Was ist ein Notgroschen? Definition und Beispiel | Cash Book
Kurze Antwort
Ein Notgroschen ist Geld auf einem leicht zugänglichen Konto für unvorhersehbare und unvermeidbare Kosten: Jobverlust, Arztrechnungen, ein defektes Auto oder eine kaputte Heizung im Winter. Er ist getrennt von den täglichen Ausgaben und zweckgebundenen Ersparnissen. Die gängige Empfehlung reicht von einem Startpolster von einigen hundert Dollar bis hin zu drei bis sechs Monaten an lebensnotwendigen Ausgaben. In der Umfrage der Federal Reserve von 2025 gaben 63 Prozent der US-Erwachsenen an, einen Notfall von $400 mit Bargeld oder Äquivalenten decken zu können.
Ein Notgroschen ist Geld, das für unvorhersehbare Kosten zurückgelegt wird: der Jobverlust, ein abgebrochener Zahn, das Auto, das auf der Autobahn stehen bleibt. Er liegt auf einem eigenen Konto, getrennt von den täglichen Ausgaben und zweckgebundenen Ersparnissen. Er ist dazu gedacht, selten genutzt und schnell wieder aufgefüllt zu werden. Seine Aufgabe ist es, aus einer Krise ein bloßes Ärgernis zu machen und zu verhindern, dass eine unerwartete Rechnung zu einem Kreditkartensaldo wird, das den Vorfall überdauert.
Funktionsweise
Sie legen ein Ziel fest, überweisen monatlich einen festen Betrag auf ein separates Sparkonto, bis das Ziel erreicht ist, und lassen das Geld dort liegen. Wenn ein Ereignis als Notfall gilt, bezahlen Sie es aus dem Fonds und füllen ihn anschließend durch die gleichen monatlichen Überweisungen wieder auf.
Ein Rechenbeispiel: Die lebensnotwendigen monatlichen Kosten, die auch bei Einkommensausfall anfallen würden, sind Miete $1.250, Nebenkosten $160, Lebensmittel $400, Versicherungen $140 und eine Kreditrate von $150: insgesamt $2.100. Ein erstes Ziel von $1.000 deckt die meisten einzelnen Überraschungen ab. Drei Monate an Fixkosten entsprechen $6.300; sechs Monate $12.600. Bei einer Sparrate von $250 pro Monat erreichen Sie $1.000 in 4 Monaten und $6.300 in etwas mehr als zwei Jahren. Im 14. Monat kostet eine Autoreparatur $900; sie wird aus dem Fonds bezahlt, der auf $2.600 sinkt, und die $250-Überweisungen laufen weiter, bis der Stand wieder ausgeglichen ist.
Die Empfehlungen des Consumer Financial Protection Bureau sind bewusst flexibel: Die richtige Höhe hängt von Ihrer Situation ab, und bereits ein kleiner Fonds bietet echte Sicherheit. Die vorgeschlagenen Wege zum Aufbau sind einfach: Machen Sie das Sparen zur Gewohnheit mit einem Ziel, das Sie überwachen, steuern Sie den Geldfluss, nutzen Sie einmalige Einnahmen wie Steuerrückerstattungen für den Fonds, automatisieren Sie Überweisungen und teilen Sie Ihr Gehalt direkt bei Eingang auf, falls Ihr Arbeitgeber dies zulässt.
Der Bedarf ist gut belegt. In der Haushaltsumfrage der Federal Reserve von 2025 gaben 63 Prozent der Erwachsenen an, einen Notfall von $400 vollständig mit Bargeld oder Äquivalenten decken zu können – ein Wert, der seit drei Jahren unverändert ist und 2021 noch bei 68 Prozent lag. Die häufigsten unerwarteten Ausgaben waren größere Fahrzeugreparaturen (30 Prozent), Haus- oder Gerätereparaturen (22 Prozent) und Arztrechnungen (21 Prozent).
Warum das für Ihr Logbuch wichtig ist
Ein Notgroschen erscheint auf dem Accounts Bildschirm als eigenes Konto mit einem Saldo. Der monatliche Beitrag ist eine Überweisung vom Girokonto auf dieses Konto, sodass er nicht als Ausgabe erscheint und das Nettovermögen nicht sinkt. Wenn der Fonds genutzt wird, wird die Reparatur vom Sparkonto mit dem entsprechenden Tag (z. B. Auto oder Gesundheit) verbucht. So zeigt der Ausgaben-Tab des Monats die Kosten ehrlich an und der Kontostand des Fonds zeigt, wie viel wieder aufgefüllt werden muss.
