50/30/20-regel: Wat zijn behoeften en wensen? | Cash Book

De 50/30/20-regel is makkelijk uit te leggen maar lastig toe te passen, en dat komt bijna volledig door één woord: behoeften. Of je budget op 50 of 65 procent voor behoeften uitkomt, hangt minder af van wat je uitgeeft dan van waar je het onder schaart. Deze gids is een sorteerhandleiding. Het geeft je de test die de regel echt gebruikt, verheldert de grijze gebieden en eindigt met een tabel waar je je uitgaven van de afgelopen maand naast kunt leggen voordat je een bedrag invoert in de 50/30/20 budgetcalculator.

De test draait om gevolgen, niet om belangrijkheid

Elizabeth Warren en Amelia Warren Tyagi, die de regel introduceerden in All Your Worth, definieerden behoeften als "must-haves": betalingen waar je niet onderuit kunt zonder binnen korte tijd ernstige gevolgen te ervaren. Niet de dingen die essentieel voelen. Niet de dingen die je zou missen. De dingen waarvan het ontbreken leidt tot een aanmaning, een boete, baanverlies of een lege koelkast.

Die test heeft twee delen, en beide zijn belangrijk.

Kun je er binnen een maand of twee mee stoppen? Huur, nee. Boodschappen, nee. Een streamingdienst, ja, binnen dertig seconden. Een sportschool, ja, bij de volgende factuurdatum. Een autolening, nee, maar de uitvoering van de auto was een keuze die je ooit maakte en niet maandelijks kunt terugdraaien, daarom is de auto een grijs gebied dat we hieronder behandelen.

Heeft stoppen echte gevolgen? Het missen van huur heeft gevolgen. Het missen van een minimumbetaling op je creditcard heeft gevolgen voor je kredietscore en levert boetes op. Het missen van een knipbeurt heeft gevolgen waar je prima mee kunt leven. De regel zegt niet dat wensen onbelangrijk zijn; de 30 procent-categorie is juist zo groot omdat wensen belangrijk zijn voor een fijn leven. Het zegt dat behoeften het deel van je budget zijn waar geen rek in zit, en dat weten hoe groot die post echt is, het meest nuttige is wat een budget je kan vertellen.

Als je de test eerlijk toepast, sorteer je de meeste uitgaven in seconden. De lastige gevallen zijn de posten die zowel een behoefte als een wens bevatten, en daar gaat de rest van deze gids over.

De grijze gebieden, verhelderd

Wonen. Huur of hypotheek is een behoefte, net als de nutsvoorzieningen die de woning leefbaar houden: stroom, water, verwarming, basisinternet als je vanuit huis werkt of studeert. Het wens-gedeelte van wonen is het verschil tussen je huidige woning en de goedkoopste woning waar je redelijkerwijs in zou kunnen wonen, plus decoratie, upgrades en die tweede slaapkamer die niemand gebruikt. De meeste mensen kunnen dit niet maandelijks aanpassen, dus zet de hele betaling onder behoeften en noteer het wens-gedeelte apart. Dat is het getal dat telt als je huurcontract afloopt.

Voeding. Boodschappen zijn een behoefte. Uit eten, bezorgmaaltijden, koffie buiten de deur en maaltijdboxen zijn wensen. Binnen de supermarkt zijn basisproducten behoeften, terwijl A-merken, snacks, drankjes en lekkernijen wensen zijn. Het splitsen van elke kassabon is de moeite niet waard; een eerlijkere methode is om de boodschappen onder behoeften te scharen en per kwartaal te kijken wat dezelfde boodschappen zouden kosten in een krappe maand. Het verschil is het wens-gedeelte.

Vervoer. Woon-werkverkeer is een behoefte: het ov-abonnement, brandstof voor noodzakelijke ritten, de verzekering en basisonderhoud voor een auto die je nodig hebt voor je werk. Een auto die nieuwer of groter is dan nodig, een tweede auto in een huishouden waar één auto volstaat, taxi-apps voor het gemak en weekendritjes zijn wensen. De autolening zelf kun je splitsen: het deel dat een betrouwbare basisauto zou financieren is een behoefte, de rest is een wens.

Telefoon en internet. Een werkende telefoon met een basisabonnement is voor bijna iedereen een behoefte, omdat werk, bankzaken, school en kinderopvang erover lopen. Het nieuwste toestel met een lang contract, een onbeperkt-alles-abonnement en een tweede lijn zijn wensen. Als je factuur toestel en abonnement bundelt, gebruik dan de prijs van een basisabonnement als behoefte.

