Какво е Lifestyle creep? Определение и примери | Cash Book

Lifestyle creep е това, което се случва, когато разходите ви тихо нарастват, за да достигнат нивото на доходите ви. Получавате увеличение и след няколко месеца парите ги няма – не заради една голяма покупка, а заради дузина малки подобрения, всяко от които е изглеждало разумно. Апартаментът е по-хубав, вечерите навън са по-чести, планът за телефона е по-скъп, вноската за колата е по-висока. Нищо не изглежда екстравагантно, а процентът на спестяванията не се е променил. Нарича се „creep“ (пълзене), защото нито един месец не го показва; само сравнението през годините разкрива истината.

Как работи

Разходите са склонни да се установяват на нивото, което доходите позволяват. Когато доходите нараснат, ограниченията отслабват и изборите, които преди са били автоматични – готвене вместо поръчка на храна, по-старият телефон, по-малкият апартамент – се преразглеждат един по един. Всяко подобрение е достъпно само по себе си. Заедно те поглъщат увеличението, а понякога и повече, защото подобренията носят и нови фиксирани разходи: по-големият апартамент струва повече за отопление и обзавеждане, по-новата кола струва повече за застраховка.

Примерен разчет за три години. През първата година нетният доход е $3,400 на месец, разходите са $3,000, а $400 отиват за спестявания – процент от 11.8%. През втората година увеличението вдига дохода до $3,900. Наемът се покачва с $250 след преместване, храненето навън с $90, абонаментите с $40, а новата вноска за кола добавя $120. Разходите стават $3,500, спестяванията остават $400, а процентът е паднал до 10.3%. През третата година доходът достига $4,400; фитнес, повече пътувания и нов телефон вдигат разходите до $4,000. Спестявания: $400. Процент: 9.1%. Доходът е нараснал с 29%, спестяванията с 0%. Домакинството не е в беда, което е точно причината никой да не забележи.

Алтернативата е предварително решено разпределение. Ако половината от всяко увеличение отиваше за спестявания, третата година щеше да покаже $900 спестени на месец вместо $400, като същевременно пак щяхте да се радвате на $500 за подобрения. Проучванията на Federal Reserve показват колко малък е маржът за мнозина: делът на възрастните, способни да покрият спешен разход от $400 в брой, остава 63% в продължение на три години, дори при нарастващи доходи – това е lifestyle creep, измерен в национален мащаб.

Защо е важно за вашия отчет

Lifestyle creep е невидим в рамките на един месец, но е очевиден при преглед на годишните разходи. Това прави отчета единственият надежден детектор. В Cash Book, филтрите 1Y и All на началния екран показват кривата на разходите във времето; линия, която се покачва в синхрон с доходите, е картината на това явление. Екранът Insights прави нещата конкретни: шест месеца доходи спрямо стълбовете на разходите и таговете, които са се променили най-много в сравнение с предходния месец – там всяко подобрение се вижда най-ясно.

Общите суми по категории позволяват сравнение година към година. Търсенето с филтър за период или стълбовидната графика в раздела Expenses дава сумите за Housing, Dining out, Transport и Subscriptions, необходими за проверка. Ако Dining out е било $180 на месец преди две години, а сега е $310, това е част от отговора. Бюджетите по тагове помагат да се спазват границите: умишленото повишаване на бюджета за Dining out от $180 на $220 след увеличение на заплатата е решение, докато оставянето му да се покачи до $310 е lifestyle creep.

Спестяванията трябва да бъдат в раздела Accounts като отделна сметка, а месечният превод да се записва като трансфер, така че процентът на спестяванията да бъде число, което можете да прочетете, а не просто усещане. Ръководството за създаване на месечен бюджет, който работи, обхваща годишния преглед на бюджета, където се решава разпределението на всяко увеличение.

Чести грешки

• Измерване в долари, а не в проценти. Спестяването на $400 на месец се чувстваше добре при доход от $3,400. При $4,400 това е по-нисък процент, а сравнението е най-важно.
• Броене на подобренията едно по едно. Всяко е достъпно. Въпросът е колко се събират общо, което само отчетът може да отговори.
• Забравяне на фиксираните разходи, които носят подобренията. По-големият апартамент увеличава сметките за комунални услуги и обзавеждане; по-новата кола увеличава застраховката.
• Решаване на разпределението, след като парите са похарчени. Автоматизирайте дела за спестявания, преди първата по-висока заплата да пристигне.
• Третиране на всяко повишаване на разходите като провал. Част от ръста е това, за което е било увеличението. Целта е съзнателно разпределение, а не нулев ръст.

Lifestyle creep е бавната версия на дискреционните разходи, които изпреварват плана, и причината нетната стойност да зацикля, докато доходите растат. Останалите термини са в речника.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.

Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.