50/30/20 szabály: szükségletek vs. vágyak – Cash Book

Az 50/30/20 szabályt könnyű kimondani, de nehéz alkalmazni, és a nehézség szinte teljes egészében egyetlen szóra vezethető vissza: szükségletek. Hogy egy költségvetés 50 vagy 65 százalékot mutat-e a szükségleteknél, az kevésbé azon múlik, mennyit költesz, mint azon, hova könyveled el. Ez az útmutató egy rendszerezési segédlet. Megadja a szabály által használt tesztet, tisztázza a leggyakoribb szürke zónákat, és egy táblázattal zárul, amivel összevetheted az elmúlt hónapodat, mielőtt beírod az adatokat az 50/30/20 költségvetés kalkulátorba.

A teszt a következményekről szól, nem a fontosságról

Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi, akik az All Your Worth című könyvükben fektették le a szabályt, a szükségleteket "kötelező kiadásokként" határozták meg: olyan kifizetések, amelyeket nem hagyhatsz el súlyos következmények nélkül rövid időn belül. Nem azok, amik fontosnak tűnnek. Nem azok, amik elvesztése szomorú lenne. Hanem azok, amelyek hiánya felszólító levelet, büntetést, munkahely elvesztését vagy üres hűtőt eredményez.

Ez a teszt két részből áll, és mindkettő számít.

Abba tudnád hagyni egy-két hónapon belül? Lakbér: nem. Élelmiszer: nem. Streaming szolgáltatás: igen, harminc másodperc alatt. Edzőterem: igen, a következő számlázási ciklusnál. Autóhitel: nem, de az autó felszereltsége egy egyszeri döntés volt, nem havi szinten változtatható, ezért az autó egy szürke zóna, amit lentebb részletezünk.

A leállításnak lenne valós következménye? A lakbér elmaradásának van. A hitelkártya minimumának elmaradása következményekkel jár a hitelminősítésben és díjak formájában. A fodrász elmaradásának van olyan következménye, amivel együtt lehet élni. A szabály nem azt mondja, hogy a vágyak nem fontosak; a 30 százalékos keret éppen azért nagy, mert a vágyak fontosak az élethez. Azt mondja, hogy a szükségletek a költségvetés azon része, amiből nem lehet engedni, és ezek valódi méretének ismerete a leghasznosabb dolog, amit egy költségvetés elárulhat.

Őszintén alkalmazva a teszt másodpercek alatt rendszerezi a legtöbb kiadást. A nehéz esetek azok, ahol egyetlen tétel szükségletet és vágyat is tartalmaz – az útmutató további része ezekről szól.

A szürke zónák tisztázása

Lakhatás. A lakbér vagy a jelzáloghitel szükséglet, csakúgy, mint a rezsi: áram, víz, fűtés, alap internet, ha a munka vagy iskola ezen keresztül zajlik. A lakhatás "vágy" része a különbség a jelenlegi otthonod és a legolcsóbb, ésszerűen lakható hely között, plusz a dekoráció, a fejlesztések és az a vendégszoba, amit senki sem használ. A legtöbben ezt nem tudják havonta változtatni, ezért könyveld az egészet szükségletként, és jegyezd fel külön a vágy részt. Ez a szám akkor lesz fontos, amikor lejár a bérleti szerződés.

Élelmiszer. Az élelmiszer szükséglet. Az étterem, házhozszállítás, kávézó és az ételdoboz-előfizetés vágy. A bevásárláson belül az alapanyagok szükségletek, a prémium márkák, nassolnivalók és édességek vágyak. A blokk tételes bontása nem éri meg a fáradságot; egy igazságosabb módszer, ha a bevásárlást szükségletként kezeled, és negyedévente megkérdezed, mennyibe kerülne ugyanez egy nehéz hónapban. A különbség a vágy rész.

Közlekedés. A munkába járás szükséglet: bérlet, üzemanyag a szükséges utakhoz, biztosítás és az alap karbantartás. Az a kocsi, ami újabb vagy nagyobb, mint amit a munka megkövetel, a második autó, a kényelmi taxizás és a hétvégi autózás vágyak. Az autóhitel megosztható: az alap, megbízható autó finanszírozása szükséglet, a többi vágy.

Telefon és internet. A működő telefon alapcsomaggal ma már szinte mindenkinek szükséglet, mivel a munka, bankolás és ügyintézés ezen zajlik. A legújabb készülék hosszú hűséggel, a korlátlan csomag és a második előfizetés vágyak. Ha a számla tartalmazza a készüléket, az alapcsomag árát vedd szükségletnek.

