Πόσο καιρό θα χρειαστεί για να αποταμιεύσετε; | Cash Book

Η ερώτηση στον τίτλο έχει μια απλή απάντηση: διαιρέστε το ποσό που χρειάζεστε ακόμα με το ποσό που μπορείτε να βάζετε στην άκρη κάθε μήνα και στρογγυλοποιήστε προς τα πάνω. Όλα τα υπόλοιπα σε αυτόν τον οδηγό αφορούν τις δύο παραμέτρους αυτής της διαίρεσης, καθώς εκεί κρίνεται η ειλικρίνεια ενός πλάνου αποταμίευσης. Η αριθμομηχανή στόχων αποταμίευσης εκτελεί τον τύπο και υποδεικνύει τον μήνα επίτευξης· αυτός ο οδηγός περιλαμβάνει τον πίνακα αναφοράς, τα τέσσερα στοιχεία που μετακινούν την ημερομηνία και τον λόγο για τον οποίο η αριθμομηχανή αγνοεί τους τόκους.

Ο τύπος

Οι μήνες μέχρι τον στόχο ισούνται με το ποσό που απομένει (ο στόχος μείον ό,τι έχει ήδη αποταμιευτεί), δια τη μηνιαία κατάθεση, στρογγυλοποιημένο στον πλησιέστερο μήνα.

Αποταμίευση $4.500 με $250 τον μήνα: 4.500 δια 250 ισούται με 18, άρα 18 μήνες. Αποταμίευση $4.500 με $400 τον μήνα: 11,25, στρογγυλοποιημένο στους 12 μήνες. Η στρογγυλοποίηση γίνεται προς τα πάνω γιατί φτάνετε στον στόχο μετά από μια μεταφορά, όχι κατά τη διάρκειά της· η δωδέκατη μεταφορά είναι αυτή που ξεπερνά το όριο.

Η ημερομηνία επίτευξης είναι η σημερινή ημερομηνία συν αυτούς τους μήνες. Αν σήμερα είναι Σεπτέμβριος 2026, οι 18 μήνες οδηγούν στον Μάρτιο του 2028.

Αντιστρόφως, ο ίδιος τύπος δίνει την κατάθεση για μια συγκεκριμένη ημερομηνία: το ποσό που απομένει δια τους πλήρεις μήνες μέχρι την ημερομηνία. $4.500 σε 9 μήνες σημαίνει $500 τον μήνα. Η αριθμομηχανή εκτελεί τον υπολογισμό και προς τις δύο κατευθύνσεις με τα ίδια τρία δεδομένα.

Ο πίνακας αναφοράς

Μήνες μέχρι τον στόχο σε πέντε επίπεδα κατάθεσης. Αφαιρέστε ό,τι έχετε ήδη αποταμιεύσει από τον στόχο πριν διαβάσετε τον πίνακα.

Δύο πράγματα ξεχωρίζουν. Ο διπλασιασμός της κατάθεσης υποδιπλασιάζει ακριβώς τον χρόνο σε κάθε σειρά· δεν υπάρχει φθίνουσα απόδοση. Επίσης, η αριστερή στήλη είναι αρκετά μεγάλη ώστε μια κατάθεση $100 για έναν στόχο $10.000 αποτελεί ένα διαφορετικό είδος πλάνου, μετρημένο σε χρόνια, όπου το ίδιο το ποσό του στόχου θα έχει αλλάξει μέχρι να επιτευχθεί.

Γιατί η αριθμομηχανή αγνοεί τους τόκους

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου αποδίδει τόκους και ένας αυστηρός υπολογισμός θα τους περιλάμβανε. Η αριθμομηχανή δεν το κάνει, για τρεις λόγους.

Η επίδραση είναι μικρή στους περισσότερους χρονικούς ορίζοντες. Σε 18 μήνες, με το επιτόκιο ενός συνηθισμένου λογαριασμού, οι τόκοι σε ένα υπόλοιπο που χτίζεται από το μηδέν προς τα $4.500 αντιστοιχούν σε κατάθεση λίγων εβδομάδων, όχι μηνών. Το πλάνο δεν είναι ούτως ή άλλως ακριβές σε επίπεδο εβδομάδων, καθώς οι καταθέσεις δεν είναι πάντα σταθερές.

