50/30/20 Budget Calculator: Verdeel je inkomen - Cash Book
Vul je netto maandinkomen in. De calculator verdeelt dit in vaste lasten, leefgeld en sparen. Je kunt de percentages aanpassen als de verdeling niet bij je situatie past.
De verdeling (pas aan indien nodig)
Vaste lasten
—
Leefgeld
—
Sparen en aflossen
—
| Categorie | Telt als vaste last | Telt als leefgeld |
|---|---|---|
| Wonen | Huur of hypotheek, basis nutsvoorzieningen | Grotere woning dan nodig, decoratie |
| Eten | Boodschappen | Restaurants, bezorging, koffie buiten de deur |
| Vervoer | Woon-werkverkeer, brandstof, verzekering, ov-kaart | Taxi's voor gemak, een tweede auto |
| Rekeningen | Telefoonabonnement, internet, zorgverzekering | Premium abonnementen, streaming, sportschool |
| Schulden | Minimale aflossingen op elke schuld | Geen: extra aflossingen vallen onder sparen |
| Kleding | Vervanging van versleten kleding, werkkleding | Nieuwe stijlen, merken, extra paren |
| Vrije tijd | Geen: vrije tijd is leefgeld | Hobby's, reizen, cadeaus, avondjes uit |
Snel antwoord
Een 50/30/20 budgetcalculator verdeelt je netto maandinkomen in drie delen: 50 procent voor vaste lasten (huur, boodschappen, rekeningen, minimale schuldaflossing), 30 procent voor leefgeld (uit eten, abonnementen, hobby's) en 20 procent voor sparen en extra aflossen. Vul je inkomen na belastingen in en de tool toont de drie bedragen, inclusief een wekelijks overzicht voor uitgaven en een jaarlijks overzicht voor sparen. De regel is een startpunt, geen wet: als je huur alleen al 45 procent kost, kun je de verdeling aanpassen naar wat voor jou haalbaar is.
Deze calculator werkt volledig in je browser: niets wat je typt wordt geüpload, opgeslagen of ergens naartoe gestuurd, en hij blijft werken zonder internetverbinding. Vul één getal in, je netto maandinkomen, en de tool splitst dit in vaste lasten, leefgeld en sparen volgens de 50/30/20-regel. Het toont ook wat deze potjes betekenen per week en per jaar, somt de posten op die er meestal bij horen, en laat je de percentages verschuiven als de standaardverdeling niet bij je huur past.
Hoe je het gebruikt
- Bepaal je netto inkomen. Dit is het bedrag dat elke maand daadwerkelijk op je rekening komt, na belastingen en inhoudingen. Als je per twee weken betaald krijgt, vermenigvuldig één salarisstrook met 26 en deel door 12; dit geeft een nauwkeuriger maandgemiddelde. Als je inkomen varieert, gebruik dan een voorzichtig cijfer, zoals je laagste maand van het afgelopen jaar, en zie alles daarboven als een bonus voor je spaarpotje.
- Vul het in en kies het symbool. Typ het bedrag in het eerste veld. Het valutasymbool staat standaard op de euro; verander dit als je in een andere valuta budgetteert. Het verandert alleen hoe de resultaten worden getoond, er vindt geen conversie plaats.
- Bekijk de drie bedragen. Vaste lasten en leefgeld tonen een maandbedrag en een wekelijks bedrag eronder, omdat een weekbedrag makkelijker in te schatten is in het dagelijks leven. Sparen toont het maandbedrag en het totaal over een jaar, omdat een jaar de horizon is waarop sparen echt zichtbaar wordt.
- Check de tabel. Onder de resultaten staat een tabel met veelvoorkomende uitgaven en het bijbehorende potje. Wonen, boodschappen, woon-werkverkeer en minimale schuldaflossing vallen onder vaste lasten; restaurants, abonnementen, hobby's en upgrades vallen onder leefgeld. Vergelijk je uitgaven van de afgelopen maand hiermee voordat je de verdeling vertrouwt.
