⚖️

วิธีแยกรายจ่ายจำเป็น vs รายจ่ายฟุ่มเฟือย ตามสูตร 50/30/20 - Cash Book

โดย 02apps studio · เผยแพร่เมื่อ 12 กันยายน 2569 · อัปเดตเมื่อ 12 กันยายน 2569

คำตอบแบบรวดเร็ว

ในงบประมาณ 50/30/20 รายจ่ายจำเป็นคือสิ่งที่คุณต้องจ่ายเพื่อไม่ให้เกิดผลกระทบใน 1-2 เดือน เช่น ค่าเช่า ค่าน้ำไฟ ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ประกัน ค่าโทรศัพท์พื้นฐาน ค่าเลี้ยงดูบุตร และยอดขั้นต่ำของหนี้สิน ส่วนรายจ่ายฟุ่มเฟือยคือสิ่งที่คุณหยุดจ่ายได้โดยไม่เดือดร้อน เช่น การกินข้าวนอกบ้าน สมาชิกรายเดือน งานอดิเรก การท่องเที่ยว และการอัปเกรดของใช้ การจ่ายหนี้เกินขั้นต่ำถือเป็นเงินออม ไม่ใช่รายจ่ายจำเป็น สำหรับสิ่งที่ก้ำกึ่ง ให้มองว่าส่วนที่เป็นพื้นฐานคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนที่เกินมาคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย

กฎ 50/30/20 นั้นอธิบายง่ายแต่ทำตามได้ยาก โดยเฉพาะคำว่า "รายจ่ายจำเป็น" การที่งบประมาณของคุณจะอยู่ที่ 50 เปอร์เซ็นต์หรือ 65 เปอร์เซ็นต์นั้น ไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่าคุณจ่ายไปเท่าไหร่ แต่ขึ้นอยู่กับว่าคุณจัดประเภทมันไว้อย่างไร คู่มือนี้จะช่วยให้คุณคัดแยกรายจ่ายตามหลักการที่แท้จริง พร้อมตารางเปรียบเทียบที่คุณสามารถนำไปใช้ตรวจสอบก่อนกรอกตัวเลขลงใน เครื่องคำนวณงบประมาณ 50/30/20

วัดกันที่ผลกระทบ ไม่ใช่ความสำคัญ

Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ผู้กำหนดกฎนี้ในหนังสือ All Your Worth นิยามรายจ่ายจำเป็นว่าเป็น "สิ่งที่ต้องมี": คือการจ่ายเงินที่คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้โดยไม่เกิดผลกระทบที่ร้ายแรงภายในเวลาอันสั้น ไม่ใช่สิ่งที่รู้สึกว่าสำคัญ ไม่ใช่สิ่งที่เสียดายถ้าต้องขาดไป แต่เป็นสิ่งที่ถ้าขาดไปแล้วจะเกิดจดหมายทวงหนี้ ค่าปรับ ตกงาน หรือไม่มีอาหารกิน

การทดสอบนี้มี 2 ส่วนที่ต้องพิจารณา:

หยุดจ่ายภายใน 1-2 เดือนได้ไหม? ค่าเช่าบ้าน ไม่ได้ ค่าอาหาร ไม่ได้ บริการสตรีมมิ่ง ได้ (ภายใน 30 วินาที) ยิม ได้ (ในรอบบิลถัดไป) ค่างวดรถ ไม่ได้ แต่รุ่นของรถเป็นทางเลือกที่คุณตัดสินใจไปแล้วและเปลี่ยนไม่ได้ทุกเดือน ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมรถยนต์ถึงเป็นเรื่องก้ำกึ่งที่อธิบายไว้ด้านล่าง

