Τι είναι η Lifestyle Creep; Ορισμός και Παράδειγμα | Cash Book
Γρήγορη απάντηση
Η lifestyle creep, γνωστή και ως πληθωρισμός τρόπου ζωής, είναι η σταδιακή αύξηση των εξόδων που ακολουθεί μια αύξηση στο εισόδημα, με αποτέλεσμα το ποσοστό αποταμίευσης να παραμένει στάσιμο. Συμβαίνει μέσω αναβαθμίσεων που φαίνονται λογικές: ένα καλύτερο σπίτι, περισσότερα γεύματα έξω, ένα ακριβότερο πρόγραμμα κινητής ή ένα αυτοκίνητο με υψηλότερη δόση. Μια μηνιαία αύξηση $500 που απορροφάται πλήρως από νέα έξοδα είναι το κλασικό παράδειγμα. Είναι δύσκολο να εντοπιστεί γιατί δεν οφείλεται σε μία μόνο αγορά, αλλά αποκαλύπτεται μέσα από το ιστορικό 12 έως 36 μηνών.
Η lifestyle creep είναι αυτό που συμβαίνει όταν τα έξοδά σας αυξάνονται αθόρυβα για να καλύψουν το εισόδημά σας. Έρχεται μια αύξηση και μέσα σε λίγους μήνες έχει εξαφανιστεί, όχι σε μια μεγάλη αγορά, αλλά σε δώδεκα μικρές αναβαθμίσεις που φάνταζαν λογικές. Το διαμέρισμα είναι πιο ωραίο, τα δείπνα πιο συχνά, το πρόγραμμα κινητής μεγαλύτερο, η δόση του αυτοκινήτου υψηλότερη. Τίποτα δεν μοιάζει υπερβολικό και το ποσοστό αποταμίευσης δεν έχει αλλάξει. Ονομάζεται creep (σταδιακή διολίσθηση) γιατί κανένας μεμονωμένος μήνας δεν την αποκαλύπτει· μόνο η σύγκριση σε βάθος ετών τη φανερώνει.
Πώς λειτουργεί
Τα έξοδα τείνουν να σταθεροποιούνται στο επίπεδο που επιτρέπει το εισόδημα. Όταν το εισόδημα αυξάνεται, οι περιορισμοί χαλαρώνουν και οι επιλογές που ήταν αυτόματες –το μαγείρεμα αντί για παραγγελία, το παλιότερο κινητό, το μικρότερο διαμέρισμα– επανεξετάζονται μία προς μία. Κάθε αναβάθμιση είναι προσιτή μεμονωμένα. Μαζί όμως απορροφούν την αύξηση, και μερικές φορές περισσότερο, γιατί οι αναβαθμίσεις φέρνουν νέα πάγια έξοδα: ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα κοστίζει περισσότερο στη θέρμανση και την επίπλωση, ένα νεότερο αυτοκίνητο κοστίζει περισσότερο στην ασφάλεια.
Ένα παράδειγμα σε βάθος τριών ετών. Τον πρώτο χρόνο, ο καθαρός μισθός είναι $3,400 τον μήνα, τα έξοδα $3,000 και $400 πηγαίνουν στην αποταμίευση, δηλαδή ποσοστό 11.8 τοις εκατό. Τον δεύτερο χρόνο, μια αύξηση ανεβάζει τον μισθό στα $3,900. Το ενοίκιο αυξάνεται κατά $250 μετά από μια μετακόμιση, το φαγητό έξω κατά $90, οι συνδρομές κατά $40 και μια νέα δόση αυτοκινήτου προσθέτει $120. Τα έξοδα είναι $3,500, οι αποταμιεύσεις παραμένουν $400 και το ποσοστό έχει πέσει στο 10.3 τοις εκατό. Τον τρίτο χρόνο, ο μισθός φτάνει τα $4,400· ένα γυμναστήριο, περισσότερα ταξίδια και μια αναβάθμιση κινητού ανεβάζουν τα έξοδα στα $4,000. Αποταμίευση: $400. Ποσοστό: 9.1 τοις εκατό. Το εισόδημα αυξήθηκε 29 τοις εκατό· η αποταμίευση 0 τοις εκατό. Το νοικοκυριό δεν αντιμετωπίζει πρόβλημα, γι' αυτό ακριβώς κανείς δεν το πρόσεξε.
