Cách lập ngân sách chi tiêu hàng ngày hiệu quả (5 bước) - Cash Book

Ngân sách tháng cho bạn biết vào ngày 30 liệu tháng đó có ổn không. Ngân sách hàng ngày cho bạn biết vào lúc 2 giờ chiều liệu hôm nay có ổn không, đây là thời điểm duy nhất mà thông tin có thể giúp bạn thay đổi điều gì đó. Hướng dẫn này thiết lập ngân sách qua năm bước, kèm ví dụ thực tế, và giải quyết hai vấn đề khiến ngân sách hàng ngày thường thất bại: số liệu hóa đơn cố định bị sai và hạn mức hàng ngày quá nhỏ đến mức vô nghĩa. Công cụ tính hạn mức chi tiêu hàng ngày sẽ thực hiện phép tính; các bước dưới đây giúp bạn có dữ liệu đầu vào chính xác.

Bước 1: Xác định chính xác hóa đơn cố định

Con số hàng ngày bằng thu nhập trừ đi hóa đơn cố định và tiền tiết kiệm, chia cho số ngày. Thu nhập thường đã rõ. Tiết kiệm là lựa chọn. Hóa đơn cố định là con số mọi người thường sai, và sai sót ở đây sẽ ảnh hưởng đến mọi ngày trong tháng.

Hãy mở sao kê tháng trước, đừng dựa vào trí nhớ, và liệt kê mọi khoản chi cố định: tiền thuê nhà hoặc trả góp, điện, nước, sưởi, điện thoại, internet, bảo hiểm, trả nợ và thẻ tín dụng, trông trẻ, vé tháng, mọi loại đăng ký dịch vụ. Thêm các khoản không thanh toán hàng tháng theo tỷ lệ hàng tháng: hóa đơn quý chia ba, hóa đơn năm chia mười hai. Các bảng tính ngân sách công cộng như của CFPB liệt kê từng dòng vì lý do này; những khoản bỏ sót chính là nơi ngân sách bị phá vỡ.

Nhiều người tìm thấy hai hoặc ba dịch vụ đăng ký mà họ đã quên, và phí bảo hiểm tăng lên sau kỳ gia hạn. Tổng cộng chúng thường là $50 đến $100 một tháng, tương đương $2 hoặc $3 mỗi ngày mà ngân sách hàng ngày lẽ ra phải có. Cách theo dõi đăng ký và hóa đơn định kỳ là phương pháp đầy đủ hơn để giữ danh sách này chính xác.

Bước 2: Đặt khoản tiết kiệm lên trên

Bất cứ khoản nào bạn muốn tiết kiệm trong tháng này cần được trừ đi trước khi chia, không phải sau đó. Lý do rất đơn giản: số tiền còn lại vào cuối tháng thường gần như bằng không, vì ngân sách hàng ngày không có mục tiết kiệm sẽ tiêu hết số tiền đó. Đặt tiết kiệm lên trước làm con số hàng ngày nhỏ hơn một chút nhưng kết quả cuối tháng sẽ rất khác biệt.

Số tiền có thể khiêm tốn. Quan trọng là nó được quyết định vào ngày nhận lương và chuyển đi ngay ngày đó, để số tiền còn lại cho ngân sách hàng ngày đã trừ đi khoản này. Nếu tháng đó eo hẹp, một con số nhỏ vẫn đáng để ghi lại; số 0 cũng là một câu trả lời hợp lệ, nhưng phải là một quyết định có ý thức.

Bước 3: Chọn khoảng thời gian

Công cụ tính toán chia theo số ngày còn lại, dựa trên ngày hôm nay. Điều này phù hợp với những người nhận lương hàng tháng và lập ngân sách theo tháng dương lịch. Hai trường hợp khác cũng phổ biến.

Nhận lương hai tuần một lần hoặc hàng tuần. Hãy lập ngân sách từ kỳ lương này đến kỳ lương sau. Thu nhập là một chu kỳ lương, hóa đơn cố định là những khoản rơi vào chu kỳ đó, và số ngày còn lại là số ngày đến kỳ lương tiếp theo. Các hóa đơn rơi vào chu kỳ khác thuộc về ngân sách của chu kỳ đó. Con số hàng ngày sẽ khác nhau giữa các chu kỳ, và điều đó hoàn toàn đúng.