- Pas aan indien nodig. De drie percentagevelden beginnen op 50, 30 en 20. Als je vaste lasten al meer dan de helft innemen, verander ze dan naar de werkelijkheid en laat de tool opnieuw rekenen. De regel onder de velden geeft aan wanneer de drie delen niet meer samen 100 zijn. Met de reset-knop zet je de standaardverdeling terug.
Wat de verdeling betekent
De 50/30/20-regel komt uit All Your Worth, een boek uit 2005 van Elizabeth Warren en Amelia Warren Tyagi. Hun argument was dat de meeste budgetten falen omdat ze mensen vragen tientallen categorieën bij te houden, en dat drie grote potjes genoeg zijn om te zien of je financiële leven in balans is. De potjes worden gedefinieerd door wat er gebeurt als je stopt met betalen, niet door hoe de uitgave voelt.
Vaste lasten, 50 procent. Dit zijn de betalingen met gevolgen: huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, boodschappen, vervoer naar werk, verzekeringen, een basisabonnement voor je telefoon, kinderopvang en de minimale aflossing op elke schuld. Als je een van deze twee maanden niet zou betalen, zou er iets misgaan, of het nu gaat om een huurcontract, je kredietscore of je woon-werkverkeer. Het boek noemt dit "must-haves" en beschouwt hun aandeel in je inkomen als het belangrijkste cijfer in een budget, omdat het bepaalt hoeveel ruimte er overblijft.
Leefgeld, 30 procent. Dit is alles wat je een maand zou kunnen pauzeren zonder echte schade: uit eten en bezorging, streaming en andere abonnementen, hobby's, cadeaus, reizen, kleding die niet strikt nodig is, de luxere versie van iets dat je al hebt. De regel is hier bewust ruimhartig. Een budget zonder ruimte voor leefgeld houdt het meestal maar zes weken vol.
Sparen en aflossen, 20 procent. Een noodfonds, pensioenopbouw, een spaardoel en elke betaling op een schuld boven het minimum. Extra aflossingen horen hier thuis in plaats van bij vaste lasten, omdat het een keuze is die je positie verbetert, net als sparen. Het spaarcijfer van de calculator wordt daarom zowel per jaar als per maand getoond: het maandbedrag is een gewoonte, het jaarbedrag is het resultaat.
De calculator doet drie vermenigvuldigingen en niets ingewikkelder dan dat. Vaste lasten zijn je netto-inkomen maal het percentage, leefgeld is inkomen maal percentage, en sparen is inkomen maal percentage. De weekbedragen delen door 4,33, het gemiddelde aantal weken in een maand, en het jaarlijkse spaarbedrag vermenigvuldigt met 12. Die eenvoud is het punt. Een regel die je uit je hoofd kunt uitrekenen, is een regel die je ook echt controleert tegen je banksaldo.
Waar de regel stopt met werken
De 50/30/20-verdeling is een vorm, en vormen passen niet bij iedereen. Hier is waar het knelt.
Wanneer huur alleen al bijna 50 procent is. In veel steden kost wonen 35 tot 45 procent van het netto-inkomen, wat vijf tot vijftien punten overlaat voor alle andere vaste lasten. De regel creëert dan een potje voor vaste lasten dat al op is vóór de boodschappen. Dit is de meest voorkomende reden waarom de calculator wordt gebruikt en weer gesloten. De eerlijke stap is om de verdeling aan te passen naar de werkelijkheid, bijvoorbeeld 65/20/15, en het verschil tussen dat en 50/30/20 te zien als een doel voor de komende jaren, niet als een falen van deze maand. De gids voor een laag inkomen loopt de aanpassingen langs op volgorde van impact.