ถ้าหยุดจ่ายแล้วเกิดผลกระทบจริงไหม? การไม่จ่ายค่าเช่ามีผลกระทบ การไม่จ่ายยอดขั้นต่ำบัตรเครดิตมีผลกระทบต่อประวัติเครดิตและค่าธรรมเนียม การไม่ตัดผมมีผลกระทบที่คุณทนได้ กฎนี้ไม่ได้บอกว่ารายจ่ายฟุ่มเฟือยไม่สำคัญ สัดส่วน 30 เปอร์เซ็นต์นั้นมีไว้เพราะความสุขในชีวิตสำคัญ แต่กฎนี้กำลังบอกว่ารายจ่ายจำเป็นคือส่วนที่ยืดหยุ่นไม่ได้ และการรู้ตัวเลขที่แท้จริงคือสิ่งที่ช่วยให้คุณจัดการเงินได้ดีที่สุด

หากทำอย่างตรงไปตรงมา คุณจะแยกรายจ่ายส่วนใหญ่ได้ในเวลาไม่นาน ส่วนที่ยากคือรายการที่รวมทั้งรายจ่ายจำเป็นและฟุ่มเฟือยไว้ด้วยกัน ซึ่งคู่มือนี้จะช่วยคุณจัดการเอง

จัดการส่วนที่ก้ำกึ่ง

ที่อยู่อาศัย. ค่าเช่าหรือค่างวดบ้านคือรายจ่ายจำเป็น รวมถึงค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าแก๊ส และอินเทอร์เน็ตพื้นฐานที่จำเป็นต่อการทำงานหรือเรียน ส่วนที่เป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือยคือส่วนต่างระหว่างที่พักปัจจุบันกับที่พักที่ถูกที่สุดที่คุณพอจะอยู่ได้ รวมถึงค่าตกแต่งบ้าน การอัปเกรด และห้องว่างที่ไม่ได้ใช้งาน หากเปลี่ยนไม่ได้ทุกเดือน ให้ลงบันทึกเป็นรายจ่ายจำเป็นทั้งหมดไปก่อน แล้วจดส่วนที่เป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือยแยกไว้ เพื่อใช้พิจารณาตอนหมดสัญญาเช่า

อาหาร. การซื้อของเข้าบ้านคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนการกินข้าวนอกบ้าน สั่งเดลิเวอรี่ กาแฟ และชุดอาหารสำเร็จรูปคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย ในการซื้อของเข้าบ้าน วัตถุดิบหลักคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนแบรนด์พรีเมียม ขนม และเครื่องดื่มคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย ไม่จำเป็นต้องแยกใบเสร็จทีละรายการ วิธีที่ง่ายกว่าคือบันทึกยอดรวมเป็นรายจ่ายจำเป็น แล้วลองเช็กทุกไตรมาสว่าถ้าเดือนไหนต้องประหยัดจริงๆ ยอดจะลดลงเท่าไหร่ ส่วนต่างนั้นคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย

การเดินทาง. การเดินทางไปทำงานคือรายจ่ายจำเป็น เช่น ค่าตั๋วรถสาธารณะ ค่าน้ำมัน ประกัน และค่าบำรุงรักษารถที่จำเป็นต่อการทำงาน ส่วนรถที่รุ่นใหม่หรือใหญ่เกินความจำเป็น รถคันที่สอง การใช้บริการเรียกรถเพื่อความสะดวก และการขับรถเที่ยววันหยุดคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย ค่างวดรถสามารถแบ่งได้: ส่วนที่จ่ายเพื่อรถที่ใช้งานได้ปกติคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนที่เหลือคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย

โทรศัพท์และอินเทอร์เน็ต. โทรศัพท์และแพ็กเกจพื้นฐานคือรายจ่ายจำเป็นสำหรับทุกคนในปัจจุบัน ส่วนเครื่องรุ่นใหม่ล่าสุด แพ็กเกจเน็ตไม่จำกัด หรือเบอร์ที่สองคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย หากบิลของคุณรวมค่าเครื่อง ให้ใช้ราคาแพ็กเกจพื้นฐานเป็นรายจ่ายจำเป็น

ประกันและสุขภาพ. ประกันสุขภาพ ประกันที่กฎหมายหรือธนาคารบังคับ และค่ายาคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนประกันเสริมสำหรับของที่เปลี่ยนใหม่ได้ หรือค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่ไม่จำเป็นคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย ยิมคือตัวอย่างคลาสสิก: แม้จะดีต่อสุขภาพ แต่ตามกฎนี้ถือเป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือย เพราะถ้าหยุดจ่าย สมาชิกก็แค่หมดอายุลงโดยไม่มีผลกระทบอื่น

