Hvad er livsstilsinflation? Definition og eksempel | Cash Book
Hurtigt svar
Livsstilsinflation er den gradvise stigning i forbruget, der følger en lønstigning, således at en højere indkomst resulterer i den samme opsparingsrate som før. Det sker gennem opgraderinger, der hver især virker fornuftige: en pænere lejlighed, flere restaurantbesøg, et dyrere mobilabonnement eller en bil med en højere månedlig ydelse. En lønstigning på $500, der bliver opslugt af nyt forbrug, er det klassiske eksempel. Det er svært at opdage, fordi ingen enkeltstående køb er årsagen; det er først, når man ser på sit regnskab over 12 til 36 måneder, at det bliver tydeligt.
Livsstilsinflation er det, der sker, når dit forbrug stille og roligt stiger for at matche din indkomst. En lønstigning lander, og inden for få måneder er den væk – ikke på grund af ét stort køb, men på grund af et dusin små opgraderinger, der hver især gav mening. Lejligheden er pænere, middage ude er hyppigere, mobilabonnementet er større, og bilafdraget er højere. Intet føles ekstravagant, og opsparingsraten har ikke flyttet sig. Det kaldes inflation, fordi ingen enkelt måned afslører det; det er kun sammenligningen over flere år, der gør det.
Hvordan det fungerer
Forbrug har en tendens til at lægge sig på det niveau, indkomsten tillader. Når indkomsten stiger, løsnes begrænsningerne, og de valg, der før var automatiske – at lave mad frem for at bestille, den ældre telefon, den mindre lejlighed – bliver genovervejet ét efter ét. Hver opgradering er overkommelig isoleret set. Tilsammen opsluger de stigningen, og nogle gange mere til, fordi opgraderinger også medfører nye faste omkostninger: en større lejlighed koster mere i varme og møbler, en nyere bil koster mere i forsikring.
Et eksempel over tre år. I år ét er udbetalt løn $3.400 om måneden, forbruget er $3.000, og $400 går til opsparing, hvilket svarer til en rate på 11,8 procent. I år to løfter en lønstigning indkomsten til $3.900. Huslejen stiger med $250 efter en flytning, restaurantbesøg med $90, abonnementer med $40, og et nyt billån tilføjer $120. Forbruget er $3.500, opsparingen er stadig $400, og raten er faldet til 10,3 procent. I år tre når lønnen $4.400; et fitnessmedlemskab, flere rejser og en opgradering af telefonen bringer forbruget op på $4.000. Opsparing: $400. Rate: 9,1 procent. Indkomsten voksede 29 procent; opsparingen voksede 0 procent. Husstanden er ikke i problemer, hvilket er præcis grunden til, at ingen lagde mærke til det.
Alternativet er en fordeling, der er besluttet på forhånd. Hvis halvdelen af hver lønstigning var gået til opsparing, ville år tre vise $900 sparet op om måneden i stedet for $400, mens man stadig ville have nydt godt af $500 i opgraderinger. Federal Reserves husholdningsundersøgelser viser, hvor lille råderummet er for mange: andelen af voksne, der kan dække en uforudset udgift på $400 med kontanter, har ligget på 63 procent i tre år, selvom indkomsterne steg – det er livsstilsinflation målt på nationalt plan.
Hvorfor det betyder noget for dit regnskab
Livsstilsinflation er usynlig i en enkelt måned, men tydelig over et år med logget forbrug. Det gør dit regnskab til den eneste pålidelige detektor. I Cash Book viser 1Y og All perioderne på Home forbrugskurven over tid; en linje, der stiger i takt med indkomsten, er billedet af livsstilsinflation. Insights skærmen gør det konkret: seks måneders indkomst mod udgiftsbarer, og de kategorier, der ændrede sig mest sammenlignet med sidste måned, er der, hvor hver opgradering først viser sig.