Wanneer het inkomen hoog is. Iemand met een hoog salaris kan aan alle vaste lasten voldoen met 25 procent van het inkomen. De regel zou hen 30 procent voor leefgeld geven en het spaarpotje op 20 procent stoppen, terwijl hun situatie 40 procent of meer zou toelaten. Niets in de regel verbiedt meer sparen, maar de ronde getallen kunnen ambitie onbedoeld begrenzen. Als je vaste lasten ruim onder de helft liggen, is een nuttigere verdeling: vaste lasten zoals ze zijn, sparen zo hoog als je kunt, en leefgeld als wat er overblijft.
Wanneer de potjes vervagen. Een auto kan een vaste last zijn voor woon-werkverkeer en leefgeld in de uitvoering. Boodschappen zijn een vaste last; de bezorgkosten zijn leefgeld. Een telefoonabonnement is een vaste last; de nieuwste telefoon op een tweejarig contract is grotendeels leefgeld. De regel beslist deze gevallen niet voor je, en een budget dat elke twijfelachtige uitgave onder vaste lasten schaart, zal een potje rapporteren dat onvermijdelijk lijkt terwijl een derde ervan dat niet is. De gids vaste lasten versus leefgeld behandelt de grensgevallen uitgebreider.
Wanneer schulden groot zijn. Bij dure schulden vallen de minima onder vaste lasten en alles daarboven onder sparen. Dat klopt, maar het kan het spaarpotje gezond laten lijken terwijl er in werkelijkheid niets wordt gespaard. Als je in die positie zit, is het de moeite waard om binnen die 20 procent op te schrijven hoeveel aflossing is en hoeveel buffer, zodat de buffer niet stilletjes naar nul afrondt.
Wanneer de regel een scorekaart wordt. De verdeling is een diagnose. Als je vaste lasten op 62 procent liggen, is de nuttige reactie om dat te weten en eromheen te plannen, niet om te voelen dat je gezakt bent voor een test. Budgetadvies van officiële instanties begint op dezelfde plek: schrijf eerst op wat de werkelijkheid is.
Voorbeelden
Voorbeeld 1: de regel past. Netto-inkomen is €3.600 per maand. De calculator geeft €1.800 voor vaste lasten, €1.080 voor leefgeld en €720 voor sparen. Huur is €1.150, nutsvoorzieningen en telefoon €180, boodschappen €380, ov-kaart €90 en een minimale creditcardbetaling van €60, totaal €1.860. Vaste lasten zijn drie procent te hoog, wat dicht genoeg bij de standaardverdeling ligt om €60 ergens anders te besparen, waarschijnlijk op boodschappen. Leefgeld van €1.080 per maand, of ongeveer €250 per week, is comfortabel. Sparen van €720 per maand komt neer op €8.640 per jaar.
Voorbeeld 2: huur breekt de regel. Netto-inkomen is €2.400. De standaardverdeling geeft €1.200 voor vaste lasten, maar huur alleen is al €1.050 en boodschappen, nutsvoorzieningen, telefoon en vervoer voegen daar nog €520 aan toe, dus de werkelijke vaste lasten zijn €1.570, oftewel 65 procent. Door 65, 20 en 15 in te vullen in de velden krijg je €1.560 voor vaste lasten, €480 voor leefgeld en €360 voor sparen, binnen €10 van de werkelijke vaste lasten. Dat is een budget dat deze persoon kan volhouden. Het is geen 50/30/20, en het punt van opschrijven is om te zien dat het gat ongeveer €370 per maand aan vaste kosten is, wat ofwel een goedkopere woning bij het volgende contract betekent, of een loonsverhoging.
Voorbeeld 3: hoge verdiener, lage vaste lasten. Netto-inkomen is €8.000. Vaste lasten zijn €2.600, oftewel 32 procent. De standaardverdeling zou €2.400 voor leefgeld toewijzen en €1.600 voor sparen. Door de velden op 33/27/40 in te stellen, krijg je €2.640 voor vaste lasten, €2.160 voor leefgeld en €3.200 voor sparen, oftewel €38.400 per jaar. Het leefgeld-potje is nog steeds groot; het spaarpotje doet het werk dat het inkomen toelaat.