ค่าเลี้ยงดูบุตร. เป็นรายจ่ายจำเป็นหากเป็นสิ่งที่ทำให้คุณทำงานได้ และมักเป็นรายจ่ายที่สูงที่สุดรองจากค่าที่พักอาศัย หากคุณไม่สามารถคุมงบให้อยู่ใน 50 เปอร์เซ็นต์ได้เพราะค่าใช้จ่ายส่วนนี้ ให้ปรับสัดส่วนงบประมาณตามจริงแทนที่จะพยายามยัดเยียดให้ไปอยู่ในกลุ่มอื่น

หนี้สิน. ยอดชำระขั้นต่ำของหนี้ทุกประเภทคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนที่จ่ายเกินขั้นต่ำให้จัดอยู่ในกลุ่มเงินออม (20 เปอร์เซ็นต์) เพราะเป็นทางเลือกที่ช่วยลดภาระหนี้ได้เร็วขึ้น

เสื้อผ้า. การซื้อทดแทนของเดิมที่ขาด การซื้อเสื้อกันหนาว หรือชุดที่ต้องใช้ทำงานคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนที่เหลือคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย

สมาชิกรายเดือน. ส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือย ยกเว้นบริการที่จำเป็นต่อการใช้งานโทรศัพท์ การติดตามสมาชิกรายเดือนและบิลที่เรียกเก็บซ้ำ จะช่วยให้คุณหาเจอว่ามีอะไรบ้าง

ของขวัญ การท่องเที่ยว และงานอดิเรก. รายจ่ายฟุ่มเฟือย แม้ภาระทางครอบครัวจะดูเหมือนจำเป็น แต่ตามกฎนี้ให้ถามว่าถ้าหยุดจ่ายภายใน 1-2 เดือนจะเกิดอะไรขึ้น หากคำตอบคือแค่รู้สึกไม่ดีแต่ยังอยู่รอดได้ นั่นคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย

ตารางสรุปการจัดประเภท

ลองนำรายการใช้จ่ายเดือนล่าสุดมาเทียบกับตารางนี้

รายการ	กลุ่ม	หมายเหตุ
ค่าเช่าหรือค่างวดบ้าน	จำเป็น	ทั้งหมด; แยกส่วนฟุ่มเฟือยไว้ต่างหาก
ค่าน้ำ, ค่าไฟ, ค่าแก๊ส	จำเป็น
อินเทอร์เน็ตพื้นฐาน	จำเป็น	หากจำเป็นต่อการทำงานหรือเรียน
ซื้อของเข้าบ้าน	จำเป็น	ขนมและแบรนด์พรีเมียมถือเป็นฟุ่มเฟือย
กินข้าวนอกบ้าน/เดลิเวอรี่	ฟุ่มเฟือย
กาแฟ	ฟุ่มเฟือย
ค่าเดินทาง/ค่าน้ำมัน	จำเป็น
ค่างวดรถ	แบ่ง	รถพื้นฐานคือจำเป็น; ส่วนที่เกินคือฟุ่มเฟือย
ประกันรถยนต์	จำเป็น
บริการเรียกรถเพื่อความสะดวก	ฟุ่มเฟือย
แพ็กเกจโทรศัพท์พื้นฐาน	จำเป็น
อัปเกรดเครื่อง/แพ็กเกจพรีเมียม	ฟุ่มเฟือย
ประกันสุขภาพ/ค่ายา	จำเป็น
ยิมและสุขภาพ	ฟุ่มเฟือย	ยกเว้นแพทย์สั่ง
ค่าเลี้ยงดูบุตร	จำเป็น	หากจำเป็นต่อการทำงาน
ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ	จำเป็น
ยอดชำระหนี้ส่วนเกิน	ออม	กลุ่ม 20 เปอร์เซ็นต์
เสื้อผ้าที่จำเป็น	จำเป็น	ทดแทนของเดิม/ชุดทำงาน
เสื้อผ้าอื่นๆ	ฟุ่มเฟือย
สมาชิกรายเดือน/สตรีมมิ่ง	ฟุ่มเฟือย
ของขวัญ, เที่ยว, งานอดิเรก	ฟุ่มเฟือย
เงินสำรอง/เกษียณ	ออม

