Kalkulator Anggaran 50/30/20: Atur Gaji Bulanan - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya di browser Anda: tidak ada yang Anda ketik diunggah, disimpan, atau dikirim ke mana pun, dan tetap berfungsi tanpa koneksi internet. Masukkan satu angka, yaitu gaji bulanan Anda, dan alat ini akan membaginya menjadi kebutuhan, keinginan, dan tabungan menggunakan aturan 50/30/20. Alat ini juga menunjukkan arti pos-pos tersebut per minggu dan per tahun, mencantumkan pengeluaran yang biasanya termasuk di dalamnya, dan memungkinkan Anda mengubah persentase jika pembagian standar tidak sesuai dengan biaya sewa Anda.

Cara menggunakannya

1. Cari tahu gaji bersih Anda. Ini adalah jumlah yang benar-benar masuk ke rekening Anda setiap bulan, setelah pajak dan potongan. Jika Anda dibayar setiap dua minggu, kalikan satu gaji dengan 26 lalu bagi dengan 12; ini memberikan rata-rata bulanan yang akurat. Jika pendapatan Anda bervariasi, gunakan angka yang konservatif, seperti bulan terendah dalam setahun terakhir, dan anggap kelebihannya sebagai bonus untuk pos tabungan.
2. Masukkan angka dan atur simbol. Ketik angka di kolom pertama. Kolom simbol mata uang default ke tanda dolar; ubah ke mata uang yang Anda gunakan. Ini hanya mengubah tampilan hasil, tidak ada konversi yang dilakukan.
3. Baca ketiga jumlah tersebut. Kebutuhan dan keinginan menampilkan angka bulanan dan mingguan di bawahnya, karena angka mingguan lebih mudah dirasakan dalam kehidupan sehari-hari. Tabungan menampilkan angka bulanan dan totalnya selama setahun, karena setahun adalah cakrawala di mana menabung mulai terlihat hasilnya.
4. Periksa tabel. Di bawah hasil terdapat tabel pengeluaran umum dan pos yang sesuai. Tempat tinggal, belanja dapur, transportasi, dan pembayaran utang minimum masuk ke kebutuhan; restoran, langganan, hobi, dan peningkatan barang masuk ke keinginan. Sesuaikan dengan pengeluaran bulan lalu Anda sebelum mempercayai pembagian ini.
5. Sesuaikan jika perlu. Tiga kolom persentase dimulai pada 50, 30, dan 20. Jika kebutuhan Anda sudah memakan lebih dari setengah, ubah sesuai kondisi nyata dan biarkan alat menghitung ulang. Baris di bawah kolom akan memberi tahu jika total ketiga bagian belum mencapai 100. Tombol reset akan mengembalikan pembagian standar.

Apa arti pembagian ini

Aturan 50/30/20 berasal dari All Your Worth, buku tahun 2005 oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Argumen mereka adalah bahwa sebagian besar anggaran gagal karena meminta orang melacak puluhan kategori, dan tiga pos besar sudah cukup untuk mengetahui apakah keuangan Anda seimbang. Pos-pos ini ditentukan oleh apa yang terjadi jika Anda berhenti membayar, bukan oleh bagaimana perasaan Anda saat mengeluarkan uang.

Kebutuhan, 50 persen. Ini adalah pembayaran dengan konsekuensi: sewa atau cicilan rumah, tagihan listrik/air, belanja dapur, transportasi ke tempat kerja, asuransi, paket telepon dasar, penitipan anak, dan pembayaran minimum setiap utang. Jika Anda melewatkan salah satunya selama dua bulan, sesuatu akan rusak, baik itu sewa, skor kredit, atau perjalanan kerja. Buku ini menyebutnya "must-haves" dan memperlakukan porsinya sebagai angka terpenting dalam anggaran, karena menentukan ruang bagi pengeluaran lainnya.

Keinginan, 30 persen. Ini adalah segala sesuatu yang bisa Anda hentikan selama sebulan tanpa dampak nyata: makan di luar dan pesan antar, streaming dan langganan lainnya, hobi, hadiah, perjalanan, pakaian di luar penggantian barang lama, atau versi yang lebih mewah dari barang yang sudah Anda miliki. Aturan ini sengaja dibuat longgar di sini. Anggaran tanpa ruang untuk keinginan biasanya hanya bertahan sekitar enam minggu.

Tabungan dan pelunasan utang, 20 persen. Dana darurat, kontribusi pensiun, tabungan untuk tujuan tertentu, dan pembayaran utang di atas minimum. Pembayaran utang ekstra termasuk di sini daripada di kebutuhan karena itu adalah pilihan yang memperbaiki posisi keuangan Anda, sama seperti menabung. Angka tabungan kalkulator ditampilkan per tahun dan per bulan karena alasan itu: angka bulanan adalah kebiasaan, angka tahunan adalah hasil.