Η εναλλακτική είναι ένας διαχωρισμός που αποφασίζεται εκ των προτέρων. Αν το μισό της κάθε αύξησης πήγαινε στην αποταμίευση, ο τρίτος χρόνος θα έδειχνε $900 τον μήνα αποταμιευμένα αντί για $400, με $500 να έχουν διατεθεί σε αναβαθμίσεις. Οι έρευνες της Federal Reserve δείχνουν πόσο μικρό είναι το περιθώριο για πολλούς: το ποσοστό των ενηλίκων που μπορούν να καλύψουν μια έκτακτη ανάγκη $400 με μετρητά παραμένει στο 63 τοις εκατό για τρία χρόνια, παρόλο που τα εισοδήματα αυξήθηκαν. Αυτή είναι η lifestyle creep σε εθνική κλίμακα.
Γιατί έχει σημασία για το ιστορικό σας
Η lifestyle creep είναι αόρατη σε έναν μεμονωμένο μήνα, αλλά προφανής σε ένα έτος καταγεγραμμένων εξόδων. Αυτό καθιστά το ιστορικό σας τον μόνο αξιόπιστο ανιχνευτή. Στο Cash Book, οι επιλογές 1Y και All στην αρχική οθόνη δείχνουν την καμπύλη των εξόδων στον χρόνο· μια γραμμή που ανεβαίνει παράλληλα με το εισόδημα είναι η εικόνα της creep. Η οθόνη Insights κάνει την εικόνα συγκεκριμένη: έξι μήνες εισοδήματος έναντι εξόδων, και οι ετικέτες που άλλαξαν περισσότερο σε σύγκριση με τον προηγούμενο μήνα, εκεί όπου εμφανίζεται η κάθε αναβάθμιση.
Τα σύνολα ανά κατηγορία επιτρέπουν τη σύγκριση έτους προς έτος. Η αναζήτηση με φίλτρο περιόδου ή οι στήλες των εξόδων για το έτος, δίνουν τα σύνολα για Στέγαση, Φαγητό έξω, Μεταφορικά και Συνδρομές που χρειάζεται ένας έλεγχος για lifestyle creep. Αν το φαγητό έξω ήταν $180 τον μήνα πριν από δύο χρόνια και είναι $310 τώρα, αυτή είναι μια ένδειξη. Οι προϋπολογισμοί ανά ετικέτα βοηθούν να κρατήσετε τη γραμμή: το να αυξήσετε τον προϋπολογισμό για φαγητό έξω από $180 σε $220 μετά από μια αύξηση είναι απόφαση, ενώ το να αφήσετε το ποσό να φτάσει τα $310 είναι lifestyle creep.
Οι αποταμιεύσεις ανήκουν στην οθόνη Accounts ως ξεχωριστός λογαριασμός, με τη μηνιαία μεταφορά να καταγράφεται ως μεταφορά, ώστε το ποσοστό αποταμίευσης να είναι ένας αριθμός που μπορείτε να διαβάσετε και όχι μια αίσθηση. Ο οδηγός για τη δημιουργία ενός μηνιαίου προϋπολογισμού που αποδίδει καλύπτει την ετήσια αναθεώρηση όπου αποφασίζεται ο διαχωρισμός κάθε αύξησης.
Συνηθισμένα λάθη
- Μέτρηση σε δολάρια, όχι σε ποσοστά. Το να αποταμιεύετε $400 τον μήνα φαινόταν καλό με $3,400 εισόδημα. Με $4,400 είναι μικρότερο ποσοστό, και η σύγκριση είναι το κλειδί.
- Καταμέτρηση αναβαθμίσεων μία προς μία. Κάθε μία είναι προσιτή. Το ερώτημα είναι τι αθροίζουν, κάτι που μόνο το ιστορικό απαντά.
- Ξεχνώντας τα πάγια έξοδα που φέρνουν οι αναβαθμίσεις. Ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα αυξάνει τα κοινόχρηστα και την επίπλωση· ένα νεότερο αυτοκίνητο αυξάνει την ασφάλεια.
- Απόφαση για τον διαχωρισμό αφού ξοδευτεί η αύξηση. Αυτοματοποιήστε το ποσοστό αποταμίευσης πριν φτάσει ο πρώτος μεγαλύτερος μισθός.