Kategorisummer gør sammenligningen år-over-år mulig. Søgning med et periodefilter eller Expenses-fanens stablede søjler for året giver de totaler for Bolig, Restaurantbesøg, Transport og Abonnementer, som et tjek for livsstilsinflation kræver. Hvis Restaurantbesøg var $180 om måneden for to år siden og er $310 nu, er det én del af svaret. Budgetter pr. kategori holder derefter linjen: at hæve budgettet til Restaurantbesøg bevidst fra $180 til $220 efter en lønstigning er en beslutning, hvorimod det at lade det glide til $310 er livsstilsinflation.
Opsparing hører til på Accounts skærmen som en separat konto, hvor den månedlige overførsel logges som en overførsel, så opsparingsraten er et tal, du kan læse, frem for en mavefornemmelse. Guiden til hvordan man laver et månedsbudget, der holder dækker den årlige budgetgennemgang, hvor fordelingen af enhver lønstigning bliver besluttet.
Almindelige fejl
- At måle i kroner, ikke procenter. At spare $400 om måneden føltes fint ved en indkomst på $3.400. Ved $4.400 er det en lavere rate, og sammenligningen er pointen.
- At tælle opgraderinger én ad gangen. Hver især er de overkommelige. Spørgsmålet er, hvad de summerer op til, hvilket kun regnskabet kan svare på.
- At glemme de faste omkostninger, opgraderinger medfører. En større lejlighed øger udgifter til forsyning og møbler; en nyere bil øger forsikringen.
- At beslutte fordelingen, efter lønstigningen er brugt. Automatiser opsparingsandelen, før den første højere lønseddel lander.
- At behandle al livsstilsinflation som en fiasko. Noget af stigningen er det, lønstigningen var til for. Målet er en bevidst fordeling, ikke nul.
Livsstilsinflation er den langsomme version af, at discretionary spending løber fra planen, og årsagen til at net worth kan gå i stå, mens indkomsten stiger. Resten af begreberne findes i glossary.
Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.
Ofte stillede spørgsmål
Er livsstilsinflation altid dårligt?
Nej. At bruge flere penge, når man tjener mere, er delvist formålet med at tjene mere. Problemet opstår, når stigningen er ubevidst og total, så hver lønstigning bliver opslugt, og opsparingen aldrig vokser. En bevidst fordeling, hvor man f.eks. sætter halvdelen af lønstigningen til opsparing og bruger den anden halvdel på livskvalitet, sikrer både opgradering og økonomisk fremgang.
Hvordan ved jeg, om jeg har livsstilsinflation?
Sammenlign din nuværende opsparingsrate med for to eller tre år siden. Hvis din indkomst er steget 20 procent, men det beløb, du sparer op hver måned, er det samme, er hele lønstigningen gået til forbrug. Den anden test er dit regnskab: sammenlign kategorisummer for restaurantbesøg, bolig, transport og abonnementer år for år. Det viser præcis, hvor pengene er blevet af.
Hvad er de mest almindelige kilder til livsstilsinflation?
Bolig, da en bedre lejlighed ofte er den første opgradering; biler, gennem en højere månedlig ydelse eller en bil nummer to; restaurantbesøg og takeaway; abonnementer, der hober sig op frem for at erstatte hinanden; samt rejser. Små daglige opgraderinger, som en dyrere kaffe, betyder mindre hver for sig, men tæller ofte meget samlet set.
Hvordan får jeg en lønstigning uden livsstilsinflation?
Beslut fordelingen, før den første højere lønseddel lander, og automatiser opsparingsdelen, så pengene forlader kontoen på lønningsdagen. En almindelig tilgang er at sende mindst halvdelen af enhver stigning til opsparing eller gæld, og derefter hæve budgetterne for de kategorier, du værdsætter mest, med resten. At gennemgå sine budgetter bevidst én gang er bedre end at lade dem glide.
Rammer livsstilsinflation også folk med lavere indkomster?
Ja, ved enhver indkomst, hvor en lønstigning eller en uventet indtægt finder sted. Mekanismen er den samme: forbruget tilpasser sig det niveau, indkomsten tillader. Forskellen ligger i råderummet, da en mindre indkomst giver mindre plads til, at de faste udgifter kan stige. Vanen med at lægge mærke til, hvor en stigning bliver af, er den samme på alle niveauer.
Kilder
Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.