Cách tính thời gian đạt mục tiêu tiết kiệm | Cash Book

Câu hỏi trong tiêu đề có câu trả lời ngắn gọn: lấy số tiền bạn còn thiếu chia cho số tiền bạn có thể để dành mỗi tháng, rồi làm tròn lên. Mọi nội dung khác trong hướng dẫn này đều xoay quanh hai biến số của phép chia đó, vì đây là nơi kế hoạch tiết kiệm trở nên thực tế hoặc không. Công cụ tính mục tiêu tiết kiệm sẽ thực hiện phép tính và cho biết tháng bạn đạt mục tiêu; hướng dẫn này cung cấp bảng tham khảo, bốn yếu tố thay đổi thời gian và lý do công cụ tính bỏ qua lãi suất.

Công thức

Số tháng đạt mục tiêu bằng số tiền còn thiếu (mục tiêu trừ đi số tiền đã tiết kiệm) chia cho khoản đóng góp hàng tháng, làm tròn lên số nguyên gần nhất.

Tiết kiệm $4,500 với $250 mỗi tháng: 4,500 chia 250 bằng 18, tức là 18 tháng. Tiết kiệm $4,500 với $400 mỗi tháng: 11.25, làm tròn lên 12 tháng. Việc làm tròn lên là vì bạn đạt mục tiêu sau khi chuyển tiền, không phải trong lúc chuyển; lần chuyển thứ mười hai là lúc số dư vượt qua vạch đích.

Ngày hoàn thành là ngày hôm nay cộng với số tháng đó. Nếu hôm nay là tháng 9 năm 2026, 18 tháng sau sẽ là tháng 3 năm 2028.

Ngược lại, công thức này cho biết khoản đóng góp cần thiết cho một ngày cố định: số tiền còn thiếu chia cho số tháng còn lại. $4,500 trong 9 tháng là $500 mỗi tháng. Công cụ tính thực hiện cả hai chiều từ ba dữ liệu đầu vào.

Bảng tham khảo

Số tháng đạt mục tiêu tại năm mức đóng góp. Hãy trừ đi số tiền đã tiết kiệm trước khi tra cứu.

Có hai điều đáng chú ý. Việc tăng gấp đôi khoản đóng góp sẽ rút ngắn chính xác một nửa thời gian; không có quy luật lợi nhuận giảm dần ở đây. Cột bên trái cho thấy với mục tiêu $10,000 mà chỉ đóng $100 mỗi tháng, đây thực sự là một kế hoạch dài hạn tính bằng năm, nơi giá trị mục tiêu có thể đã thay đổi khi bạn đạt được.

Tại sao công cụ tính bỏ qua lãi suất

Tiền gửi tiết kiệm có lãi, nhưng một phép tính nghiêm ngặt thường không bao gồm nó vì ba lý do.

Ảnh hưởng của lãi suất rất nhỏ đối với hầu hết các mục tiêu. Trong 18 tháng, với lãi suất thông thường, tiền lãi trên số dư từ 0 đến $4,500 chỉ tương đương vài tuần đóng góp, không phải vài tháng. Kế hoạch vốn dĩ không chính xác đến từng tuần vì các khoản đóng góp cũng không cố định.

Việc thêm trường lãi suất tạo ra sự chính xác giả tạo. Khi kế hoạch nói 17.4 tháng thay vì 18, nó trông giống như một dự báo hơn là ước tính, trong khi thực tế không ai biết chính xác khoản đóng góp của mình đến từng số thập phân.

Bỏ qua lãi suất là cách an toàn nhất. Bất kỳ khoản lãi nào nhận được sẽ giúp bạn về đích sớm hơn, đó là một bất ngờ thú vị. Ngược lại, nếu tính trước lãi suất mà sau đó không đạt được thì sẽ rất thất vọng.

Với mục tiêu dài hạn từ ba năm trở lên, hai yếu tố mà công cụ tính bỏ qua bắt đầu quan trọng hơn: lãi suất giúp rút ngắn thời gian, còn lạm phát làm tăng mục tiêu. Hãy coi kết quả là mức tối thiểu, xem xét lại mục tiêu mỗi năm và với các kế hoạch dài hạn, hãy cân nhắc tư vấn từ chuyên gia tài chính.

Bốn yếu tố thay đổi thời gian

Khoản đóng góp và nguồn tiền. Đây là yếu tố quan trọng nhất. Bảng tham khảo cho thấy sự khác biệt giữa $200 và $300 mỗi tháng cho mục tiêu $5,000 là tám tháng. Câu hỏi là $100 thêm đó lấy từ đâu, và câu trả lời đáng tin cậy nhất là từ thói quen hàng ngày. Bảng của công cụ tính cho thấy: $3 mỗi ngày là $90 mỗi tháng, $5 là $150, $8 là $240. Chuyển hướng một trong số đó không phải là sự hy sinh, mà là cách bạn tái định hướng chi tiêu. Cách ngừng mua sắm bốc đồng giúp bạn nhận diện các khoản chi tiêu có thể chuyển thành khoản tiết kiệm.