Das Ziel des Fonds ergibt sich ebenfalls aus dem Logbuch. Die Summe der Fixkosten, im Beispiel $2.100, ist einfach die Summe der Tags, die Sie auch bei Einkommensausfall weiterzahlen müssten. Mit einer Kategorie "Notwendig" für diese Tags zeigt das Diagramm im Ausgaben-Tab den Betrag direkt an, und der Sparziel-Rechner berechnet aus Ziel und Datum den monatlichen Betrag.
Cash Book hilft zudem, den Fonds vor Plünderung zu schützen. Vorhersehbare Kosten werden über Rücklagenfonds abgedeckt, und die Budgets pro Tag verhindern, dass diskretionäre Kategorien das Geld aufzehren, das eigentlich unangetastet bleiben sollte. Der Leitfaden zum Erstellen eines monatlichen Budgets, das funktioniert, zeigt, wie man die monatliche Überweisung als festen Posten und nicht als Restbetrag einplant.
Häufige Fehler
- Aufbewahrung auf dem Girokonto. Geld, das neben dem Budget für Lebensmittel sichtbar ist, wird ausgegeben. Geben Sie ihm ein separates Konto.
- Nutzung für vorhersehbare Kosten. Versicherungen, Wartungen und Geschenke sind Posten für Rücklagenfonds. Jede Zahlung aus dem Notgroschen schwächt ihn.
- Warten, bis das volle Ziel erschwinglich ist. Ein $500-Fonds, der über zwei Monate aufgebaut wurde, deckt bereits die meisten Überraschungen ab. Fangen Sie klein an.
- Investieren. Ein Fonds, der in dem Monat, in dem Sie ihn brauchen, 20 Prozent an Wert verlieren kann, ist kein Notgroschen.
- Kein Wiederauffüllen nach der Nutzung. Die erste Nutzung ist der Fonds bei der Arbeit; das Versagen besteht darin, ihn danach leer zu lassen.
Ein Notgroschen deckt das Unvorhersehbare ab; ein Rücklagenfonds deckt das Vorhersehbare ab, und das Nettovermögen ist der Ort, an dem beide auf der Aktivseite erscheinen. Die übrigen Begriffe finden Sie im Glossar.
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Häufige Fragen
Wie hoch sollte ein Notgroschen sein?
Die Empfehlung des CFPB lautet, dass die Höhe von der persönlichen Situation abhängt und bereits kleine Beträge Sicherheit bieten. Ein gängiger Ansatz ist ein erstes Ziel von einigen hundert Dollar, dann ein Monat an lebensnotwendigen Ausgaben und schließlich drei bis sechs Monate. Jemand mit $2.100 an monatlichen Fixkosten sollte langfristig $6.300 bis $12.600 anstreben.
Wo sollte ich den Notgroschen aufbewahren?
An einem Ort, der von den täglichen Ausgaben getrennt ist, innerhalb von ein bis zwei Tagen verfügbar ist und keinen Marktschwankungen unterliegt. Ein Sparkonto ist die übliche Lösung. Lässt man das Geld auf dem Girokonto, wirkt es wie verfügbares Guthaben; investiert man es, könnte der Wert genau dann sinken, wenn man das Geld benötigt. Öffentliche Empfehlungen raten zu einfachen, sicheren und erreichbaren Konten.
Was zählt als Notfall?
Kosten, die notwendig, unerwartet und dringend sind. Ein Jobverlust, eine Notfallreparatur, eine ungeplante Arztrechnung oder eine dringende Reise qualifizieren sich. Urlaub, Schlussverkäufe, jährliche Versicherungsbeiträge oder Geburtstage zählen nicht dazu, da sie entweder optional oder vorhersehbar sind. Vorhersehbare Kosten gehören in einen Rücklagenfonds, damit der Notgroschen nicht für Dinge aufgebraucht wird, die keine Notfälle sind.
Sollte ich erst den Notgroschen aufbauen oder Schulden tilgen?
Allgemeine Empfehlungen raten meist zu einem kleinen Startpolster, damit die nächste Überraschung nicht zu neuen Schulden führt. Danach sollte man zwischen Sparen und Tilgen abwägen, basierend auf Zinssätzen und der persönlichen Lage. Diese Entscheidung ist individuell; bei hohen Schulden ist ein Gespräch mit einer gemeinnützigen Schuldnerberatung sinnvoll.
Wie baue ich den Notgroschen nach einer Nutzung wieder auf?
Betrachten Sie die Wiederauffüllung als feste monatliche Überweisung, bis das Ziel wieder erreicht ist – genau wie beim ursprünglichen Aufbau. Daueraufträge am Zahltag machen dies zuverlässig. Verbuchen Sie die Entnahme als die Ausgabe, die sie gedeckt hat, mit dem entsprechenden Tag, damit der Monat zeigt, was passiert ist, und der Kontostand die Lücke verdeutlicht.
Quellen
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