ทำอย่างไรต่อหลังจากได้คำตอบ

เมื่อจัดประเภทเดือนล่าสุดเสร็จแล้ว ให้นำรายจ่ายจำเป็นมารวมกันแล้วหารด้วยรายได้สุทธิ หากใกล้เคียง 50 เปอร์เซ็นต์ แสดงว่าสัดส่วนนี้เหมาะกับคุณ หากสูงกว่านั้น ไม่ต้องตกใจ มันคือความจริงที่คุณต้องใช้เป็นฐานในการวางแผน คู่มือการจัดการงบ 50/30/20 สำหรับรายได้น้อย จะช่วยให้คุณเห็นแนวทางจัดการ

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยคือการนำรายจ่ายฟุ่มเฟือยไปใส่ในรายจ่ายจำเป็นเพื่อให้รู้สึกว่าตัดไม่ได้ การจัดประเภทอย่างละเอียดจะช่วยให้คุณเห็นว่าส่วนไหนที่สามารถปรับลดได้จริง

ใน Cash Book คุณสามารถใช้ แท็กและหมวดหมู่ เพื่อจัดการเรื่องนี้ได้: ใส่แท็กอาหารนอกบ้าน สมาชิกรายเดือน ไว้ในหมวดฟุ่มเฟือย และแท็กค่าเช่า ค่าน้ำไฟ ไว้ในหมวดจำเป็น จากนั้นในแท็บ Insights คุณจะเห็นสัดส่วนรายจ่ายทั้งสองกลุ่มเป็นแผนภูมิวงกลมที่ชัดเจน และทุกครั้งที่คุณบันทึกรายการใหม่ ระบบจะจัดกลุ่มให้โดยอัตโนมัติ

สรุป

รายจ่ายจำเป็นคือสิ่งที่คุณต้องจ่ายเพื่อไม่ให้เกิดผลกระทบใน 1-2 เดือน รายจ่ายฟุ่มเฟือยคือสิ่งที่คุณหยุดจ่ายได้ ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนที่เกินคือเงินออม สำหรับสิ่งที่ก้ำกึ่ง ให้แบ่งส่วนที่เป็นพื้นฐานไว้ในรายจ่ายจำเป็น และส่วนที่เกินมาไว้ในรายจ่ายฟุ่มเฟือย การจัดประเภทเพียงครั้งเดียวจะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมทางการเงินที่แท้จริงตามกฎ 50/30/20

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

คำถามที่พบบ่อย

รถยนต์ถือเป็นรายจ่ายจำเป็นหรือฟุ่มเฟือย?

ส่วนที่ใช้เดินทางไปทำงานหรือทำธุระที่จำเป็นถือเป็นรายจ่ายจำเป็น เช่น ค่างวด ประกัน ค่าน้ำมัน และค่าบำรุงรักษาพื้นฐาน ส่วนที่เกินจากนั้นถือเป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือย เช่น รุ่นที่หรูเกินความจำเป็น รถคันที่สอง น้ำมันเกรดพรีเมียม หรือการขับรถเที่ยววันหยุด คุณสามารถแบ่งสัดส่วนค่าใช้จ่ายนี้ได้ ซึ่งเป็นวิธีที่ตรงไปตรงมาที่สุด

ค่าอาหารเป็นรายจ่ายจำเป็นหรือฟุ่มเฟือย?

