50/30/20-budjetti: Tarpeet vs. halut – Cash Book

50/30/20-sääntö on helppo sanoa, mutta vaikea toteuttaa. Lähes kaikki vaikeus tiivistyy yhteen sanaan: tarpeet. Se, päätyykö budjettisi 50 vai 65 prosenttiin tarpeissa, riippuu vähemmän siitä, mitä ostat, ja enemmän siitä, mihin luokkaan kulut sijoitat. Tämä opas on lajitteluohje. Se antaa sinulle testin, jota sääntö todellisuudessa käyttää, ratkaisee yleisimmät harmaat alueet ja päättyy taulukkoon, jota voit verrata edellisen kuukauden menoihisi ennen kuin syötät luvut 50/30/20-budjettilaskuriin.

Testi perustuu seurauksiin, ei tärkeyteen

Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi, jotka esittelivät säännön kirjassaan All Your Worth, määrittelivät tarpeet "pakollisiksi": maksuiksi, joista et voisi luopua ilman vakavia seurauksia lyhyellä aikavälillä. Ei asioiksi, jotka tuntuvat välttämättömiltä. Ei asioiksi, joiden menettäminen harmittaisi. Vaan asioiksi, joiden puuttuminen johtaa maksumuistutukseen, kuluihin, työpaikan menetykseen tai tyhjään jääkaappiin.

Testissä on kaksi osaa, ja molemmat ovat tärkeitä.

Voisitko lopettaa maksamisen kuukaudessa tai parissa? Vuokra, ei. Ruokaostokset, ei. Suoratoistopalvelu, kyllä, kolmessakymmenessä sekunnissa. Kuntosali, kyllä, seuraavana laskutuspäivänä. Autolaina, ei, mutta auton varustelutaso oli kerran tehty valinta, jota ei voi muuttaa kuukausittain – siksi auto on harmaa alue, joka käsitellään alla.

Seuraisiko lopettamisesta todellista haittaa? Vuokran maksamatta jättämisestä seuraa haittaa. Luottokortin minimilyhennyksen laiminlyönnistä seuraa haittaa luottotiedoissa ja kuluina. Parturikäynnin väliin jättämisestä seuraa haittaa, jonka kanssa voit elää. Sääntö ei sano, etteivätkö halut olisi tärkeitä; 30 prosentin osuus on suuri juuri siksi, että halut tekevät elämästä elämisen arvoista. Se sanoo, että tarpeet ovat budjetin joustamaton osa, ja niiden todellisen koon tunteminen on hyödyllisin asia, jonka budjetti voi kertoa.

Rehellisesti käytettynä testi lajittelee suurimman osan menoista sekunneissa. Vaikeita tapauksia ovat ne, joissa yksi lasku sisältää sekä tarpeen että halun, ja loppuosa tästä oppaasta käsittelee niitä.

Harmaat alueet ratkaistu

Asuminen. Vuokra tai asuntolainan lyhennys on tarve, samoin asumisen kannalta välttämättömät kulut: sähkö, vesi, lämmitys ja perusnetti, jos työ tai koulu vaatii sitä. Asumisen halu-osuutta on ero nykyisen asuntosi ja halvimman mahdollisen asunnon välillä, sekä sisustus, päivitykset ja ylimääräinen makuuhuone, jossa kukaan ei nuku. Useimmat eivät voi muuttaa tätä kuluerää kuukausittain, joten kirjaa koko maksu tarpeisiin ja merkitse halu-osuus erikseen. Se on luku, joka merkitsee, kun vuokrasopimus päättyy.

Ruoka. Ruokaostokset ovat tarve. Ravintolat, kotiinkuljetukset, kahvilakäynnit ja ruokakassitilaukset ovat haluja. Ruokakaupassa peruselintarvikkeet ovat tarpeita, kun taas kalliimmat merkit, herkut ja juomat ovat haluja. Kuittien jakaminen rivi riviltä ei ole vaivan arvoista; reilumpi tapa on kirjata kauppareissu tarpeisiin ja kysyä kerran neljänneksessä, mitä sama ostoskori maksaisi tiukkana kuukautena. Erotus on halu-osuus.

Liikkuminen. Työmatkat ovat tarve: matkakortti, polttoaine välttämättömiin ajoihin, vakuutus ja perushuolto autoon, jota tarvitset työssäsi. Auto, joka on uudempi tai suurempi kuin työ vaatii, kakkosauto taloudessa, jossa yksi riittäisi, taksipalvelut mukavuuden vuoksi ja huviajelut ovat haluja. Autolainan voi jakaa: osa, joka rahoittaisi perusvarman auton, on tarve, ja loppu on halua.

Puhelin ja netti. Toimiva puhelin perusliittymällä on nykyään lähes kaikille tarve, koska työ, pankkiasiat ja koulu hoituvat sen kautta. Uusin puhelinmalli pitkällä sopimuksella, rajaton liittymä ja kakkosliittymä ovat haluja. Jos laskusi yhdistää puhelimen ja liittymän, käytä perusliittymän hintaa tarve-osuutena.

