Što je lifestyle creep? Definicija i primjer | Cash Book
Brzi odgovor
Lifestyle creep, poznat i kao inflacija životnog stila, postupni je rast potrošnje koji prati povećanje prihoda, zbog čega veća plaća rezultira istom stopom štednje kao i manja. Događa se kroz niz naizgled razumnih nadogradnji: bolji stan, češći izlasci, skuplja pretplata ili rata kredita za auto. Povišica od $500 mjesečno koju u potpunosti proguta nova potrošnja klasičan je primjer. Teško ga je uočiti jer ga ne uzrokuje jedna kupnja; tek pregled zapisa kroz 12 do 36 mjeseci otkriva što se dogodilo.
Lifestyle creep događa se kada vaša potrošnja tiho raste kako bi pratila prihode. Stigne povišica i kroz nekoliko mjeseci nestane, ne na jednu veliku kupnju, već na desetak malih nadogradnji koje su se činile smislenima. Stan je ljepši, večere su češće, telefonska tarifa je skuplja, rata za auto je veća. Ništa ne djeluje ekstravagantno, a stopa štednje se nije pomaknula. Naziva se creep (puzanje) jer ga niti jedan mjesec ne pokazuje; vidljiv je tek usporedbom kroz godine.
Kako to funkcionira
Potrošnja se obično stabilizira na razini koju prihodi dopuštaju. Kada prihodi porastu, ograničenja popuštaju, a izbori koji su prije bili automatski – kuhanje umjesto naručivanja, stariji telefon, manji stan – ponovno se preispituju. Svaka nadogradnja je pristupačna izolirano. Zajedno apsorbiraju povećanje, a ponekad i više, jer nadogradnje donose nove fiksne troškove: veći stan košta više za grijanje i opremanje, noviji auto skuplji je za osiguranje.
Primjer kroz tri godine. U prvoj godini, plaća je $3,400 mjesečno, potrošnja $3,000, a $400 ide u štednju, što je stopa od 11.8 posto. U drugoj godini, povišica podiže plaću na $3,900. Najam raste za $250 nakon preseljenja, restorani za $90, pretplate za $40, a nova rata za auto dodaje $120. Potrošnja je $3,500, štednja je i dalje $400, a stopa je pala na 10.3 posto. U trećoj godini, plaća doseže $4,400; teretana, više putovanja i novi telefon podižu potrošnju na $4,000. Štednja: $400. Stopa: 9.1 posto. Prihodi su porasli 29 posto; štednja 0 posto. Kućanstvo nije u problemima, što je upravo razlog zašto nitko nije primijetio.
Alternativa je unaprijed odlučena podjela. Da je polovica svake povišice išla u štednju, treća godina bi pokazala $900 mjesečne štednje umjesto $400, uz $500 potrošenih na nadogradnje. Istraživanja Federal Reservea pokazuju koliko je tanka margina za mnoge: udio odraslih koji mogu pokriti hitan trošak od $400 gotovinom iznosi 63 posto već tri godine, unatoč rastu prihoda, što je lifestyle creep mjeren na nacionalnoj razini.
Zašto je važno za vaš zapis
Lifestyle creep je nevidljiv u bilo kojem mjesecu, ali očit kroz godinu dana zapisivanja potrošnje. To čini zapis jedinim pouzdanim detektorom. U aplikaciji Cash Book, 1Y i All periodi na početnom zaslonu prikazuju krivulju potrošnje kroz vrijeme; linija koja raste u korak s prihodima slika je creepa. Zaslon Insights čini to konkretnim: šest mjeseci prihoda naspram stupaca troškova te oznake koje su se najviše promijenile u odnosu na prošli mjesec, gdje se svaka nadogradnja prvo pokazuje.