ค่าอาหารเป็นรายจ่ายจำเป็น แต่สิ่งที่เราซื้อจริงมักปนกันอยู่ วัตถุดิบหลักคือรายจ่ายจำเป็น ส่วนแบรนด์พรีเมียม ขนม เครื่องดื่ม และของทานเล่นคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย วิธีง่ายๆ คือนับยอดซื้อของเข้าบ้านทั้งหมดเป็นรายจ่ายจำเป็น แล้วลองเช็กดูว่าในเดือนที่ต้องประหยัดจริงๆ คุณจะตัดส่วนไหนออกได้บ้าง

โทรศัพท์ถือเป็นรายจ่ายจำเป็นไหม?

โทรศัพท์และแพ็กเกจพื้นฐานถือเป็นรายจ่ายจำเป็นสำหรับทุกคนในปัจจุบัน เพราะใช้ทั้งเรื่องงาน ธุรกรรมการเงิน และการติดต่อสื่อสาร แต่รุ่นล่าสุดที่ติดสัญญา 24 เดือนส่วนใหญ่เป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือย หากบิลของคุณรวมค่าเครื่อง ให้แยกส่วนที่เป็นค่าแพ็กเกจพื้นฐานไว้เป็นรายจ่ายจำเป็น ส่วนที่เหลือคือรายจ่ายฟุ่มเฟือย

ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำควรจัดอยู่ในกลุ่มไหน?

อยู่ในกลุ่มรายจ่ายจำเป็น เพราะหากไม่จ่ายจะส่งผลต่อประวัติเครดิตและมีค่าธรรมเนียม ส่วนที่จ่ายเกินขั้นต่ำให้จัดอยู่ในกลุ่มเงินออม (20 เปอร์เซ็นต์) เพราะเป็นทางเลือกที่คุณตัดสินใจเพื่อลดภาระหนี้ วิธีนี้จะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมว่าคุณกำลังออมเงินอยู่จริงๆ ไม่ใช่แค่จ่ายหนี้ไปวันๆ

ค่าสมาชิกยิมเป็นรายจ่ายจำเป็นหรือฟุ่มเฟือย?

ตามกฎนี้ถือเป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือย แม้จะดีต่อสุขภาพก็ตาม ลองถามตัวเองว่าถ้าหยุดจ่ายแล้วเกิดอะไรขึ้น คำตอบคือแค่สมาชิกยิมหมดอายุลงโดยไม่มีผลกระทบอื่น ยกเว้นกรณีที่เป็นการรักษาทางการแพทย์หรือใช้แทนค่าเดินทางที่แพงกว่า หากไม่ใช่กรณีนี้ ให้จัดอยู่ในกลุ่ม 30 เปอร์เซ็นต์ได้เลย

ค่าเลี้ยงดูบุตรเป็นรายจ่ายจำเป็นไหม?

ใช่ หากเป็นสิ่งที่ทำให้คุณสามารถทำงานได้ ค่าใช้จ่ายส่วนนี้มักเป็นรายจ่ายจำเป็นที่สูงที่สุดรองจากค่าที่พักอาศัยสำหรับพ่อแม่ที่มีลูกเล็ก และเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้หลายครอบครัวจัดสรรงบ 50/30/20 ได้ยาก หากเป็นกรณีของคุณ ให้ปรับสัดส่วนงบประมาณตามความเป็นจริงแทนที่จะพยายามยัดเยียดให้ไปอยู่ในกลุ่มอื่น

เสื้อผ้าเป็นรายจ่ายจำเป็นหรือฟุ่มเฟือย?

ขึ้นอยู่กับจุดประสงค์ การซื้อทดแทนของเดิมที่ขาด การซื้อเสื้อกันหนาว หรือชุดที่ต้องใช้ทำงานถือเป็นรายจ่ายจำเป็น ส่วนการซื้อเพิ่มเพราะอยากได้ แบรนด์เนม หรือตามแฟชั่นถือเป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือย คนส่วนใหญ่พบว่าการจัดเสื้อผ้าเป็นรายจ่ายฟุ่มเฟือยไว้ก่อน แล้วค่อยย้ายรายการที่จำเป็นจริงๆ มาไว้ในกลุ่มรายจ่ายจำเป็นเป็นวิธีที่ง่ายที่สุด

อ้างอิงจาก