Phương pháp ngân sách phong bì là gì? Định nghĩa và ví dụ | Cash Book
Trả lời nhanh
Phương pháp ngân sách phong bì là cách chia tiền chi tiêu vào các danh mục cụ thể ngay từ đầu kỳ và chỉ chi tiêu trong hạn mức đó. Khi một phong bì hết tiền, bạn sẽ dừng chi tiêu cho danh mục đó cho đến kỳ tiếp theo. Phương pháp này bắt nguồn từ việc dùng phong bì giấy đựng tiền mặt, nay thường được thực hiện qua các ngân sách theo danh mục trong ứng dụng. Với 6 phong bì như thực phẩm, xăng xe, ăn ngoài, quần áo, giải trí và quà tặng, phương pháp này biến một hạn mức chung chung thành 6 hạn mức cụ thể mà bạn có thể theo dõi.
Phương pháp ngân sách phong bì là cách quản lý chi tiêu trong đó mỗi danh mục được cấp một hạn mức cố định cho một khoảng thời gian, tách biệt với các khoản khác, và việc chi tiêu sẽ dừng lại khi hết tiền. Tên gọi này bắt nguồn từ phiên bản gốc: tiền mặt được chia vào các phong bì giấy dán nhãn thực phẩm, xăng xe, giải trí, v.v. Ngày nay, các phong bì thường là ngân sách theo danh mục trong ứng dụng, nhưng quy tắc vẫn không đổi. Hết phong bì, dừng chi tiêu.
Cách hoạt động
Đầu tháng, bạn quyết định số tiền chi tiêu biến đổi có thể chi trả, sau đó chia vào các phong bì. Các chi phí cố định như tiền thuê nhà, bảo hiểm và trả nợ được thanh toán trực tiếp và không cần phong bì vì số tiền không thay đổi. Phong bì dành cho các danh mục mà bạn có quyền kiểm soát chi tiêu.
Ví dụ thực tế: Sau khi trừ tiền thuê nhà, hóa đơn và chuyển tiền tiết kiệm, bạn còn $1,100 cho chi tiêu biến đổi. Số tiền này được chia vào 6 phong bì: thực phẩm $400, xăng xe $150, ăn ngoài $200, quần áo $80, giải trí $170 và quà tặng $100. Đến ngày 19, phong bì ăn ngoài còn $23. Đó là tín hiệu: hãy tự nấu ăn trong những ngày còn lại, hoặc chuyển $50 từ phong bì giải trí và chấp nhận một cuối tuần tiết kiệm hơn. Dù chọn cách nào, quyết định đó đều rõ ràng và có chủ đích. Vào ngày 1, mọi phong bì được làm đầy lại.
Phương pháp này hiệu quả vì nó chuyển một hạn mức lớn, trừu tượng thành nhiều hạn mức nhỏ, cụ thể. "Tôi có $1,100 cho tháng này" rất khó cảm nhận vào một chiều thứ Ba. "Ăn ngoài còn $23" thì không. Nó cũng giúp cô lập việc chi tiêu quá tay: một tháng chi tiêu kém hiệu quả ở một danh mục sẽ không âm thầm ảnh hưởng đến các danh mục khác.
Phong bì tiền mặt tạo ra giới hạn vật lý mà một số người coi trọng. Phong bì kỹ thuật số bổ sung một yếu tố khác: nhật ký. Mọi giao dịch làm giảm số dư phong bì đều được ghi lại với ngày tháng, số tiền và nơi chi tiêu, giúp việc đánh giá cuối tháng hữu ích hơn nhiều so với một xấp hóa đơn.
Tại sao nó quan trọng với nhật ký của bạn
Trong Cash Book, một phong bì chính là ngân sách theo thẻ (tag). Hãy đặt ngân sách hàng tháng $200 cho thẻ Ăn ngoài trên màn hình Budgets, bạn sẽ thấy một thanh tiến trình mỏng tự động đầy lên khi bạn ghi chép; nó chỉ chuyển sang màu đỏ khi phong bì thực sự bị vượt hạn mức. Thiết lập một ngân sách cho mỗi phong bì và màn hình Budgets sẽ trở thành hàng loạt phong bì, mỗi cái đều có số dư riêng. Hạn mức hàng tháng tổng thể bên dưới tiêu đề trang chủ là tổng của các phong bì, hiển thị dạng "còn $412" để bạn có cái nhìn tổng quan trong nháy mắt. Ngân sách có thể lặp lại, vì vậy việc làm đầy vào ngày 1 là hoàn toàn tự động.
Phương pháp này phụ thuộc vào việc mỗi giao dịch được ghi vào đúng phong bì, đây là vấn đề về gắn thẻ (tagging). Các thẻ nằm ở chân trang bàn phím, tính năng ghi âm giọng nói sẽ tự động khớp thẻ từ những gì bạn nói, và tính năng chụp hóa đơn sẽ đọc tên cửa hàng. Nếu bạn dùng phong bì tiền mặt cho một số danh mục và thẻ cho các danh mục khác, hãy duy trì một tài khoản tiền mặt song song với tài khoản thẻ để việc rút tiền được ghi nhận là chuyển khoản và các khoản chi tiêu tiền mặt được ghi vào đó; hướng dẫn theo dõi chi tiêu tiền mặt sẽ giúp bạn làm quen với thói quen này.