Ukupni iznosi po kategorijama omogućuju godišnju usporedbu. Pretraživanje s filtrom razdoblja ili stupčasti grafikon na kartici Troškovi za godinu dana daje ukupne iznose za stanovanje, restorane, prijevoz i pretplate potrebne za provjeru. Ako su restorani prije dvije godine bili $180 mjesečno, a sada su $310, to je jedan dio odgovora. Budžeti po kategorijama tada drže liniju: namjerno podizanje budžeta za restorane sa $180 na $220 nakon povišice je odluka, dok je prepuštanje da naraste na $310 lifestyle creep.
Štednja pripada na zaslon Accounts kao zaseban račun, s mjesečnim prijenosom zabilježenim kao transfer, tako da je stopa štednje brojka koju možete pročitati, a ne osjećaj. Vodič za izradu mjesečnog budžeta koji funkcionira pokriva godišnju reviziju budžeta gdje se odlučuje o raspodjeli povišice.
Česte pogreške
- Mjerenje u dolarima, ne u postocima. Štednja od $400 mjesečno činila se u redu pri prihodu od $3,400. Pri $4,400 to je niža stopa, a usporedba je ključna.
- Brojanje nadogradnji jednu po jednu. Svaka je pristupačna. Pitanje je što čine zajedno, na što samo zapis daje odgovor.
- Zaboravljanje fiksnih troškova koje nadogradnje donose. Veći stan povećava režije i troškove opremanja; noviji auto povećava osiguranje.
- Odlučivanje o podjeli nakon što je povišica potrošena. Automatizirajte udio štednje prije nego što stigne prva veća plaća.
- Tretiranje svakog creepa kao neuspjeha. Dio rasta je ono za što povišica služi. Cilj je namjeran udio, a ne nula.
Lifestyle creep je spora verzija diskrecijske potrošnje koja prestiže plan, i razlog zašto neto vrijednost može stagnirati dok prihodi rastu. Ostali pojmovi nalaze se u rječniku.
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.
Često postavljana pitanja
Je li lifestyle creep uvijek loša stvar?
Ne. Trošenje više novca kada zarađujete više dijelom je svrha veće zarade. Problem nastaje kada je taj rast neprimjetan i potpun, pa se svaka povišica apsorbira, a štednja stagnira. Namjerna podjela, poput usmjeravanja polovice svakog povećanja u štednju uz uživanje u drugoj polovici, omogućuje napredak uz podizanje standarda.
Kako znati imam li lifestyle creep?
Usporedite svoju stopu štednje danas s onom od prije dvije ili tri godine. Ako su prihodi porasli 20 posto, a iznos koji mjesečno štedite je isti, potrošnja je porasla za cijeli iznos povišice. Drugi test je zapis: usporedite godišnje ukupne iznose za restorane, stanovanje, prijevoz i pretplate, što će točno pokazati kamo je otišla povišica.
Koji su najčešći izvori lifestyle creepa?
Stanovanje, jer je bolji stan prva nadogradnja koju većina ljudi napravi; automobili, kroz veću ratu ili drugo vozilo; restorani i dostava hrane; pretplate, koje se gomilaju umjesto da se zamjenjuju; te putovanja. Male dnevne nadogradnje, poput skuplje kave, pojedinačno znače manje, ali se često zbrajaju.
Kako dobiti povišicu bez lifestyle creepa?
Odlučite o raspodjeli prije nego što stigne prva veća plaća i automatizirajte dio za štednju tako da napusti račun na dan isplate. Uobičajen pristup je usmjeriti barem polovicu povećanja u štednju ili otplatu dugova, a ostatak iskoristiti za povećanje budžeta u kategorijama u kojima najviše uživate. Namjerno planiranje budžeta bolje je od prepuštanja slučaju.
Pogađa li lifestyle creep ljude s nižim primanjima?
Da, kod bilo koje razine prihoda gdje se dogodi povišica ili iznenadni priljev novca. Mehanizam je isti: potrošnja se prilagođava razini koju prihodi dopuštaju. Razlika je u margini, jer manji prihodi ostavljaju manje prostora za promjene u osnovnim troškovima. Navika praćenja kamo je otišlo povećanje jednako je važna na svakoj razini.
Izvori
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.