50/30/20 बजट नियम: जरूरत और चाहत में अंतर कैसे करें | Cash Book

50/30/20 नियम को समझना आसान है लेकिन लागू करना मुश्किल, और सारी मुश्किल एक शब्द में है: जरूरत। आपका बजट जरूरतों के लिए 50 प्रतिशत पर टिकेगा या 65 प्रतिशत पर, यह इस पर कम निर्भर करता है कि आप क्या खर्च करते हैं, बल्कि इस पर ज्यादा कि आप उसे किस श्रेणी में रखते हैं। यह गाइड एक सॉर्टिंग मैनुअल है। यह आपको वह टेस्ट बताती है जिसका उपयोग नियम वास्तव में करता है, उलझे हुए क्षेत्रों को सुलझाती है, और अंत में एक टेबल देती है जिससे आप 50/30/20 बजट कैलकुलेटर में आंकड़े डालने से पहले अपने पिछले महीने के खर्चों की तुलना कर सकते हैं।

टेस्ट परिणामों का है, महत्व का नहीं

एलिजाबेथ वॉरेन और अमेलिया वॉरेन ट्यागी ने अपनी किताब 'ऑल योर वर्थ' में जरूरतों को 'अनिवार्य' के रूप में परिभाषित किया है: वे भुगतान जिन्हें आप बिना किसी गंभीर परिणाम के नहीं छोड़ सकते। वे चीजें नहीं जो जरूरी महसूस होती हैं। वे चीजें नहीं जिन्हें खोने पर आपको दुख होगा। वे चीजें जिनकी अनुपस्थिति से कोई नोटिस, जुर्माना, नौकरी का नुकसान या खाली फ्रिज जैसी स्थिति पैदा हो।

इस टेस्ट के दो हिस्से हैं, और दोनों मायने रखते हैं।

क्या आप इसे एक-दो महीने में रोक सकते हैं? किराया, नहीं। राशन, नहीं। स्ट्रीमिंग सर्विस, हाँ, तीस सेकंड में। जिम, हाँ, अगली बिलिंग तारीख पर। कार की किस्त, नहीं, लेकिन कार का मॉडल एक बार लिया गया चुनाव था जिसे मासिक रूप से नहीं बदला जा सकता, इसीलिए कार एक उलझा हुआ क्षेत्र है जिसे नीचे समझाया गया है।

क्या इसे रोकने का कोई वास्तविक परिणाम होगा? किराया न देने का परिणाम होता है। क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम किस्त न देने का परिणाम क्रेडिट स्कोर और जुर्माने के रूप में होता है। बाल कटवाना न छोड़ने का परिणाम ऐसा है जिसके साथ आप जी सकते हैं। यह नियम यह नहीं कह रहा कि चाहतें महत्वपूर्ण नहीं हैं; 30 प्रतिशत वाला हिस्सा बड़ा इसलिए है क्योंकि जीवन में चाहतों का महत्व है। यह कह रहा है कि जरूरतें बजट का वह हिस्सा हैं जिसमें कोई लचीलापन नहीं है, और यह जानना कि उनका वास्तविक आकार क्या है, बजट की सबसे उपयोगी जानकारी है।

ईमानदारी से लागू करने पर, यह टेस्ट अधिकांश खर्चों को तुरंत छांट देता है। कठिन मामले वे हैं जहाँ एक ही खर्च में जरूरत और चाहत दोनों शामिल हैं, और यह गाइड उन्हीं के बारे में है।

उलझे हुए क्षेत्रों का समाधान

आवास। किराया या होम लोन की किस्त एक जरूरत है, और घर को रहने योग्य बनाए रखने वाले बिल भी: बिजली, पानी, हीटिंग, और बेसिक इंटरनेट यदि काम या पढ़ाई के लिए जरूरी हो। आवास का 'चाहत' वाला हिस्सा वह अंतर है जो आपके वर्तमान घर और सबसे सस्ते घर के बीच है, साथ ही सजावट, अपग्रेड और वह अतिरिक्त कमरा जिसका कोई उपयोग नहीं है। अधिकांश लोग इसे मासिक रूप से नहीं बदल सकते, इसलिए पूरे भुगतान को जरूरतों में रखें और चाहत वाले हिस्से को अलग से नोट करें।

