warren i Amelije Warren Tyagi. Njihov argument je da većina budžeta propada jer zahtijevaju praćenje desetaka kategorija, a da su tri velika spremnika dovoljna da se vidi je li financijski život u ravnoteži. Kategorije su definirane posljedicama neplaćanja, a ne osjećajem pri trošenju.

Osnovni troškovi, 50 posto. To su plaćanja s posljedicama: stanarina ili rata kredita, režije, hrana, prijevoz do posla, osiguranje, osnovni telefonski paket, briga o djeci i minimalna otplata svakog duga. Ako biste jedno od toga propustili platiti dva mjeseca, nešto bi se pokvarilo – bilo da je riječ o najmu, kreditnom rejtingu ili odlasku na posao. Knjiga ih naziva "nužnostima" i njihov udio u prihodu tretira kao najvažniji broj u budžetu, jer određuje koliko prostora ostaje za sve ostalo.

Želje, 30 posto. To je sve što možete pauzirati na mjesec dana bez stvarne štete: restorani i dostava, streaming i druge pretplate, hobiji, pokloni, putovanja, odjeća iznad osnovnih potreba, skuplje verzije stvari koje već imate. Pravilo je ovdje namjerno velikodušno. Budžet bez prostora za želje obično traje oko šest tjedana.

Štednja i otplata duga, 20 posto. Fond za hitne slučajeve, mirovinski doprinosi, štednja za cilj i svaka otplata duga iznad minimuma. Dodatne otplate duga ovdje pripadaju jer su vaš izbor koji poboljšava vašu poziciju, baš kao i štednja. Zato kalkulator prikazuje štednju mjesečno i godišnje: mjesečni broj je navika, godišnji je rezultat.

Kalkulator radi tri množenja i ništa više. Osnovni troškovi su neto dohodak puta postotak za troškove, želje su prihod puta postotak za želje, a štednja je prihod puta postotak za štednju. Tjedni iznosi se dijele s 4,33, prosječnim brojem tjedana u mjesecu, a godišnja štednja se množi s 12. Ta jednostavnost je poanta. Pravilo koje možete izračunati u glavi je pravilo kojeg ćete se stvarno pridržavati.

Gdje pravilo prestaje funkcionirati

Omjer 50/30/20 je samo okvir, a okviri ne odgovaraju svima. Evo gdje se savija ili puca.

Kada stanarina sama iznosi blizu 50 posto. U mnogim gradovima stanovanje uzima 35 do 45 posto neto dohotka, što ostavlja pet do petnaest bodova za sve ostale potrebe. Pravilo tada stvara kategoriju osnovnih troškova koja je potrošena prije kupovine hrane. To je najčešći razlog zašto se kalkulator koristi i zatvara. Pošten pristup je promijeniti omjer na stvarno stanje, možda 65/20/15, i tretirati razliku kao cilj za iduću godinu ili dvije, a ne kao neuspjeh za ovaj mjesec. Vodič za niske prihode prolazi kroz prilagodbe redom.

Kada su prihodi visoki. Netko s visokom plaćom može pokriti sve potrebe s 25 posto prihoda. Pravilo bi im dodijelilo 30 posto za želje i zaustavilo štednju na 20, iako bi njihova situacija podržala 40 ili više. Ništa u pravilu ne sprječava veću štednju, ali zaokruženi brojevi mogu ograničiti ambiciju. Ako su vaši osnovni troškovi znatno ispod polovice, korisniji omjer je: osnovni troškovi koliko jesu, štednja koliko možete, a želje ono što ostane.

Kada se kategorije preklapaju. Automobil može biti potreba za put na posao i želja u pogledu opreme. Hrana je potreba; naknada za dostavu je želja. Telefonski paket je potreba; najnoviji telefon na dvogodišnjem ugovoru je uglavnom želja. Pravilo ne odlučuje umjesto vas, a budžet koji svaki sivi trošak stavlja pod osnovne potrebe izvještavat će o kategoriji koja izgleda neizbježno, iako trećina nije. Vodič o razlikovanju potreba i želja detaljnije obrađuje granične slučajeve.

Kada je dug velik. S visokim kamatama, minimalne otplate su osnovni trošak, a sve iznad toga je štednja. To je točno, ali može učiniti da kategorija štednje izgleda zdravo dok se zapravo ništa ne štedi. Ako ste u toj poziciji, vrijedi unutar tih 20 posto zapisati koliko je otplata duga, a koliko stvarna ušteđevina, kako se fond za hitne slučajeve ne bi zaokružio na nulu.

Kada pravilo postane test. Omjer je dijagnostika. Ako su vaši osnovni troškovi na 62 posto, korisna reakcija je znati to i planirati oko toga, a ne osjećati da ste pali na testu. Smjernice javnih tijela, uključujući radni list za budžet Consumer Financial Protection Bureaua, počinju od istog mjesta: prvo zapišite što je istina.