Hạn mức hàng ngày rất nhỏ. Nếu phép tính cho ra $8 mỗi ngày, một lần đi chợ sẽ phá vỡ nó và con số này trở thành nguồn gây nhiễu thay vì thông tin. Hãy dùng con số hàng tuần thay thế, đó là cùng một số tiền trong bảy ngày, và coi con số hàng ngày chỉ là hướng dẫn cho các khoản chi nhỏ. Ngưỡng này tùy thuộc vào mỗi người, nhưng khoảng $15 mỗi ngày là lúc con số hàng ngày bắt đầu có ý nghĩa như một quyết định thay vì sai số làm tròn.

Bước 4: Quyết định con số này bao gồm những gì

Ngân sách hàng ngày bao gồm mọi khoản chi biến đổi: thực phẩm, ăn trưa, cà phê, đi lại (không phải vé tháng), hiệu thuốc, đồ dùng gia đình nhỏ, quà tặng. Nó không bao gồm hóa đơn cố định (đã trừ) hoặc tiền tiết kiệm (đã trừ).

Câu hỏi về tiền đi chợ luôn xuất hiện. Đi chợ thuộc về ngân sách hàng ngày vì đó là khoản chi biến đổi lớn nhất của hầu hết các hộ gia đình và thường xuyên bị vượt mức nhất. Ngân sách hàng ngày nếu loại trừ khoản này chỉ theo dõi những thứ nhỏ nhặt, điều này làm mất đi mục đích chính. Nếu việc đi chợ hàng tuần làm con số hàng ngày biến động, hãy xem con số hàng tuần trong hai hoặc ba ngày sau khi đi chợ và xem con số hàng ngày vào những ngày còn lại. Cả hai đều có trên công cụ tính.

Một dòng nữa cần quyết định trước: tiền mặt. Rút tiền mặt được tính là chi tiêu ngay khi rút, không phải khi dùng đến, để phục vụ mục đích của ngân sách hàng ngày. Nếu không, tổng ngân sách trông có vẻ ổn trong khi ví tiền dần cạn kiệt. Cách theo dõi chi tiêu tiền mặt sẽ giúp bạn hình thành thói quen này.

Bước 5: Để con số tự điều chỉnh

Đây là phần tách biệt ngân sách hàng ngày khỏi giới hạn hàng ngày. Con số này không phải là mức trần đặt lại mỗi sáng. Nó là tổng ngân sách còn lại chia cho số ngày còn lại, và cả hai phần của phân số này đều thay đổi mỗi ngày.

Chi tiêu ít hơn hạn mức thì phần dư sẽ ở lại trong tổng ngân sách, vì vậy con số của ngày mai sẽ tăng nhẹ. Chi tiêu vượt hạn mức thì con số của ngày mai sẽ giảm nhẹ. Việc chi vượt $30 khi còn 20 ngày chỉ tốn $1.50 mỗi ngày cho phần còn lại của tháng, một sự điều chỉnh mà bạn khó cảm nhận được. Dòng "ngày mai" trên công cụ tính cho thấy chính xác điều này cho bất kỳ số tiền nào bạn nhập, và mục đích là để thấy chi phí của một món hàng trước khi mua thay vì sau đó.

Vì con số tự điều chỉnh, bạn không cần tính toán lại hàng ngày. Hãy tính toán lại vào ngày nhận lương, khi thu nhập và hóa đơn cho kỳ mới đã rõ. Giữa các kỳ lương, tổng ngân sách và số ngày sẽ tự làm việc.

Một ví dụ thực tế

Lương thực nhận $3,200 vào ngày 1 của tháng có 30 ngày. Hóa đơn cố định, kiểm tra theo sao kê: thuê nhà $1,200, điện nước và điện thoại $190, bảo hiểm $110, trả nợ $160, đăng ký dịch vụ $85, vé tháng $75, và hóa đơn nước quý $90 (chia ra là $30/tháng). Tổng $1,850. Tiết kiệm $250, chuyển đi vào ngày 1.