Biztosítás és egészség. Az egészségbiztosítás, a törvény vagy hitelező által előírt biztosítás és a gyógyszerek szükségletek. Az opcionális biztosítások és a nem előírt wellness-költések vágyak. Az edzőterem a klasszikus példa: jó neked, de a szabály szerint vágy, mert ha nem fizeted, a tagság megszűnik, de más nem történik.

Gyermekfelügyelet. Szükséglet, ha ez teszi lehetővé a munkát, és gyakran a második legnagyobb tétel a lakhatás után. Ez az egyik leggyakoribb oka annak, ha egy háztartás nem tudja tartani az 50 százalékos szükséglet-keretet. Ez a gyermekfelügyelet költségeinek ténye, nem a háztartás hibája, és az őszinte válasz az arányok módosítása, nem pedig az, hogy máshová soroljuk a költséget.

Hitel. Minden hitel minimum törlesztője szükséglet. Minden ezen felüli összeg a 20 százalékos kategóriába kerül a megtakarítások mellé, mivel ez egy döntés, ami javítja a helyzetedet. Ez azért fontos, mert egy nagy hitellel rendelkező háztartásnál a szükségletek 70 százalékra rúghatnak, és arra a téves következtetésre juthatnak, hogy a megtakarítás lehetetlen, miközben az extra törlesztés valójában megtakarítás.

Ruhák. Az elhasználódott dolgok pótlása, a télikabát és a munkához szükséges ruhák szükségletek. Minden más vágy. A legtöbben sokkal többet költenek a második kategóriára, ezért a legegyszerűbb szabály, ha a ruhákat alapból vágyként kezeled, és csak a ritka, valódi pótlásokat teszed át a szükségletek közé.

Előfizetések. Vágyak, szinte kivétel nélkül. Ami a telefon működéséhez kell, az már a telefonnál elszámolva. Minden más vágy, és ez az a kategória, ahol a legtöbb költés észrevétlen marad. Az előfizetések és rendszeres számlák követése útmutató segít megtalálni őket.

Ajándékok, utazás és szabadidő. Vágyak. Egy családi kötelezettség szükségletnek tűnhet, és néha az is, de a szabály tesztje a következmények egy-két hónapon belül, és a legtöbb szabadidős költésnél az őszinte válasz az, hogy a leállítása kellemetlen lenne, de túlélhető.

A rendszerező táblázat

Ezt vesd össze az elmúlt havi kimutatásoddal. Ahol a tétel megosztható, a megjegyzés jelzi, hogyan.

Mit kezdj az eredménnyel?

Ha az elmúlt hónapot rendszerezted, add össze a szükségletek oszlopot, és oszd el a nettó jövedelemmel. Ha 50 százalék körül van, az alapértelmezett arány működik, és a kalkulátor olyan vágy-keretet ad, amiben bízhatsz. Ha e felett van, a szám nem ítélet. Ez az a tény, amire a terv épül, és az 50/30/20 alacsony jövedelem mellett útmutató segít, mit kezdj vele.

A leggyakoribb hiba az ellenkező irányba, hogy a vágyakat szükségletként könyvelik el, hogy a költségvetés elkerülhetetlennek tűnjön. Egy szükségletnek elkönyvelt vágyat nem lehet lefaragni, mert a szükségletek csökkentése kudarcnak érződik. Egy vágyként kezelt tételt egy hónapra szüneteltethetsz, hogy lásd, mi történik. A rendszerezés már csak ezért is megéri: ez a különbség egy mozgástérrel rendelkező és egy anélküli költségvetés között.

A gyakorlatban a rendszerezést csak egyszer kell elvégezni. A Cash Book alkalmazásban a címkék és kategóriák tartják a rendet: tedd az étterem, házhozszállítás, kávé és előfizetés címkéket a Vágyak kategóriába, a lakbért, rezsit, élelmiszert és közlekedést a Szükségletek közé, és a Statisztika fülön a két kategória egy kördiagram szeleteiként jelenik meg. Innentől minden hangalapú vagy kamerás rögzítés automatikusan a megfelelő helyre kerül, a kalkulátor arányai pedig a hónap végén összevethetők a valós költésekkel.

A lényeg

A szükséglet olyan kifizetés, amelynek hiánya egy-két hónapon belül valós következménnyel jár. A vágy minden, amit szüneteltetni tudnál. A hitel minimum törlesztője szükséglet; az extra törlesztés megtakarítás. A szürke zónáknál oszd meg a tételt: az alap verzió a szükséglet, a fejlesztés a vágy. Rendszerezz egy hónapot a táblázat alapján, add össze a szükségleteket, és megkapod azt az egy számot, amiért az 50/30/20 szabályt kitalálták.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.

Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.