- Αντιμετώπιση κάθε αύξησης εξόδων ως αποτυχία. Μέρος της αύξησης είναι ο λόγος που πήρατε την αύξηση. Ο στόχος είναι ένα συνειδητό μερίδιο, όχι το μηδέν.
Η lifestyle creep είναι η αργή εκδοχή των διακριτικών εξόδων που ξεφεύγουν από το πλάνο, και ο λόγος που η καθαρή θέση μπορεί να λιμνάζει ενώ το εισόδημα αυξάνεται. Οι υπόλοιποι όροι βρίσκονται στο γλωσσάρι.
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.
Συχνές ερωτήσεις
Είναι η lifestyle creep πάντα κακή;
Όχι. Το να ξοδεύετε περισσότερα όταν κερδίζετε περισσότερα είναι μέρος του λόγου που επιδιώκουμε υψηλότερο εισόδημα. Το πρόβλημα είναι η ανεπαίσθητη και συνολική αύξηση των εξόδων, όπου κάθε αύξηση απορροφάται και οι αποταμιεύσεις δεν αυξάνονται ποτέ. Ένας προσεκτικός διαχωρισμός, όπως το να αποταμιεύετε το μισό της αύξησης και να απολαμβάνετε το άλλο μισό, διατηρεί την πρόοδο.
Πώς θα ξέρω αν έχω lifestyle creep;
Συγκρίνετε το ποσοστό αποταμίευσης που έχετε τώρα με αυτό πριν από δύο ή τρία χρόνια. Αν το εισόδημά σας αυξήθηκε κατά 20 τοις εκατό και το ποσό που αποταμιεύετε κάθε μήνα παραμένει το ίδιο, τότε τα έξοδα αυξήθηκαν ισόποσα με την αύξηση. Το δεύτερο τεστ είναι το ιστορικό: συγκρίνετε τα σύνολα ανά κατηγορία για φαγητό έξω, στέγαση, μεταφορικά και συνδρομές σε ετήσια βάση, για να δείτε ακριβώς πού πήγαν τα χρήματα.
Ποιες είναι οι πιο συνηθισμένες πηγές lifestyle creep;
Η στέγαση, καθώς ένα καλύτερο διαμέρισμα είναι η πρώτη αναβάθμιση που κάνουν οι περισσότεροι· τα αυτοκίνητα, μέσω υψηλότερης δόσης ή δεύτερου οχήματος· το φαγητό έξω και το delivery· οι συνδρομές, που συσσωρεύονται αντί να αντικαθιστούν η μία την άλλη· και τα ταξίδια. Μικρές καθημερινές αναβαθμίσεις, όπως ένας πιο ακριβός καφές, έχουν μικρότερη σημασία μεμονωμένα, αλλά συχνά αθροίζονται.
Πώς μπορώ να πάρω αύξηση χωρίς lifestyle creep;
Αποφασίστε τον διαχωρισμό πριν έρθει ο πρώτος μεγαλύτερος μισθός και αυτοματοποιήστε το μέρος της αποταμίευσης ώστε να φεύγει από τον λογαριασμό την ημέρα πληρωμής. Μια συνηθισμένη προσέγγιση είναι να κατευθύνετε τουλάχιστον το μισό της αύξησης σε αποταμίευση ή χρέη και να αυξήσετε τα όρια στις κατηγορίες που απολαμβάνετε περισσότερο με το υπόλοιπο. Ο προγραμματισμός των εξόδων είναι πάντα προτιμότερος από το να αφήνετε τα έξοδα να αυξάνονται ανεξέλεγκτα.
Επηρεάζει η lifestyle creep άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα;
Ναι, σε οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος συμβεί μια αύξηση ή ένα έκτακτο έσοδο. Ο μηχανισμός είναι ο ίδιος: τα έξοδα προσαρμόζονται στο επίπεδο που επιτρέπει το εισόδημα. Αυτό που διαφέρει είναι το περιθώριο, καθώς ένα μικρότερο εισόδημα αφήνει λιγότερο χώρο για αλλαγές στα βασικά έξοδα. Η συνήθεια του να παρακολουθείτε πού πήγε μια αύξηση είναι απαραίτητη σε κάθε επίπεδο.
Πηγές
Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.