भोजन। राशन एक जरूरत है। बाहर खाना, डिलीवरी, बाहर कॉफी पीना और मील-किट सब्सक्रिप्शन चाहतें हैं। राशन की खरीदारी में, बुनियादी चीजें जरूरत हैं और प्रीमियम ब्रांड, स्नैक्स, ड्रिंक्स और ट्रीट चाहतें हैं। रसीद को लाइन-दर-लाइन बांटना मेहनत का काम है; एक निष्पक्ष तरीका यह है कि पूरे बिल को जरूरत में रखें और तिमाही में एक बार पूछें कि तंगी के महीने में वही खरीदारी कितने में होती। अंतर ही चाहत वाला हिस्सा है।

परिवहन। आने-जाने का खर्च एक जरूरत है: बस/ट्रेन पास, जरूरी यात्राओं के लिए ईंधन, बीमा और काम के लिए जरूरी कार का बेसिक मेंटेनेंस। काम की जरूरत से महंगी या बड़ी कार, दो कारों वाले घर में दूसरी कार, सुविधा के लिए ली गई कैब और वीकेंड की ड्राइविंग चाहतें हैं। कार की किस्त को बांटा जा सकता है: एक बेसिक भरोसेमंद कार की किस्त जरूरत है और बाकी चाहत।

फोन और इंटरनेट। काम, बैंकिंग, पढ़ाई और बच्चों की देखभाल के लिए एक बेसिक प्लान वाला फोन लगभग हर किसी के लिए जरूरत है। सबसे नया हैंडसेट, अनलिमिटेड प्लान और दूसरा कनेक्शन चाहतें हैं। यदि आपका बिल हैंडसेट और प्लान को जोड़कर आता है, तो बेसिक प्लान की कीमत को जरूरत मानें।

बीमा और स्वास्थ्य। स्वास्थ्य बीमा, कानून या ऋणदाता द्वारा अनिवार्य बीमा और दवाएं जरूरतें हैं। उन चीजों पर वैकल्पिक कवर जिन्हें आप बदल सकते हैं, और बिना डॉक्टर की सलाह के लिया गया वेलनेस खर्च चाहतें हैं। जिम इसका क्लासिक उदाहरण है: यह सेहत के लिए अच्छा है, लेकिन नियम के अनुसार यह एक चाहत है, क्योंकि इसे बंद करने पर केवल सदस्यता खत्म होती है, और कुछ नहीं।

बच्चों की देखभाल। यह एक जरूरत है, जब यह काम करने के लिए अनिवार्य हो। यह अक्सर आवास के बाद दूसरा सबसे बड़ा खर्च होता है। यह उन सामान्य कारणों में से एक है जिनकी वजह से कोई परिवार 50 प्रतिशत की सीमा को पूरा नहीं कर पाता। यह बच्चों की देखभाल की लागत का तथ्य है, न कि परिवार की विफलता, और ईमानदार प्रतिक्रिया यह है कि इसे कहीं और गलत तरीके से फाइल करने के बजाय बजट के अनुपात को समायोजित करें।

कर्ज। हर कर्ज की न्यूनतम किस्त एक जरूरत है। न्यूनतम राशि से ऊपर का हर भुगतान 20 प्रतिशत वाले बचत के हिस्से में जाता है, क्योंकि यह आपकी स्थिति सुधारने का एक विकल्प है। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि भारी कर्ज वाला परिवार जरूरतों को 70 प्रतिशत दिखा सकता है और सोच सकता है कि बचत असंभव है, जबकि सच यह है कि अतिरिक्त भुगतान ही बचत है।

कपड़े। घिसे हुए कपड़ों को बदलना, सर्दियों के लिए कोट और काम के लिए जरूरी कपड़े जरूरतें हैं। बाकी सब चाहत है। अधिकांश लोग पहली श्रेणी से ज्यादा दूसरी श्रेणी में खर्च करते हैं, इसलिए कपड़ों को डिफ़ॉल्ट रूप से चाहत में रखना और कभी-कभार होने वाली वास्तविक जरूरत को ही जरूरतों में ले जाना सबसे सरल नियम है।