Ένα πεδίο επιτοκίου προκαλεί ψευδαίσθηση ακρίβειας. Από τη στιγμή που ένα πλάνο αναφέρει 17,4 μήνες αντί για 18, μοιάζει με πρόβλεψη και όχι με εκτίμηση, κάτι που δεν ισχύει. Κανείς δεν γνωρίζει την κατάθεσή του με ακρίβεια δεκαδικών ψηφίων.

Η παράλειψη των τόκων είναι η ασφαλής πλευρά. Οποιοσδήποτε τόκος κερδηθεί, σημαίνει νωρίτερη επίτευξη του στόχου, κάτι που αποτελεί ευχάριστη έκπληξη. Το να τους υπολογίσετε εκ των προτέρων και τελικά να μην τους φτάσετε είναι το αντίθετο.

Για μακροπρόθεσμους στόχους, τριών ετών και άνω, δύο παράγοντες που η αριθμομηχανή αγνοεί αρχίζουν να παίζουν ρόλο και κινούνται προς αντίθετες κατευθύνσεις: οι τόκοι μειώνουν τον χρόνο και ο πληθωρισμός αυξάνει τον στόχο. Θεωρήστε το αποτέλεσμα ως βάση, επανεξετάστε το ποσό του στόχου ετησίως και για οτιδήποτε έχει μακροπρόθεσμο ορίζοντα, αναζητήστε καθοδήγηση από ειδικό σύμβουλο για το πού πρέπει να τοποθετηθούν τα χρήματα. Αυτό είναι ένα προσωπικό ζήτημα που η αριθμομηχανή δεν επιχειρεί να απαντήσει.

Τα τέσσερα στοιχεία που μετακινούν την ημερομηνία

Η κατάθεση και η προέλευσή της. Αυτός είναι ο μοχλός με το μεγαλύτερο εύρος. Ο πίνακας αναφοράς δείχνει ότι η διαφορά μεταξύ $200 και $300 τον μήνα για έναν στόχο $5.000 είναι οκτώ μήνες. Το ερώτημα είναι από πού προέρχονται τα επιπλέον $100, και η πιο αξιόπιστη απάντηση είναι μια καθημερινή συνήθεια. Ο πίνακας της αριθμομηχανής το δείχνει: $3 την ημέρα είναι $90 τον μήνα, $5 είναι $150, $8 είναι $240. Η ανακατεύθυνση μιας τέτοιας συνήθειας δεν είναι θυσία, είναι ο ίδιος ο στόχος, με τη μορφή που ήδη ξοδευόταν. Το πώς να σταματήσετε τις παρορμητικές αγορές αφορά τις δαπάνες που συχνά στέκονται εμπόδιο σε μια αποταμίευση.

Ένα εφάπαξ ποσό. Μια επιστροφή φόρου, ένα μπόνους, η πώληση ενός αντικειμένου. Λειτουργεί στο άλλο σκέλος, το ποσό που απομένει, και σε έναν στόχο μετρημένο σε χρόνια μπορεί να αφαιρέσει αρκετούς μήνες ταυτόχρονα. Το λάθος είναι να σχεδιάζετε βασιζόμενοι σε ένα εφάπαξ ποσό που δεν έχει έρθει ακόμα· η σωστή χρήση είναι να υπολογίσετε ξανά την ημέρα που θα το λάβετε.

Ένας χαμένος μήνας. Μετακινεί την ημερομηνία κατά έναν μήνα και τίποτα άλλο. Υπολογίστε ξανά με το νέο ποσό που απομένει και συνεχίστε. Το πλάνο που επιβιώνει είναι αυτό που απορροφά έναν χαμένο μήνα χωρίς ποινή· το πλάνο που απαιτεί αναπλήρωση τον επόμενο μήνα συνήθως καταρρέει.

Το ποσό του στόχου. Ένας στόχος που αποδεικνύεται ακριβότερος από το αναμενόμενο, επειδή παραλείφθηκαν έξοδα παράδοσης, ασφάλισης ή το πρώτο ενοίκιο, μετακινεί την ημερομηνία με τον ίδιο τρόπο που θα έκανε μια μικρότερη κατάθεση. Χρησιμοποιήστε το πραγματικό ποσό από την αρχή και για μακροπρόθεσμους στόχους επανεξετάστε το ετησίως.