Primjeri

Primjer 1: pravilo odgovara. Neto dohodak je 3.600 EUR mjesečno. Kalkulator daje 1.800 za osnovne troškove, 1.080 za želje i 720 za štednju. Stanarina je 1.150, režije i telefon 180, hrana 380, pokaz 90 i minimalna otplata kartice 60, ukupno 1.860. Osnovni troškovi su tri posto iznad, što je dovoljno blizu da zadržite standardni omjer i uštedite 60 EUR negdje drugdje, vjerojatno na hrani. Želje od 1.080 EUR mjesečno, ili oko 250 tjedno, su ugodne. Štednja od 720 EUR mjesečno iznosi 8.640 EUR godišnje.

Primjer 2: stanarina krši pravilo. Neto dohodak je 2.400 EUR. Standardni omjer daje 1.200 za osnovne troškove, ali stanarina je 1.050, a hrana, režije, telefon i prijevoz dodaju još 520, pa su stvarni troškovi 1.570, ili 65 posto. Upisivanje 65, 20 i 15 u polja daje 1.560 za troškove, 480 za želje i 360 za štednju, unutar 10 EUR od stvarnog stanja. To je budžet kojeg se ova osoba može držati. To nije 50/30/20, a poanta zapisivanja je vidjeti da je razlika oko 370 EUR mjesečno fiksnog troška, što je ili jeftiniji stan ili povišica.

Primjer 3: visoka primanja, niski troškovi. Neto dohodak je 8.000 EUR. Osnovni troškovi su 2.600, ili 32 posto. Standardni omjer bi dodijelio 2.400 za želje i 1.600 za štednju. Postavljanje polja na 33/27/40 daje 2.640 za troškove, 2.160 za želje i 3.200 za štednju, ili 38.400 godišnje. Kategorija želja je i dalje velika; štednja radi posao koji prihodi dopuštaju.

Od broja do navike

Omjer na papiru je plan. Ono što odlučuje hoće li preživjeti je možete li vidjeti, običnog utorka, koliko je ostalo u kategoriji želja. Tome služi Cash Book.

Kalkulator vam daje iznos za želje. U Cash Booku taj iznos postaje mjesečni limit u Budžetima, koji se prikazuje ispod velikog broja na početnom zaslonu kao preostali iznos i postaje crven samo kada ga premašite. Za stavke koje stalno izmiču kontroli, poput hrane ili izlazaka, budžet po oznaci s vlastitom trakom napretka drži manji limit unutar kategorije. Kategorije definirate sami pomoću oznaka i kategorija: kategorija Želje koja sadrži oznake za restorane, dostavu i pretplate prikazat će cijeli iznos na jednom mjestu u kartici Troškovi.

Razlog zašto ovo radi gdje proračunske tablice zapinju je brzina bilježenja. Izgovoriti "četrnaest pedeset ručak" u glasovni zapisnik traje tri sekunde, račun kroz kameru traje otprilike isto, a Apple Pay plaćanje se može samo zabilježiti. Kada svaka kupnja sjedne u trenutku kada se dogodi, limit na početnom zaslonu je točan, a točan broj mijenja odluke na način na koji mjesečni pregled nikada neće.

Ako želite širu rutinu oko omjera, kako napraviti mjesečni budžet koji traje pokriva prvi mjesec, pregled i načine na koje budžet može skrenuti s puta. Kako zaustaviti impulzivnu kupnju se bavi kategorijom želja i zašto je uvid u preostali iznos najbolji lijek.

Ostali alati

Omjer vam daje mjesečni iznos za želje; kalkulator dnevnog budžeta pretvara ga u broj po danu do kraja mjeseca, što je lakše držati u glavi na blagajni. Kalkulator ciljeva štednje uzima 20 posto i govori vam kada stižete do cilja. Kalkulator troškova pretplata zbraja ponavljajuće stavke koje se obično skrivaju unutar želja. Kalkulator malih kupnji pokazuje koliko dnevna navika košta mjesečno i godišnje, a kalkulator sati rada preračunava svaku kupnju u vrijeme potrebno da se ona zaradi.

Što dalje

Počnite s brojem koji kalkulator daje za želje i postavite ga kao mjesečni limit. Pustite da prođe jedan puni mjesec, zabilježite sve, a zatim pogledajte karticu Troškovi u Uvidima kako biste vidjeli kako se stvarni omjer uspoređuje s onim na ovoj stranici. Ako su osnovni troškovi iznad 50 posto, vodič za niske prihode je sljedeće štivo. Ako su želje iznad 30, vodič za impulzivnu kupnju je pravi izbor. Ako je omjer odgovarao, iznos štednje je broj koji treba automatizirati, a kalkulator ciljeva štednje će vam reći što kupuje i kada.

Pravilo nije test koji morate proći. To je način da vidite tri broja umjesto trideset i da primijetite koji se tiho pomiče.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.