सब्सक्रिप्शन। लगभग बिना किसी अपवाद के, ये चाहतें हैं। जो फोन को चालू रखता है वह पहले ही फोन के खर्च में गिना जा चुका है। बाकी सब चाहत है, और यह वह श्रेणी है जहाँ सबसे ज्यादा खर्च बिना ध्यान दिए होता है। सब्सक्रिप्शन और आवर्ती बिलों को ट्रैक करना इन्हें खोजने में आपकी मदद करेगा।

उपहार, यात्रा और मनोरंजन। चाहतें। पारिवारिक दायित्व एक जरूरत जैसा महसूस हो सकता है, लेकिन नियम का टेस्ट एक-दो महीने में होने वाले परिणाम का है, और अधिकांश मनोरंजन खर्चों के लिए ईमानदार उत्तर यही है कि उन्हें रोकना अप्रिय तो होगा लेकिन आप जीवित रहेंगे।

सॉर्टिंग टेबल

पिछले महीने के स्टेटमेंट को इसके साथ रखें। जहाँ लाइन बंटी हुई है, नोट में बताया गया है कि कैसे।

परिणाम के साथ क्या करें

एक बार पिछले महीने के खर्चों को छांट लेने के बाद, जरूरतों के कॉलम को जोड़ें और अपनी कुल कमाई से भाग दें। यदि यह 50 प्रतिशत के करीब है, तो मानक विभाजन सही है और कैलकुलेटर आपको एक भरोसेमंद आंकड़ा देगा। यदि यह उससे ऊपर है, तो यह कोई फैसला नहीं है। यह वह तथ्य है जिस पर बाकी योजना टिकी है, और कम आय पर 50/30/20 का गाइड आपको बताता है कि इसके साथ क्या करना है।

दूसरी दिशा में सबसे आम गलती चाहतों को जरूरत के रूप में फाइल करना है ताकि बजट अनिवार्य महसूस हो। एक चाहत जिसे जरूरत के रूप में फाइल किया गया है, उसे काटा नहीं जा सकता, क्योंकि जरूरतों को काटना विफलता जैसा लगता है। एक चाहत जिसे चाहत के रूप में फाइल किया गया है, उसे एक महीने के लिए रोका जा सकता है। सॉर्टिंग सावधानी से करने का यही कारण है: यह एक ऐसे बजट के बीच का अंतर है जिसमें बदलाव की गुंजाइश है और एक जिसमें नहीं।

व्यवहार में, सॉर्टिंग केवल एक बार करनी होती है। Cash Book में, टैग और श्रेणियां उत्तर रखती हैं: रेस्टोरेंट, डिलीवरी, कॉफी और सब्सक्रिप्शन टैग को 'चाहत' श्रेणी में रखें, किराया, बिल, राशन और आने-जाने के टैग को 'जरूरत' श्रेणी में रखें, और Insights में खर्च टैब दोनों श्रेणियों को एक डोनट चार्ट के रूप में दिखाएगा। उसके बाद, हर एंट्री सही श्रेणी में जाएगी और कैलकुलेटर पर विभाजन आपके वास्तविक खर्च के साथ मेल खाएगा।

निष्कर्ष

जरूरत वह भुगतान है जिसकी अनुपस्थिति का एक-दो महीने के भीतर वास्तविक परिणाम होता है। चाहत वह है जिसे आप रोक सकते हैं। कर्ज की न्यूनतम किस्तें जरूरतें हैं; अतिरिक्त भुगतान बचत है। उलझे हुए क्षेत्रों के लिए, खर्च को बांटें: बेसिक वर्जन जरूरत है और अपग्रेड चाहत। एक महीने के खर्च को इस टेबल के साथ मिलाएं, जरूरतों के कॉलम को जोड़ें, और आपको वह एक नंबर मिल जाएगा जिसके लिए 50/30/20 नियम बनाया गया था।

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