Van getal naar gewoonte
Een verdeling op een pagina is een plan. Wat bepaalt of het overleeft, is of je op een gewone dinsdag kunt zien hoeveel er nog in het leefgeld-potje zit. Dat is waar Cash Book voor is.
De calculator geeft je een leefgeld-cijfer. In Cash Book wordt dat cijfer een maandbudget in Budgetten, dat onder het grote getal op het beginscherm verschijnt als het resterende bedrag, en alleen rood wordt als je eroverheen gaat. Voor de posten die steeds ontsnappen – boodschappen, uit eten, wat jouw grijze gebied ook is – houdt een budget per tag met een eigen voortgangsbalk een kleinere limiet binnen het potje vast. De potjes zijn aan jou om te definiëren met tags en categorieën: een categorie 'Leefgeld' met tags voor restaurant, bezorging en abonnementen toont het hele potje op één plek op het tabblad Uitgaven.
De reden dat dit werkt waar spreadsheets vastlopen, is de logsnelheid. "Veertien vijftig lunch" inspreken in de spraaklogger duurt drie seconden, een bonnetje via de camera duurt ongeveer even lang, en een Apple Pay-betaling kan zichzelf loggen. Wanneer elke aankoop direct wordt vastgelegd, is het budget op het beginscherm actueel, en een actueel getal verandert beslissingen op een manier die een maandelijkse evaluatie nooit doet.
Als je de bredere routine rondom de verdeling wilt, hoe je een maandbudget maakt dat werkt behandelt de eerste maand, de evaluatie en de manieren waarop een budget kan afwijken. Hoe stop je impulsaankopen gaat specifiek over het leefgeld-potje en waarom zien wat er nog over is het halve werk is.
De andere tools
De verdeling geeft je een maandelijks leefgeld-cijfer; de dagelijkse uitgavencalculator zet dit om in een bedrag per dag voor de rest van de maand, wat makkelijker te onthouden is bij de kassa. De spaarcalculator neemt de 20 procent en vertelt je wanneer een specifiek doel is bereikt. De abonnementen-calculator telt de terugkerende posten op die zich meestal in het leefgeld-potje verstoppen. De kleine uitgaven-calculator laat zien wat een dagelijkse gewoonte kost per maand en per jaar, en de werkuren-calculator rekent elke aankoop om naar de tijd die het kostte om het te verdienen.
Waar nu heen
Begin met het getal dat de calculator geeft voor leefgeld en stel dit in als maandbudget. Laat één volledige maand lopen, log alles, en kijk dan op het tabblad Uitgaven in Inzichten om te zien hoe de werkelijke verdeling zich verhoudt tot die op deze pagina. Als vaste lasten boven de 50 procent uitkwamen, is de gids voor een laag inkomen de volgende stap. Als leefgeld ruim boven de 30 procent uitkwam, is de gids over impulsaankopen de juiste. Als de verdeling paste, is het spaarcijfer het getal om te automatiseren, en de spaarcalculator vertelt je wat het oplevert en wanneer.
De regel is geen test waar je voor slaagt. Het is een manier om drie getallen te zien in plaats van dertig, en om op te merken welke stilletjes aan het verschuiven is.
Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.
Veelgestelde vragen
Wat is de 50/30/20-regel?
Het is een budgetrichtlijn die je netto-inkomen in drieën splitst: 50 procent voor vaste lasten, 30 procent voor leefgeld en 20 procent voor sparen en extra aflossen. Elizabeth Warren en Amelia Warren Tyagi beschreven dit in hun boek All Your Worth uit 2005. Het is populair omdat je slechts drie getallen hoeft bij te houden in plaats van dertig categorieën.
Gebruik ik bruto of netto inkomen voor 50/30/20?
