🍿

Chi tiêu tùy ý là gì? Định nghĩa và ví dụ thực tế | Cash Book

Bởi 02apps studio · Đã đăng · Đã cập nhật

Trả lời nhanh

Chi tiêu tùy ý là phần chi phí không bắt buộc: những khoản bạn chọn chi sau khi đã thanh toán các chi phí thiết yếu như nhà ở, điện nước, thực phẩm, bảo hiểm và các khoản nợ tối thiểu. Ăn ngoài, giải trí, du lịch, sở thích, đăng ký dịch vụ và mua sắm quần áo không cần thiết là những ví dụ phổ biến. Trong quy tắc 50/30/20, đây là phần 30 phần trăm dành cho mong muốn. Đây là phần dễ kiểm soát nhất trong ngân sách, đó là lý do tại sao đây là nơi thường bị cắt giảm và là nơi tiền bạc dễ bị thất thoát nhất nếu không theo dõi.

Chi tiêu tùy ý là số tiền bạn chọn chi sau khi đã thanh toán các nhu cầu thiết yếu. Tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm, bảo hiểm và các khoản nợ tối thiểu không phải là lựa chọn trong tháng; nhưng bữa tối tại nhà hàng, đôi giày mới, dịch vụ phát trực tuyến và chuyến đi cuối tuần thì có. Danh mục này được xác định bởi những gì bạn có thể dừng lại, không phải những gì bạn muốn dừng, và đây là phần ngân sách bạn kiểm soát trực tiếp nhất.

Cách thức hoạt động

Phân loại chi tiêu thành thiết yếu và tùy ý là bước đầu tiên trong hầu hết các phương pháp lập ngân sách. Quy tắc 50/30/20 gọi phần chi tiêu tùy ý là "mong muốn" và gợi ý khoảng 30 phần trăm thu nhập thực nhận. Các phương pháp ngân sách dựa trên số không (zero-based) và phong bì (envelope) đều đặt giới hạn cho từng danh mục tùy ý. Trong mọi trường hợp, lý do để tách biệt chúng là như nhau: đây là phần duy nhất trong chi tiêu có thể thay đổi ngay trong tháng mà không cần chuyển nhà hay tìm việc mới.

Ví dụ thực tế. Thu nhập thực nhận là $3,800. Chi phí thiết yếu là $2,350: tiền thuê nhà $1,300, điện nước $160, thực phẩm $400, bảo hiểm $130, đi lại $210, nợ tối thiểu $150. Khoản tiết kiệm là $500. Như vậy còn lại $950 cho chi tiêu tùy ý, tương đương 25 phần trăm. Trong tháng, số tiền này được dùng cho ăn ngoài $310, cà phê $85, dịch vụ phát trực tuyến và ứng dụng $48, tập gym $45, quần áo $120, vé xem hòa nhạc $90, quà tặng $60 và các khoản chi nhỏ không kế hoạch $192. Tổng cộng chính xác là $950, điều hiếm khi xảy ra trong thực tế; kết quả thường thấy là $1,100, được bù đắp bằng việc âm thầm giảm khoản tiết kiệm.

Số liệu quốc gia cho thấy quy mô của vấn đề. Năm 2024, các hộ gia đình Mỹ chi trung bình $78,535, trong đó $3,945 cho ăn ngoài và $3,609 cho giải trí. Chỉ riêng hai khoản này đã chiếm gần 10 phần trăm chi tiêu, chưa kể quần áo, du lịch và chăm sóc cá nhân.

Đặc điểm hữu ích của chi tiêu tùy ý là nó phản ứng ngay lập tức với sự chú ý của bạn. Một hộ gia đình ghi lại mọi giao dịch trong một tháng thường tìm thấy hai hoặc ba danh mục tùy ý lớn hơn dự kiến và dễ dàng cắt giảm, đây là chiến thắng nhanh hơn so với việc đàm phán lại hợp đồng thuê nhà.

Tại sao nó quan trọng đối với nhật ký chi tiêu của bạn

Chi tiêu tùy ý là nơi tiền bạc dễ bị thất thoát nhất. Tiền thuê nhà là một mục mỗi tháng và không thể bỏ sót; chi tiêu tùy ý là bốn mươi mục nhỏ, hầu hết dưới $20, và mỗi mục không được ghi lại sẽ làm danh mục này trông nhỏ hơn thực tế. Đó là lý do tại sao việc ghi chép chỉ mất vài giây: một ghi chú giọng nói khi rời quán cà phê, chụp ảnh hóa đơn hoặc chạm thẻ tự động ghi lại qua Apple Pay auto-logging.