Vakuutukset ja terveys. Sairausvakuutus, lainan vaatimat vakuutukset ja lääkkeet ovat tarpeita. Vapaaehtoiset vakuutukset asioille, jotka voisit korvata, ja terveysmenot, joita ei ole määrätty, ovat haluja. Kuntosali on klassinen esimerkki: hyväksi sinulle, mutta säännön mukaan halu, koska jos maksu loppuu, jäsenyys päättyy eikä muuta tapahdu.

Lastenhoito. Tarve, kun se mahdollistaa työssäkäynnin, ja usein asumisen jälkeen suurin kulu. Se on myös yleisimpiä syitä, miksi 50 prosentin tarve-osuus ei täyty. Se on fakta lastenhoidon kustannuksista, ei kotitalouden epäonnistumista, ja rehellinen vastaus on säätää jakoa sen sijaan, että luokittelisit lastenhoidon väärin.

Velat. Minimilyhennys jokaisesta velasta on tarve. Kaikki minimin ylittävä maksu kuuluu 20 prosentin säästöosuuteen, koska se on valinta, joka parantaa asemaasi. Tämä on tärkeää, koska muuten kotitalous, jolla on suuri laina, voi näyttää 70 prosentin tarve-osuutta ja päätellä, ettei säästäminen ole mahdollista, vaikka todellisuudessa ylimääräiset lyhennykset ovat säästämistä.

Vaatteet. Kuluneiden vaatteiden korvaaminen, talvitakki ja työn vaatimat vaatteet ovat tarpeita. Kaikki muu on halua. Useimmat kuluttavat jälkimmäiseen kategoriaan paljon enemmän, joten vaatteiden kirjaaminen oletuksena haluihin ja vain välttämättömien hankintojen siirtäminen tarpeisiin on yksinkertaisin rehellinen sääntö.

Tilaukset. Lähes poikkeuksetta haluja. Se, joka pitää puhelimen toiminnassa, on jo laskettu puhelinkuluihin. Kaikki muu on halua, ja tässä kategoriassa suurin osa menoista jää huomaamatta. Tilausten ja toistuvien laskujen seuranta auttaa niiden löytämisessä.

Lahjat, matkailu ja vapaa-aika. Halua. Perhevelvollisuus voi tuntua tarpeelta, ja joskus matka onkin sellainen, mutta säännön testi on seuraukset kuukauden tai parin sisällä. Useimmille vapaa-ajan menoille rehellinen vastaus on, että niiden lopettaminen olisi ikävää, mutta selviytyisit.

Lajittelutaulukko

Vertaa tätä edellisen kuukauden tiliotteeseesi. Jos rivi on jaettu, huomautus kertoo miten.

Mitä tuloksella tekee?

Kun edellinen kuukausi on lajiteltu, laske tarpeet yhteen ja jaa ne käteen jäävillä tuloilla. Jos tulos on lähellä 50 prosenttia, standardijako toimii ja laskuri antaa sinulle luotettavan luvun haluille. Jos se on enemmän, luku ei ole tuomio. Se on fakta, jonka varaan loppusuunnitelma rakentuu, ja opas 50/30/20-budjetista pienillä tuloilla kertoo, mitä silloin kannattaa tehdä.

Yleisin virhe on luokitella haluja tarpeiksi, jotta budjetti tuntuisi välttämättömältä. Tarpeeksi merkittyä halua ei voi karsia, koska tarpeiden karsiminen tuntuu epäonnistumiselta. Haluna pidetyn asian voi keskeyttää kuukaudeksi nähdäkseen, mitä tapahtuu. Lajittelu kannattaa tehdä huolellisesti jo siksi: se on ero budjetin, jossa on liikkumavaraa, ja budjetin, jossa sitä ei ole.

Käytännössä lajittelu tarvitsee tehdä vain kerran. Cash Bookissa tunnisteet ja kategoriat hoitavat homman: aseta ravintola-, kotiinkuljetus-, kahvila- ja tilaustunnisteet Halut-kategoriaan, vuokra-, lasku-, ruoka- ja työmatkatunnisteet Tarpeet-kategoriaan, ja Insights näyttää molemmat kategoriat ympyräkaavion viipaleina. Tästä eteenpäin jokainen äänellä tai kameralla kirjattu meno päätyy oikeaan kategoriaan ilman päätöksentekoa, ja laskurin jako muuttuu luvuksi, jota voit verrata todellisiin menoihin jokaisen kuukauden lopussa.

Yhteenveto

Tarve on maksu, jonka puuttumisesta seuraa todellista haittaa kuukauden tai parin sisällä. Halu on kaikki, mistä voisit luopua. Velkojen minimilyhennykset ovat tarpeita; ylimääräiset lyhennykset ovat säästöjä. Harmaiden alueiden kohdalla jaa kulu: perusversio on tarve ja päivitys on halu. Lajittele yksi kuukausi taulukkoa vasten, laske tarpeet yhteen, ja sinulla on se yksi luku, jota varten 50/30/20-sääntö on luotu.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.