Netto, dus het bedrag dat na belastingen en inhoudingen op je rekening komt. De regel gaat over geld waar je echt over kunt beschikken. Als je werkgever automatisch pensioen inhoudt, kun je dit bij het spaardeel optellen als je controleert of je de 20 procent haalt, maar houd in de calculator het bedrag aan dat daadwerkelijk op je rekening staat.
Wat telt als vaste last in de 50/30/20-regel?
Alles wat je niet kunt stoppen zonder ernstige gevolgen binnen een maand of twee: huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, boodschappen, vervoer naar werk, verzekeringen, een basisabonnement voor je telefoon en de minimale aflossing op schulden. De test is niet of iets belangrijk voelt, maar of een gemiste betaling echte gevolgen heeft.
Wat telt als leefgeld?
Uitgaven die je tijdelijk kunt pauzeren zonder dat er iets kapot gaat: restaurants en bezorgdiensten, streaming en andere abonnementen, hobby's, reizen, cadeaus, de sportschool, upgrades van spullen die je al hebt. De meeste vaste lasten hebben ook een leefgeld-variant. Boodschappen zijn een vaste last; het premium merk van dezelfde boodschappen is deels leefgeld. De tabel op deze pagina toont de verdeling voor veelvoorkomende posten.
Tellen minimale schuldaflossingen als vaste last of sparen?
Minimale aflossingen zijn vaste lasten, omdat het missen ervan gevolgen heeft. Alles wat je extra aflost boven het minimum valt onder de 20 procent, omdat het een bewuste keuze is om je positie te verbeteren, net als sparen. Zo werd schuld in de oorspronkelijke regel behandeld, en het voorkomt dat een grote lening je spaarpotje leeg laat lijken.
Wat als mijn vaste lasten meer dan 50 procent van mijn inkomen zijn?
Dan past de regel in zijn huidige vorm niet, en doen alsof dat wel zo is, levert alleen een budget op dat je niet kunt volhouden. Pas de verdeling in de calculator aan naar de werkelijkheid, bijvoorbeeld 65/20/15, en zie het verschil als het bedrag dat je op termijn wilt verkleinen door lagere vaste lasten of een hoger inkomen. De gids voor een laag inkomen op deze pagina helpt je met de opties.
Is 20 procent sparen genoeg?
Dat hangt af van je doel en startpunt. Twintig procent van je netto-inkomen is een sterke gewoonte voor iemand met een noodfonds en lopende pensioenopbouw. Voor iemand met dure schulden of geen buffer is die 20 procent beter te zien als het totaal voor sparen plus extra aflossen, niet alleen sparen. Voor specifiek advies kun je het beste een financieel adviseur raadplegen.
Werkt de 50/30/20-regel bij een onregelmatig inkomen?
Dat kan, met één aanpassing: budgetteer op basis van een voorzichtig maandbedrag, zoals je laagste maand van het afgelopen jaar of het gemiddelde van je drie laagste maanden, in plaats van een goede maand. Gebruik dat als netto-inkomen in de calculator. In betere maanden gaat het extra geld eerst naar sparen, wat de volgende magere maand opvangt.
Hoe verschilt dit van zero-based budgetteren?
Bij zero-based budgetteren krijgt elke euro een specifieke taak totdat er niets meer over is. De 50/30/20-regel geeft inkomen drie taken en laat de details aan jou over. Zero-based is nauwkeuriger en kost meer tijd; 50/30/20 is sneller en makkelijker vol te houden. Veel mensen beginnen met de drie potjes en voegen pas details toe als een potje steeds leeg raakt.
Past Cash Book de 50/30/20-regel automatisch toe?
Niet als een vaste regel. Wat je wel kunt doen, is een maandbudget en budgetten per tag instellen. Zo kun je het leefgeld-bedrag uit deze calculator omzetten in een maandlimiet en op het beginscherm zien hoeveel je nog hebt. Door uitgaven via spraak of camera te loggen, houd je de cijfers actueel zonder spreadsheet.
Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.