Khi đã có dữ liệu, Cash Book giúp bạn theo dõi danh mục này theo ba cách. Thẻ (tags) giúp tách biệt ăn ngoài với thực phẩm, và danh mục "Mong muốn" có thể nhóm tất cả các thẻ tùy ý lại, giúp biểu đồ tròn chi phí hiển thị rõ tỷ trọng. Ngân sách theo thẻ trên màn hình Ngân sách cung cấp thanh tiến trình cho các danh mục thường xuyên vượt mức như ăn ngoài và quần áo, chỉ chuyển sang màu đỏ khi bạn chi quá tay. Và hạn mức hàng tháng dưới trang chủ, được đặt theo tổng chi tiêu tùy ý, hiển thị "còn lại $285" cho tháng, con số đáng kiểm tra trước khi thực hiện một khoản chi không kế hoạch.

Tính năng Insights khép lại quy trình vào cuối tháng, cho thấy thẻ nào thay đổi nhiều nhất so với tháng trước. Hướng dẫn ngừng mua sắm bốc đồng bao gồm các thói quen giúp giữ tổng chi tiêu tùy ý đúng kế hoạch, và công cụ tính toán chi tiêu nhỏ cho thấy thói quen $4 mỗi ngày tiêu tốn bao nhiêu trong một năm.

Sai lầm phổ biến

Chi tiêu tùy ý là phần "mong muốn" trong quy tắc 50/30/20 và là phần ngân sách thường áp dụng phương pháp ngân sách phong bì. Các thuật ngữ khác có trong bảng thuật ngữ.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Câu hỏi thường gặp

Sự khác biệt giữa chi tiêu tùy ý và chi tiêu thiết yếu là gì?

Chi tiêu thiết yếu là chi phí để duy trì nơi ở, ăn uống, bảo hiểm và khả năng làm việc: tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm cơ bản, đi lại, nợ tối thiểu. Chi tiêu tùy ý là mọi thứ bạn có thể tạm dừng mà không gây hậu quả nghiêm trọng. Ranh giới này tùy thuộc vào mỗi người, và một số danh mục như thực phẩm có thể bao gồm cả hai: thực phẩm cơ bản là thiết yếu, nhưng phô mai cao cấp thì không.

Tôi nên dành bao nhiêu thu nhập cho chi tiêu tùy ý?

Quy tắc 50/30/20 gợi ý khoảng 30 phần trăm thu nhập thực nhận, nhưng đó chỉ là con số tham khảo. Năm 2024, các hộ gia đình Mỹ chi trung bình $3,945 cho ăn ngoài và $3,609 cho giải trí trên tổng thu nhập $78,535, chiếm khoảng 10 phần trăm cho riêng hai danh mục này. Điều quan trọng là chi tiêu tùy ý phải nằm trong khả năng sau khi đã trừ đi chi phí thiết yếu và tiết kiệm.

Các khoản đăng ký dịch vụ có phải là chi tiêu tùy ý không?

Phần lớn là có. Các dịch vụ phát trực tuyến, ứng dụng, tư cách thành viên và dịch vụ giao hàng là những lựa chọn, dù chúng có vẻ giống hóa đơn cố định vì tính định kỳ. Đó là lý do tại sao bạn nên xem xét lại: đăng ký dịch vụ là khoản chi tùy ý không còn cần sự cho phép của bạn mỗi khi trừ tiền. Dịch vụ điện thoại và internet thường được coi là thiết yếu ở mức cơ bản.

Tại sao chi tiêu tùy ý thường có vẻ nhỏ hơn thực tế?

Vì nó xuất hiện dưới dạng các khoản nhỏ rải rác qua nhiều ngày. Một ly cà phê $4 và bữa trưa $12 không gây chú ý như tiền thuê nhà $1,200, nhưng nếu tính 5 ngày một tuần, chúng cộng lại thành hơn $300 một tháng. Hầu hết những người ghi lại mọi giao dịch trong một tháng đều thấy tổng chi tiêu tùy ý cao hơn họ tưởng.

Cắt giảm chi tiêu tùy ý có phải là cách tốt nhất để tiết kiệm?

Đây là cách nhanh nhất vì không cần đàm phán hay thay đổi lớn. Nó không phải lúc nào cũng là khoản lớn nhất, vì nhà ở và đi lại thường chiếm tỷ trọng cao hơn. Cách tiếp cận hợp lý là cắt giảm các danh mục tùy ý mang lại ít giá trị nhất, giữ lại những thứ quan trọng và xem xét các chi phí cố định riêng biệt.

Nguồn tham khảo

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.