Khoản tiền bất ngờ. Tiền hoàn thuế, tiền thưởng, hoặc bán đồ cũ. Nó tác động trực tiếp vào số tiền còn thiếu, giúp rút ngắn đáng kể thời gian cho các mục tiêu dài hạn. Sai lầm là lên kế hoạch dựa trên khoản tiền chưa nhận được; cách đúng là tính toán lại vào ngày bạn thực sự nhận được tiền.

Bỏ lỡ một tháng. Nó chỉ làm ngày hoàn thành lùi lại một tháng. Hãy tính toán lại với số dư mới và tiếp tục. Kế hoạch bền vững là kế hoạch chấp nhận việc bỏ lỡ mà không bị phạt; kế hoạch yêu cầu phải bù đắp ngay lập tức thường sẽ sớm kết thúc.

Giá trị mục tiêu. Một mục tiêu tốn kém hơn dự kiến (do phí vận chuyển, bảo hiểm hoặc chi phí phát sinh) sẽ làm thay đổi thời gian tương tự như việc giảm khoản đóng góp. Hãy sử dụng con số thực tế ngay từ đầu và xem xét lại hàng năm đối với các mục tiêu dài hạn.

Chọn khoản đóng góp bền vững

Sai lầm phổ biến nhất là chọn khoản đóng góp dựa trên một tháng dư dả. Công cụ tính sẽ đưa ra ngày hoàn thành không bao giờ đạt được, khiến mục tiêu trở thành nguồn gốc của sự tội lỗi thay vì một kế hoạch. Bài kiểm tra cho khoản đóng góp là liệu bạn có thể duy trì nó trong tháng phải sửa xe không. Nếu không, hãy giảm xuống cho đến khi có thể, và coi thời gian dài hơn đó là chi phí thực tế.

Có hai nguồn để xác định con số khởi đầu. Công cụ tính ngân sách 50/30/20 đưa ra 20% thu nhập sau thuế cho tiết kiệm và trả nợ, đây là mức trần cho hầu hết mọi người. Công cụ tính chi tiêu hàng ngày cho thấy số tiền có thể chi tiêu sau khi trừ hóa đơn, và bất kỳ khoản nào không chi tiêu hết đều là khoản đóng góp tiềm năng. Hầu hết mọi người sẽ chọn con số cảm thấy "hơi quá dễ dàng", và đó chính là cảm giác đúng đắn; công cụ tính sẽ biến nó thành ngày hoàn thành, và ngày đó thường gần hơn bạn nghĩ.

Theo dõi tiến trình

Công thức là kế hoạch. Số dư là bằng chứng, và việc nhìn thấy nó tăng lên là động lực để duy trì đóng góp trong 18 tháng.

Trong Cash Book, tài khoản tiết kiệm trong Tài khoản có số dư riêng, nằm cạnh tiền mặt và thẻ, và nhận khoản chuyển hàng tháng như một giao dịch đã ghi. Màn hình Tài khoản hiển thị tổng giá trị tài sản ròng, và dòng tài khoản tiết kiệm bên dưới chính là thanh tiến trình của mục tiêu. Không cần tính năng mục tiêu phức tạp; chỉ cần một con số tăng lên mỗi tháng theo khoản đóng góp, đó là những gì kế hoạch thực sự cần. Nếu khoản đóng góp đến từ thói quen đã chuyển hướng, hãy dùng ngân sách theo thẻ trong Ngân sách để đặt giới hạn chi tiêu, giúp việc chuyển hướng trở nên trực quan qua thanh tiến trình.

Kết luận

Thời gian đạt mục tiêu là số tiền còn thiếu chia cho khoản đóng góp hàng tháng, làm tròn lên. Tăng gấp đôi khoản đóng góp sẽ rút ngắn một nửa thời gian; lãi suất chỉ thay đổi vài tuần và có thể bỏ qua với mục tiêu dưới hai năm. Thời gian thay đổi nhiều nhất khi bạn chuyển hướng thói quen hàng ngày thành khoản đóng góp, và kế hoạch chỉ bền vững khi bạn có thể duy trì nó ngay cả trong tháng khó khăn. Hãy thiết lập, sử dụng công cụ tính và để số dư lên tiếng. Với mục tiêu nhỏ và phổ biến nhất, cách tiết kiệm $1,000 trong ba tháng cũng sử dụng công thức tương tự ở quy mô mà hầu hết mọi người bắt đầu.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.