Khi một phong bì liên tục hết tiền, phần Insights sẽ hiển thị xu hướng theo thẻ so với tháng trước, giúp bạn nhận biết liệu số tiền dự kiến chưa đúng hay tháng đó có chi tiêu bất thường.
Những sai lầm phổ biến
- Quá nhiều phong bì. Mười lăm danh mục đồng nghĩa với mười lăm số dư cần kiểm tra và một kế hoạch không ai tuân theo. Hãy bắt đầu với năm hoặc sáu danh mục mà bạn thường chi tiêu quá tay.
- Dùng phong bì cho chi phí cố định. Tiền thuê nhà không cần thanh tiến trình. Phong bì chỉ dành cho các khoản bạn có quyền kiểm soát.
- Làm đầy phong bì quá sớm. Việc nạp thêm tiền vào phong bì ăn ngoài vào ngày 20 vì đã hết tiền cũng giống như không có hạn mức. Hãy chuyển tiền từ phong bì khác sang để tổng số tiền không đổi.
- Không ghi chép chi tiêu tiền mặt. Một khoản rút tiền mặt không được chia nhỏ vào các giao dịch mua sắm sẽ khiến phong bì trông như vẫn còn đầy trong khi thực tế không phải vậy.
- Sao chép số tiền dự kiến từ một tháng tốt. Hãy sử dụng mức trung bình của ba tháng gần nhất, sau đó cắt giảm, thay vì chọn tháng tốt nhất mà bạn nhớ được.
Phương pháp ngân sách phong bì là phương pháp trực quan nhất và dễ giải thích cho người khác trong gia đình. Các phương pháp liên quan bao gồm ngân sách dựa trên số 0, phân bổ toàn bộ thu nhập thay vì chỉ phần biến đổi, và chi tiêu tùy ý, vốn là nội dung chính của các phong bì. Các thuật ngữ khác có trong bảng thuật ngữ.
Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có cần dùng tiền mặt thật cho phương pháp này không?
Không. Phong bì tiền mặt tạo ra giới hạn vật lý giúp một số người kiểm soát tốt hơn, nhưng phiên bản kỹ thuật số cũng hoạt động tương tự: mỗi danh mục có một ngân sách cố định và số dư thực tế. Khi bạn thanh toán bằng thẻ và ghi chú vào đúng danh mục, số dư sẽ tự động giảm. Kỷ luật đến từ việc kiểm tra số dư trước khi chi tiêu, không phải từ tờ giấy.
Tôi nên có bao nhiêu phong bì?
Chỉ cần đủ để bao quát các danh mục mà bạn thường chi tiêu quá tay. Hầu hết mọi người dùng từ 5 đến 8 phong bì. Các chi phí cố định như tiền thuê nhà không cần phong bì vì số tiền không thay đổi. Thực phẩm, ăn ngoài, xăng xe, quần áo, giải trí và quà tặng là những danh mục phổ biến; hãy thêm một khoản chi tiêu cá nhân để kế hoạch linh hoạt hơn.
Điều gì xảy ra với số tiền dư vào cuối tháng?
Bạn có thể chọn quy tắc riêng. Một số người cộng dồn số dư sang tháng sau như một phần thưởng cho sự tiết kiệm. Những người khác chuyển số dư vào tài khoản tiết kiệm để mỗi phong bì được làm mới về đúng số tiền dự kiến. Việc cộng dồn phù hợp với các danh mục không đều đặn như quần áo; việc chuyển vào tiết kiệm phù hợp với các danh mục không nên tăng thêm.
Nếu phong bì hết tiền giữa tháng thì sao?
Bạn có thể dừng chi tiêu danh mục đó hoặc chủ động chuyển tiền từ phong bì khác sang. Việc lấy tiền từ phong bì giải trí để bù vào tiền thực phẩm là cách phương pháp này vận hành; việc lẳng lặng chi tiêu quá hạn mức là đang bỏ qua phương pháp. Nếu một phong bì luôn hết tiền mỗi tháng, nghĩa là hạn mức dự kiến chưa hợp lý và cần được điều chỉnh tăng.
Phương pháp phong bì có giống với ngân sách dựa trên số 0 (zero-based budgeting) không?
Chúng có điểm tương đồng. Ngân sách dựa trên số 0 phân bổ mọi đồng thu nhập, bao gồm chi phí cố định và tiết kiệm, cho đến khi không còn đồng nào chưa được phân bổ. Phương pháp phong bì thường chỉ áp dụng cho các khoản chi tiêu biến đổi với hạn mức cứng cho từng danh mục. Nhiều người kết hợp cả hai: lập ngân sách dựa trên số 0 cho toàn bộ thu nhập, sau đó quản lý các danh mục biến đổi bằng phong bì.
Nguồn tham khảo
Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.