Kalkulator ini melakukan tiga perkalian sederhana. Kebutuhan adalah gaji dikali persentase kebutuhan, keinginan adalah gaji dikali persentase keinginan, dan tabungan adalah gaji dikali persentase tabungan. Angka mingguan dibagi 4,33, rata-rata jumlah minggu dalam sebulan, dan angka tabungan tahunan dikali 12. Kesederhanaan itulah intinya. Aturan yang bisa Anda hitung di kepala adalah aturan yang benar-benar akan Anda periksa dengan saldo bank.

Di mana aturan ini tidak berfungsi

Pembagian 50/30/20 adalah sebuah pola, dan pola tidak cocok untuk semua orang. Berikut adalah saat aturan ini perlu disesuaikan.

Saat sewa rumah mendekati 50 persen. Di banyak kota, tempat tinggal memakan 35 hingga 45 persen gaji, yang menyisakan lima hingga lima belas poin untuk kebutuhan lainnya. Aturan ini kemudian menghasilkan pos kebutuhan yang sudah habis sebelum belanja dapur. Ini adalah alasan paling umum kalkulator digunakan lalu ditutup. Langkah jujurnya adalah mengubah pembagian sesuai kondisi nyata, misalnya 65/20/15, dan anggap selisihnya sebagai target untuk satu atau dua tahun ke depan, bukan kegagalan bulan ini. Panduan pendapatan rendah menjelaskan penyesuaian ini secara berurutan.

Saat pendapatan tinggi. Seseorang dengan gaji besar bisa memenuhi semua kebutuhan dengan 25 persen dari gaji. Aturan ini akan memberi mereka 30 persen untuk keinginan dan membatasi tabungan di 20 persen, padahal situasi mereka bisa mendukung 40 persen atau lebih. Tidak ada dalam aturan yang melarang menabung lebih banyak, namun angka bulatnya bisa membatasi ambisi. Jika kebutuhan Anda jauh di bawah setengah, pembagian yang lebih berguna adalah kebutuhan sesuai kondisi, tabungan setinggi mungkin, dan keinginan sebagai sisanya.

Saat pos pengeluaran kabur. Mobil bisa menjadi kebutuhan untuk komuter dan keinginan dalam hal trim atau model. Belanja dapur adalah kebutuhan; biaya pengiriman adalah keinginan. Paket telepon adalah kebutuhan; ponsel terbaru dengan kontrak dua tahun sebagian besar adalah keinginan. Aturan ini tidak memutuskan kasus ini untuk Anda, dan anggaran yang memasukkan setiap pengeluaran abu-abu ke kebutuhan akan melaporkan pos kebutuhan yang terlihat tidak terelakkan padahal sepertiganya tidak. Panduan kebutuhan vs keinginan membahas kasus-kasus batas ini lebih panjang.

Saat utang besar. Dengan utang berbunga tinggi, pembayaran minimum masuk ke kebutuhan dan sisanya ke tabungan. Itu benar, tetapi bisa membuat pos tabungan terlihat sehat padahal tidak ada yang benar-benar ditabung. Jika Anda dalam posisi itu, ada baiknya mencatat di dalam 20 persen tersebut berapa yang merupakan pelunasan utang dan berapa yang merupakan cadangan, agar cadangan tidak secara diam-diam menjadi nol.

Saat aturan menjadi kartu skor. Pembagian ini adalah diagnostik. Jika kebutuhan Anda di 62 persen, reaksi yang berguna adalah mengetahui hal itu dan merencanakannya, bukan merasa gagal dalam ujian. Panduan anggaran dari lembaga publik, termasuk lembar kerja anggaran dari Consumer Financial Protection Bureau, dimulai dari tempat yang sama: tuliskan apa yang benar terlebih dahulu.

Contoh penerapan

Contoh 1: aturan cocok. Gaji bersih adalah $3.600 sebulan. Kalkulator memberikan $1.800 untuk kebutuhan, $1.080 untuk keinginan, dan $720 untuk tabungan. Sewa $1.150, listrik/telepon $180, belanja dapur $380, transportasi $90, dan pembayaran kartu minimum $60, total $1.860. Kebutuhan tiga persen lebih tinggi, yang cukup dekat untuk mempertahankan pembagian standar dan memangkas $60 dari suatu tempat di pos kebutuhan, mungkin belanja dapur. Keinginan $1.080 sebulan, atau sekitar $250 seminggu, terasa nyaman. Tabungan $720 sebulan menjadi $8.640 setahun.