Verzekeringen en gezondheid. Zorgverzekering, verplichte verzekeringen en medicijnen op recept zijn behoeften. Optionele dekkingen voor zaken die je kunt vervangen en wellness-uitgaven die niet zijn voorgeschreven, zijn wensen. De sportschool is het klassieke voorbeeld: goed voor je, maar volgens de test een wens, want als je stopt met betalen, eindigt het lidmaatschap en gebeurt er verder niets.

Kinderopvang. Een behoefte, wanneer het werken mogelijk maakt, en vaak de grootste kostenpost na wonen. Het is ook een van de meest voorkomende redenen waarom een huishouden de 50 procent-grens niet haalt. Dat is een feit over de kosten van opvang, geen falen van het huishouden. De eerlijke reactie is om de verdeling aan te passen in plaats van kinderopvang ergens onder te scharen waar het niet hoort.

Schulden. De minimumbetaling op elke schuld is een behoefte. Alles wat je boven het minimum betaalt, valt onder de 20 procent-categorie met sparen, omdat het een keuze is die je positie verbetert. Dit is belangrijk, omdat een huishouden met een grote lening anders op 70 procent behoeften uitkomt en concludeert dat sparen onmogelijk is, terwijl de extra aflossingen in feite het sparen zijn.

Kleding. Het vervangen van versleten kleding, een winterjas en werkkleding zijn behoeften. Al het andere is een wens. De meeste mensen geven veel meer uit in de tweede categorie, dus kleding standaard als wens boeken en alleen de incidentele echte vervanging als behoefte rekenen, is de simpelste eerlijke regel.

Abonnementen. Wensen, bijna zonder uitzondering. Het abonnement dat je telefoon werkend houdt, is al onder de telefoon geteld. Al het andere is een wens, en dit is de categorie waar de meeste uitgaven onopgemerkt blijven. Abonnementen en terugkerende rekeningen bijhouden helpt je ze in kaart te brengen.

Cadeaus, reizen en vrije tijd. Wensen. Een familieverplichting kan als een behoefte voelen, en soms is een reis dat ook, maar de test van de regel is: wat zijn de gevolgen binnen een maand of twee? Voor de meeste vrijetijdsbestedingen is het eerlijke antwoord dat stoppen onaangenaam is, maar dat je het overleeft.

De sorteertabel

Leg je afschriften van de afgelopen maand ernaast. Waar een post gesplitst wordt, staat de toelichting.

Wat doe je met het resultaat?

Zodra de afgelopen maand is gesorteerd, tel je de kolom 'Behoeften' op en deel je dit door je netto inkomen. Kom je rond de 50 procent uit, dan past de standaardverdeling en kun je vertrouwen op het cijfer voor je wensen. Kom je hoger uit, dan is dat geen oordeel. Het is het feit waarop de rest van je plan is gebouwd, en de gids over 50/30/20 met een laag inkomen gaat over wat je daarmee kunt doen.

De meest gemaakte fout is wensen als behoeften bestempelen om het budget minder streng te laten lijken. Een wens die als behoefte is ingeboekt, kun je niet schrappen, want bezuinigen op behoeften voelt als falen. Een wens die als wens is ingeboekt, kun je een maand pauzeren om te zien wat er gebeurt. Het sorteren is alleen daarom al de moeite waard: het is het verschil tussen een budget met bewegingsruimte en een budget zonder.

In de praktijk hoef je dit maar één keer te doen. In Cash Book houden tags en categorieën het overzicht bij: zet de tags voor restaurant, bezorging, koffie en abonnementen in een categorie 'Wensen', de tags voor huur, nutsvoorzieningen, boodschappen en woon-werkverkeer in 'Behoeften', en het tabblad Uitgaven in Insights toont de twee categorieën als taartpunten. Vanaf dat moment wordt elke invoer automatisch in de juiste categorie geplaatst en wordt de verdeling in de calculator iets wat je aan het eind van elke maand kunt controleren tegen je werkelijke uitgaven.

De kern van de zaak

Een behoefte is een betaling waarvan het ontbreken binnen een maand of twee echte gevolgen heeft. Een wens is alles wat je kunt pauzeren. Minimale schuld aflossingen zijn behoeften; extra aflossingen zijn sparen. Splits bij grijze gebieden de post: de basisversie is de behoefte, de upgrade is de wens. Sorteer één maand volgens de tabel, tel de kolom 'Behoeften' op, en je hebt het getal waar de 50/30/20-regel voor bedoeld is.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.