Berapa Lama Waktu untuk Menabung? Rumus dan Tabel Referensi Cash Book

Pertanyaan di judul memiliki jawaban satu baris: bagi sisa target Anda dengan jumlah yang bisa Anda sisihkan setiap bulan, lalu bulatkan ke atas. Segala hal lain dalam panduan ini membahas dua input pembagi tersebut, karena di situlah rencana menabung menjadi jujur atau tidak. Kalkulator target tabungan menjalankan rumus ini dan menentukan bulan pencapaian; panduan ini berisi tabel referensi, empat hal yang memengaruhi tanggal target, dan alasan mengapa kalkulator mengabaikan bunga.

Rumus

Bulan menuju target sama dengan sisa jumlah (target dikurangi yang sudah ditabung) dibagi kontribusi bulanan, dibulatkan ke bulan penuh terdekat.

Menabung $4.500 dengan $250 per bulan: 4.500 dibagi 250 adalah 18, jadi 18 bulan. Menabung $4.500 dengan $400 per bulan: 11,25, dibulatkan menjadi 12 bulan. Pembulatan dilakukan ke atas karena Anda mencapai target setelah transfer, bukan di tengahnya; transfer kedua belaslah yang membuat saldo melewati batas target.

Tanggal pencapaian adalah hari ini ditambah jumlah bulan tersebut. Jika hari ini September 2026, 18 bulan berarti Maret 2028.

Sebaliknya, rumus yang sama memberikan angka kontribusi untuk tanggal yang sudah ditentukan: sisa jumlah dibagi jumlah bulan penuh hingga tanggal tersebut. $4.500 dalam 9 bulan berarti $500 per bulan. Kalkulator melakukan kedua arah dari tiga input yang sama.

Tabel referensi

Bulan menuju target pada lima tingkat kontribusi. Kurangi jumlah yang sudah ditabung dari target sebelum membaca tabel.

Ada dua hal yang menonjol. Melipatgandakan kontribusi akan membagi dua waktu pencapaian secara tepat di setiap baris; tidak ada hukum hasil yang berkurang. Kolom kiri cukup panjang sehingga kontribusi $100 untuk target $10.000 adalah rencana yang berbeda, yang diukur dalam hitungan tahun, di mana nilai target itu sendiri mungkin sudah berubah saat tercapai.

Mengapa kalkulator mengabaikan bunga

Rekening tabungan menghasilkan bunga, dan perhitungan ketat seharusnya menyertakannya. Kalkulator ini tidak melakukannya karena tiga alasan.

Efeknya kecil untuk sebagian besar target. Selama 18 bulan, dengan suku bunga tabungan biasa, bunga dari saldo yang dibangun dari nol menuju $4.500 hanya setara dengan kontribusi beberapa minggu, bukan bulan. Rencana ini tidak presisi hingga hitungan minggu karena kontribusi Anda pun tidak selalu tetap.

Kolom suku bunga mengundang presisi palsu. Begitu sebuah rencana menyebut 17,4 bulan alih-alih 18, itu terlihat seperti ramalan, padahal bukan. Tidak ada yang tahu kontribusi mereka hingga ke angka desimal.

Mengabaikan bunga adalah langkah yang aman. Bunga apa pun yang didapat akan membuat Anda mencapai target lebih awal, yang merupakan kejutan menyenangkan. Menghitungnya di awal lalu ternyata meleset adalah kebalikannya.

Untuk target jangka panjang, tiga tahun atau lebih, dua hal yang diabaikan kalkulator mulai berpengaruh dan saling berlawanan: bunga mempersingkat waktu, dan inflasi menaikkan target. Anggap hasilnya sebagai batas bawah, tinjau kembali target setahun sekali, dan untuk jangka panjang, pertimbangkan saran dari penasihat keuangan mengenai penempatan uang Anda.

Empat hal yang memengaruhi tanggal target

Kontribusi dan sumbernya. Ini adalah tuas dengan jangkauan paling luas. Tabel referensi menunjukkan perbedaan antara $200 dan $300 per bulan untuk target $5.000 adalah delapan bulan. Pertanyaannya adalah dari mana tambahan $100 itu berasal, dan jawaban paling andal adalah kebiasaan harian. Tabel kalkulator menunjukkannya: $3 per hari adalah $90 per bulan, $5 adalah $150, $8 adalah $240. Mengalihkan salah satunya bukanlah pengorbanan, melainkan target itu sendiri dalam bentuk pengeluaran yang sudah ada. Cara berhenti belanja impulsif membahas pengeluaran yang sering kali bisa dialihkan menjadi kontribusi.

