50/30/20 预算中“必要”与“想要”的区分指南 | Cash Book

50/30/20 法则说起来容易做起来难，所有难点都集中在一个词上：必要。预算中必要支出占比是 50% 还是 65%，取决于你如何归类，而非你花了多少钱。本指南是一份分类手册，提供了该法则实际使用的测试方法，解决了最常见的灰色地带，并在文末附有一张对照表，供你在输入 50/30/20 预算计算器 前参考上个月的支出。

测试标准是后果，而非重要性

Elizabeth Warren 和 Amelia Warren Tyagi 在《All Your Worth》一书中将“必要”定义为“必须拥有”：即如果你停止支付，会在短时间内产生严重后果的支出。这指的不是那些感觉必不可少的物品，也不是失去后会让你难过的东西，而是那些一旦缺失就会导致收到催款信、产生罚金、丢掉工作或冰箱空空如也的支出。

该测试包含两个部分，缺一不可。

你能在这一两个月内停止支付吗？ 房租，不能。伙食，不能。流媒体服务，可以，三十秒就能取消。健身房，可以，在下一个扣款日。车贷，不能，但车辆的配置等级是一次性选择，而非每月可变，这就是为什么车辆属于下文提到的灰色地带。

停止支付会有实际后果吗？ 拖欠房租有后果。拖欠信用卡最低还款额有后果，会影响信用记录并产生罚金。不剪头发的后果你可以承受。该法则并非认为“想要”不重要；30% 的比例之所以大，正是因为“想要”对生活质量至关重要。它强调的是，“必要”是预算中没有弹性的一部分，了解其真实规模是预算能告诉你的最有价值的信息。

诚实地应用该测试，大多数支出几秒钟内就能完成分类。难点在于那些既包含必要又包含想要的部分，本指南的其余部分将专门讨论这些问题。

灰色地带的界定

住房。 房租或房贷是必要，维持居住环境的水电暖气也是必要，如果工作或学习需要，基础网络费也是必要。住房中的“想要”部分是指你当前住所与你能负担的最便宜住所之间的差价，以及装饰、升级和没人住的次卧。大多数人无法每月更改此项，因此将整笔支出计入必要，并单独备注“想要”部分。当租约到期时，这个数字至关重要。

食物。 伙食是必要。外出就餐、外卖、咖啡和餐包订阅属于想要。在超市购物中，主食是必要，溢价品牌、零食、饮料和甜点属于想要。逐项拆分超市收据不值得，更公平的方法是将购物支出整体计入必要，每季度评估一次在紧缩月份的必要开支，差额即为想要部分。

交通。 通勤是必要：公交卡、必要出行的油费、保险以及工作必需车辆的基础保养。比工作需求更高档或更大的车、双车家庭中的第二辆车、为了方便而打车以及周末兜风都属于想要。车贷本身可以拆分：购买基础可靠车辆的贷款额度为必要，其余为想要。

手机与网络。 如今，一部能正常使用的手机和基础套餐对几乎所有人来说都是必要，因为工作、银行、学校和育儿都离不开它。合约下的最新款手机、无限流量套餐和第二条线路属于想要。如果账单捆绑了手机和套餐，请以基础套餐价格作为必要部分。

保险与健康。 健康保险、法律或贷款机构要求的保险以及处方药是必要。非必需的物品保险以及未经医嘱的健康消费属于想要。健身房是典型案例：它对你有益，但按规则属于想要，因为如果停止支付，会员资格终止，不会产生其他后果。

托儿费。 如果它是维持工作的必要条件，则属于必要，且往往是仅次于住房的第二大支出。这也是家庭无法满足 50% 必要比例的常见原因。这是托儿成本的客观事实，而非家庭理财不当，诚实的做法是调整比例，而不是将其归入不恰当的类别。

债务。 每笔债务的最低还款额是必要。超过最低还款额的每一分钱都应计入 20% 的储蓄类别，因为这是主动改善财务状况的选择。这一点很重要，否则一个有大额贷款的家庭可能会显示必要支出占比高达 70%，从而得出无法储蓄的结论，而事实是额外的还款本身就是一种储蓄。

衣物。 更换磨损的衣物、冬季外套以及工作必需的服装是必要。其余皆为想要。大多数人在第二类上的支出远超第一类，因此默认将衣物归为想要，仅将偶尔的必要替换支出移至必要，这是最简单的诚实规则。

订阅服务。 几乎毫无例外属于想要。维持手机正常工作的服务已计入手机费。其余皆为想要，这是最容易被忽视的支出领域。追踪订阅和定期账单 是查找这些支出的指南。

礼品、旅行与休闲。 属于想要。家庭义务有时感觉像是必要，旅行有时也是，但该法则的测试标准是“一两个月内的后果”，对于大多数休闲支出，诚实的回答是：停止它会让人不快，但完全可以生存。

分类对照表

请对照上个月的账单。若某项支出需要拆分，备注栏说明了方法。

得到结果后该做什么

整理完上个月的账单后，将必要支出相加并除以税后收入。如果接近 50%，说明标准比例适用，计算器给出的“想要”额度值得信赖。如果超过该比例，这个数字并非判决，而是整个计划的基础事实，关于低收入人群的 50/30/20 指南 会告诉你如何处理。

另一个常见的错误是将“想要”归类为“必要”，以使预算看起来不可避免。被归为“必要”的“想要”无法被削减，因为削减必要支出会让人感到失败。而归为“想要”的支出可以暂停一个月看看会发生什么。仅凭这一点，仔细分类就非常值得：这是预算是否有回旋余地的关键区别。

实际上，分类工作只需做一次。在 Cash Book 中，标签和分类 可以帮你实现：将餐厅、外卖、咖啡和订阅标签放入“想要”类别，将房租、水电、伙食和通勤标签放入“必要”类别，洞察 中的支出选项卡会将两个类别显示为圆环图的切片。此后，每一笔语音或拍照记录都会自动落入正确的类别，计算器上的分配比例将成为你每月月底可以对照真实支出的参考。

总结

必要支出是指如果停止支付，会在一两个月内产生实际后果的支出。想要支出是指任何你可以暂停的支出。债务最低还款额是必要，额外还款是储蓄。对于灰色地带，请拆分：基础版本为必要，升级部分为想要。对照表格整理一个月，加总必要支出，你就得到了 50/30/20 法则旨在揭示的那个核心数字。

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