Contoh 2: sewa melanggar aturan. Gaji bersih $2.400. Pembagian standar memberikan $1.200 untuk kebutuhan, tetapi sewa saja $1.050 dan belanja dapur, listrik, telepon, transportasi menambah $520, jadi kebutuhan nyata adalah $1.570, atau 65 persen. Mengetik 65, 20, dan 15 ke kolom pembagian memberikan $1.560 untuk kebutuhan, $480 untuk keinginan, dan $360 untuk tabungan, selisih $10 dari angka kebutuhan nyata. Itu adalah anggaran yang bisa dipertahankan. Ini bukan 50/30/20, dan tujuan mencatatnya adalah untuk melihat bahwa selisihnya sekitar $370 sebulan untuk biaya tetap, yang berarti mencari tempat lebih murah saat sewa berakhir atau mencari kenaikan gaji.

Contoh 3: penghasilan tinggi, kebutuhan rendah. Gaji bersih $8.000. Kebutuhan $2.600, atau 32 persen. Pembagian standar akan memberikan $2.400 untuk keinginan dan $1.600 untuk tabungan. Mengatur kolom ke 33/27/40 memberikan $2.640 untuk kebutuhan, $2.160 untuk keinginan, dan $3.200 untuk tabungan, atau $38.400 setahun. Pos keinginan masih besar; pos tabungan melakukan pekerjaan yang dimungkinkan oleh pendapatan.

Dari angka ke kebiasaan

Pembagian di halaman adalah rencana. Yang menentukan apakah rencana itu bertahan adalah apakah Anda bisa melihat, pada hari Selasa biasa, berapa sisa pos keinginan. Itulah fungsi Cash Book.

Kalkulator memberi Anda angka keinginan. Di Cash Book, angka itu menjadi tunjangan bulanan dalam Anggaran, yang muncul di bawah angka besar di Beranda sebagai sisa uang, dan berubah merah hanya saat Anda berlebihan. Untuk pos yang terus bocor, belanja dapur, makan di luar, apa pun area abu-abu Anda, anggaran per-tag dengan bilah kemajuan sendiri menahan batas yang lebih kecil di dalam pos tersebut. Pos-pos tersebut bisa Anda tentukan dengan tag dan kategori: kategori Keinginan yang berisi tag restoran, pesan antar, dan langganan akan melaporkan seluruh pos di satu tempat pada tab Pengeluaran.

Alasan ini berhasil di mana spreadsheet gagal adalah kecepatan mencatat. Mengucapkan "makan siang empat belas lima puluh" ke pencatat suara memakan waktu tiga detik, tanda terima melalui kamera memakan waktu yang sama, dan ketukan Apple Pay bisa mencatat dirinya sendiri. Saat setiap pembelian masuk saat itu juga, tunjangan di Beranda menjadi akurat, dan angka yang akurat mengubah keputusan dengan cara yang tidak pernah dilakukan oleh tinjauan bulanan.

Jika Anda menginginkan rutinitas yang lebih luas seputar pembagian ini, cara membuat anggaran bulanan yang konsisten mencakup bulan pertama, tinjauan, dan cara umum anggaran melenceng. Cara berhenti belanja impulsif membahas pos keinginan secara khusus dan mengapa melihat sisa uang adalah sebagian besar dari solusinya.

Alat lainnya

Pembagian ini memberi Anda angka keinginan bulanan; kalkulator tunjangan pengeluaran harian mengubahnya menjadi angka per hari untuk sisa bulan tersebut, yang lebih mudah diingat saat di kasir. Kalkulator tujuan tabungan mengambil 20 persen dan memberi tahu kapan target tertentu tercapai. Kalkulator biaya langganan menjumlahkan pos berulang yang biasanya bersembunyi di dalam keinginan. Kalkulator pembelian kecil menunjukkan biaya kebiasaan harian per bulan dan per tahun, dan kalkulator jam kerja menghitung ulang setiap pembelian dalam waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkannya.

Langkah selanjutnya

Mulailah dengan angka yang diberikan kalkulator untuk keinginan dan tetapkan sebagai tunjangan bulanan. Biarkan satu bulan penuh berjalan, catat semuanya, lalu lihat tab Pengeluaran di Wawasan untuk melihat bagaimana pembagian nyata dibandingkan dengan yang ada di halaman ini. Jika kebutuhan di atas 50 persen, panduan pendapatan rendah adalah bacaan berikutnya. Jika keinginan jauh di atas 30, panduan belanja impulsif adalah jawabannya. Jika pembagian sudah pas, angka tabungan adalah angka untuk diotomatisasi, dan kalkulator tujuan tabungan akan memberi tahu apa yang bisa dibeli dan kapan.

Aturan ini bukan ujian yang harus Anda lulus. Ini adalah cara melihat tiga angka alih-alih tiga puluh, dan memperhatikan mana yang diam-diam telah bergeser.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.