Tổng ngân sách còn lại là $1,100 và con số hàng ngày là $36.67, hàng tuần là $257.

Ngày 4, đi chợ tốn $95. Ngày đó chi vượt $58. Con số của ngày mai, từ dòng tính toán, trở thành $34.42, vì 26 ngày còn lại sẽ hấp thụ sự chênh lệch. Bốn ngày tiếp theo chi tiêu thấp hơn, ở mức $20 đến $25 mỗi ngày, và đến ngày 9, con số hàng ngày trở lại khoảng $36.60. Đây là nhịp điệu của ngân sách hàng ngày: một ngày chi lớn, vài ngày chi nhỏ, và con số tự quay về mà không cần quyết định gì cả.

Ngày 18, một bữa tiệc sinh nhật khiến ngày đó tốn $95. Con số cho phần còn lại của tháng giảm xuống khoảng $32. Nó giữ nguyên ở đó. Vào ngày 30, tổng ngân sách còn $14. Khoản tiết kiệm đã được chuyển từ ngày 1, nên kết quả thực tế của tháng là $250 tiết kiệm cộng $14 dư, một tháng thành công.

Khi nào nó thất bại và phải làm gì

Số liệu hóa đơn bị thấp. Tổng ngân sách trông như $1,100 nhưng thực tế chỉ là $1,020, nên con số hàng ngày bị dư $2.67 mỗi ngày và tháng đó kết thúc với việc chi vượt $80. Cách khắc phục là Bước 1, thực hiện dựa trên sao kê vào đầu tháng sau.

Con số quá nhỏ đến mức vô nghĩa. Ở mức $8 mỗi ngày, hãy chuyển sang dùng con số hàng tuần và ngừng xem con số hàng ngày. Nếu con số hàng tuần cũng quá nhỏ, vấn đề nằm ở chi phí cố định hoặc thu nhập, và hướng dẫn ngân sách 50/30/20 cho người thu nhập thấp sẽ giúp bạn.

Một ngày tồi tệ làm hỏng thói quen. Khoản chi vượt mức được hấp thụ bởi phần còn lại của tháng với tốc độ vài xu mỗi ngày. Thói quen chỉ kết thúc nếu bạn ngừng theo dõi. Dòng "ngày mai" tồn tại để một ngày tồi tệ được theo sau bởi một con số, không phải một tâm trạng tồi tệ.

Ghi chép bị chậm trễ. Con số hàng ngày chỉ đúng nếu những gì bạn chi hôm nay được ghi lại hôm nay. Đó là vấn đề về tốc độ. Trong Cash Book, trình ghi giọng nói ghi lại giao dịch trong ba giây, camera đọc hóa đơn, và các lần chạm Apple Pay có thể tự ghi lại thông qua thiết lập Shortcuts một lần. Đặt tổng ngân sách tháng làm hạn mức hàng tháng trong Budgets và số tiền còn lại dưới con số Home chính là tổng ngân sách từ hướng dẫn này, được cập nhật sau mỗi lần mua sắm. Ứng dụng không hiển thị con số mỗi ngày; việc chia số tiền còn lại cho số ngày còn lại chỉ là một cái nhìn nhanh, và quan trọng là số tiền còn lại đó là chính xác.

Kết luận

Ngân sách hàng ngày là thu nhập trừ đi hóa đơn cố định thực tế và khoản tiết kiệm, chia cho số ngày đến kỳ lương tiếp theo. Nó bao gồm mọi khoản chi biến đổi, kể cả đi chợ. Nó thay đổi mỗi ngày, tăng khi bạn chi tiêu ít và giảm khi bạn chi tiêu nhiều, và được tính toán lại vào ngày nhận lương thay vì hàng ngày. Hãy lấy số liệu hóa đơn từ sao kê, giữ khoản tiết kiệm trên mức 0, chuyển sang con số hàng tuần khi con số hàng ngày quá nhỏ, và ghi chép đủ nhanh để số tiền còn lại luôn chính xác khi bạn kiểm tra. Công cụ tính toán sẽ làm phần còn lại.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.