Uang sekaligus (lump sum). Pengembalian pajak, bonus, atau hasil penjualan barang. Ini memengaruhi input sisa jumlah, dan untuk target tahunan, ini bisa memangkas waktu beberapa bulan sekaligus. Kesalahannya adalah merencanakan berdasarkan uang yang belum diterima; gunakanlah saat uang tersebut sudah ada di tangan.

Bulan yang terlewat. Ini memundurkan tanggal satu bulan dan tidak ada yang lain. Hitung ulang dengan sisa jumlah yang baru dan lanjutkan. Rencana yang bertahan adalah yang bisa menyerap bulan yang terlewat tanpa penalti.

Jumlah target. Target yang ternyata lebih mahal dari perkiraan, karena biaya pengiriman, asuransi, atau sewa bulan pertama terlewatkan, akan memundurkan tanggal. Gunakan angka yang realistis sejak awal, dan tinjau kembali setiap tahun untuk target jangka panjang.

Memilih kontribusi yang bertahan

Kegagalan paling umum dalam rencana menabung adalah memilih kontribusi yang hanya bisa dilakukan di bulan yang baik. Kalkulator kemudian melaporkan tanggal yang tidak pernah tercapai, dan target menjadi sumber rasa bersalah. Ujilah kontribusi Anda: apakah bisa dilakukan di bulan saat ada biaya perbaikan mobil? Jika tidak, turunkan sampai bisa, dan anggap waktu yang lebih lama sebagai biaya yang jujur.

Ada dua sumber untuk angka awal. Kalkulator anggaran 50/30/20 memberikan 20 persen dari gaji bersih sebagai batas atas untuk tabungan dan pelunasan utang. Kalkulator tunjangan belanja harian menunjukkan apa yang bisa dibelanjakan bulan ini setelah tagihan, dan apa pun yang tersisa dari sana adalah kontribusi yang sudah ada. Kebanyakan orang akan menemukan angka yang terasa hampir terlalu mudah, dan itulah perasaan yang tepat; kalkulator mengubahnya menjadi tanggal yang biasanya lebih dekat dari dugaan.

Menyaksikan kemajuan

Rumus adalah rencana. Saldo adalah bukti, dan melihatnya naik adalah apa yang mempertahankan kontribusi selama delapan belas bulan.

Di Cash Book, rekening tabungan di Akun memiliki saldonya sendiri, berada di samping uang tunai dan kartu, serta menerima transfer bulanan sebagai transaksi yang dicatat. Layar Akun menunjukkan satu angka kekayaan bersih, dan baris rekening tabungan di bawahnya adalah bilah kemajuan target. Tidak ada fitur target dengan persentase; ada angka yang naik sesuai kontribusi setiap bulan, itulah yang sebenarnya dibutuhkan rencana Anda. Jika kontribusi berasal dari kebiasaan yang dialihkan, anggaran per-tag di Anggaran pada tag kebiasaan tersebut, dengan batas yang disetel ke pengeluaran baru yang lebih rendah, membuat pengalihan tersebut terlihat sebagai bilah tipis yang terisi sesuai kecepatan yang Anda pilih.

Kesimpulan

Waktu menuju target adalah sisa jumlah dibagi kontribusi bulanan, dibulatkan ke atas. Melipatgandakan kontribusi membagi dua waktu; bunga hanya memengaruhi beberapa minggu dan aman diabaikan untuk target di bawah dua tahun. Tanggal target paling cepat berubah saat kebiasaan harian menjadi kontribusi, dan kontribusi akan bertahan jika Anda bisa melakukannya bahkan di bulan yang buruk. Tetapkan, jalankan kalkulator, dan biarkan saldo Anda yang menghitung. Untuk target terkecil dan paling umum, cara menabung $1.000 dalam tiga bulan adalah rumus yang sama pada skala di mana kebanyakan orang memulai.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.