Επιλέγοντας μια κατάθεση που διαρκεί

Το πιο συνηθισμένο λάθος σε ένα πλάνο αποταμίευσης είναι μια κατάθεση που επιλέγεται με βάση έναν καλό μήνα. Η αριθμομηχανή τότε αναφέρει μια ημερομηνία που δεν επιτυγχάνεται ποτέ και ο στόχος γίνεται πηγή ενοχής αντί για πλάνο. Το τεστ για μια κατάθεση είναι αν θα μπορούσε να πραγματοποιηθεί σε έναν μήνα που προέκυψε μια επισκευή αυτοκινήτου. Αν όχι, μειώστε το ποσό μέχρι να μπορεί, και δεχτείτε τον μεγαλύτερο χρόνο ως το ειλικρινές κόστος.

Δύο πηγές για μια αρχική βάση. Η αριθμομηχανή προϋπολογισμού 50/30/20 δίνει το 20% του καθαρού εισοδήματος ως το ποσό για αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών, που αποτελεί το ανώτατο όριο για τους περισσότερους. Η αριθμομηχανή καθημερινών εξόδων δείχνει τι είναι διαθέσιμο για ξόδεμα αυτόν τον μήνα μετά τους λογαριασμούς, και οτιδήποτε περισσεύει αξιόπιστα από αυτό είναι μια κατάθεση που ήδη υπάρχει. Οι περισσότεροι καταλήγουν σε ένα ποσό που φαίνεται σχεδόν πολύ εύκολο, και αυτό είναι το σωστό συναίσθημα· η αριθμομηχανή το μετατρέπει σε ημερομηνία και η ημερομηνία είναι συνήθως πιο κοντά από όσο υποδείκνυε η ενοχή.

Παρακολουθώντας την πρόοδο

Ο τύπος είναι το πλάνο. Το υπόλοιπο είναι η απόδειξη, και το να το βλέπετε να ανεβαίνει είναι αυτό που διατηρεί μια κατάθεση για δεκαοκτώ μήνες.

Στο Cash Book, ένας λογαριασμός αποταμίευσης στις Λογαριασμούς έχει το δικό του υπόλοιπο, βρίσκεται δίπλα στα μετρητά και τις κάρτες, και δέχεται τη μηνιαία μεταφορά ως καταγεγραμμένη συναλλαγή. Η οθόνη Λογαριασμών δείχνει μια συνολική καθαρή θέση, και η γραμμή του λογαριασμού αποταμίευσης από κάτω είναι η μπάρα προόδου του στόχου σας. Δεν υπάρχει ειδική λειτουργία στόχου με ποσοστά· υπάρχει ένας αριθμός που αυξάνεται με την κατάθεση κάθε μήνα, που είναι ό,τι πραγματικά χρειάζεται το πλάνο. Αν η κατάθεση προέρχεται από μια ανακατευθυνόμενη συνήθεια, ένας προϋπολογισμός ανά ετικέτα στα Budgets για τη συγκεκριμένη συνήθεια, με όριο στο νέο χαμηλότερο ποσό, κάνει την ανακατεύθυνση ορατή ως μια λεπτή μπάρα που γεμίζει στον ρυθμό που επιλέξατε.

Συμπέρασμα

Ο χρόνος μέχρι τον στόχο είναι το ποσό που απομένει δια τη μηνιαία κατάθεση, στρογγυλοποιημένο προς τα πάνω. Ο διπλασιασμός της κατάθεσης υποδιπλασιάζει τον χρόνο· οι τόκοι αλλάζουν το αποτέλεσμα κατά λίγες εβδομάδες και αγνοούνται με ασφάλεια για στόχους κάτω των δύο ετών. Η ημερομηνία αλλάζει περισσότερο όταν μια καθημερινή συνήθεια μετατρέπεται σε κατάθεση, και μια κατάθεση διαρκεί όταν είναι μια που θα μπορούσατε να κάνετε ακόμα και σε έναν δύσκολο μήνα. Ορίστε το ποσό, χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή και αφήστε το υπόλοιπο να μετράει. Για τον πιο μικρό και συνηθισμένο στόχο, το πώς να αποταμιεύσετε $1.000 σε 3 μήνες χρησιμοποιεί τον ίδιο τύπο στην κλίμακα όπου ξεκινούν οι περισσότεροι.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.