O que é Lifestyle Creep? Definição e Exemplo | Cash Book
Resposta rápida
O lifestyle creep, ou inflação do estilo de vida, é o aumento gradual das despesas que acompanha o aumento do rendimento, fazendo com que uma poupança maior produza a mesma taxa de poupança que uma mais pequena. Acontece através de melhorias que parecem razoáveis: uma casa melhor, mais jantares fora, um plano de telemóvel superior ou um carro com uma prestação mais alta. Um aumento de $500 mensais totalmente absorvido por novas despesas é o caso clássico. É difícil de notar porque não é causado por uma única compra; é o registo ao longo de 12 a 36 meses que o revela.
O lifestyle creep é o que acontece quando as suas despesas aumentam silenciosamente para acompanhar o seu rendimento. Recebe um aumento e, em poucos meses, este desaparece, não numa grande compra, mas numa dúzia de pequenas melhorias que pareciam fazer sentido. A casa é mais agradável, os jantares fora são mais frequentes, o plano de telemóvel é maior, a prestação do carro é mais alta. Nada parece extravagante e a taxa de poupança não se alterou. Chama-se creep (deslizamento) porque nenhum mês isolado o mostra; apenas a comparação ao longo de anos o revela.
Como funciona
As despesas tendem a estabilizar ao nível que o rendimento permite. Quando o rendimento aumenta, as restrições diminuem e as escolhas que costumavam ser automáticas — cozinhar em vez de pedir comida, o telemóvel antigo, a casa mais pequena — são revistas uma a uma. Cada melhoria é acessível isoladamente. Juntas, absorvem o aumento e, por vezes, mais, porque as melhorias também trazem novos custos fixos: uma casa maior custa mais a aquecer e a mobilar, um carro mais recente custa mais a segurar.
Um exemplo prático ao longo de três anos. No primeiro ano, o rendimento líquido é de $3.400 por mês, as despesas são de $3.000 e $400 vão para a poupança, uma taxa de 11,8 por cento. No segundo ano, um aumento eleva o rendimento para $3.900. A renda sobe $250 após uma mudança, a restauração $90, as subscrições $40 e uma nova prestação de carro acrescenta $120. As despesas são de $3.500, a poupança continua nos $400 e a taxa caiu para 10,3 por cento. No terceiro ano, o rendimento chega aos $4.400; um ginásio, mais viagens e um upgrade de telemóvel elevam as despesas para $4.000. Poupança: $400. Taxa: 9,1 por cento. O rendimento cresceu 29 por cento; a poupança cresceu 0 por cento. O agregado familiar não está em dificuldades, que é exatamente a razão pela qual ninguém deu por isso.
A alternativa é uma divisão decidida com antecedência. Se metade de cada aumento tivesse ido para a poupança, o terceiro ano mostraria $900 por mês poupados em vez de $400, com $500 de melhorias ainda desfrutadas. Os inquéritos às famílias da Reserva Federal mostram quão curta é a margem para muitos: a percentagem de adultos capazes de cobrir uma emergência de $400 com dinheiro disponível manteve-se nos 63 por cento durante três anos, mesmo com o aumento dos rendimentos, o que é o lifestyle creep medido à escala nacional.
Porque é importante para o seu registo
O lifestyle creep é invisível num único mês e óbvio ao longo de um ano de despesas registadas. Isso torna o registo o único detetor fiável. No Cash Book, as opções 1Y e All no ecrã principal mostram a curva de despesas ao longo do tempo; uma linha que sobe ao mesmo ritmo que o rendimento é a imagem do creep. O ecrã de Insights torna-o específico: seis meses de rendimento face a barras de despesas, e as etiquetas que mais mudaram em comparação com o mês anterior, que é onde cada melhoria aparece pela primeira vez.
Os totais das categorias fazem a comparação ano após ano. Pesquisar com um filtro de período, ou as barras empilhadas do separador Despesas para o ano, fornece os totais de Habitação, Restauração, Transporte e Subscrições de que uma verificação de creep necessita. Se a Restauração era $180 por mês há dois anos e é $310 agora, essa é uma linha da resposta. Os orçamentos por etiqueta mantêm o controlo: aumentar o orçamento de Restauração deliberadamente de $180 para $220 após um aumento é uma decisão, enquanto deixá-lo subir para $310 é creep.
A poupança deve estar no ecrã Contas como uma conta separada, com a transferência mensal registada como uma transferência, para que a taxa de poupança seja um número que pode ler em vez de uma sensação. O guia sobre como fazer um orçamento mensal que funciona aborda a revisão orçamental anual onde a divisão de qualquer aumento é decidida.
Erros comuns
- Medir em dólares, não em taxas. Poupar $400 por mês parecia bem com $3.400 de rendimento. Com $4.400 é uma taxa mais baixa, e a comparação é o ponto principal.
- Contar as melhorias uma a uma. Cada uma é acessível. A questão é o que somam, o que apenas o registo responde.
- Esquecer os custos fixos que as melhorias trazem. Uma casa maior aumenta os serviços e a mobília; um carro mais recente aumenta o seguro.
- Decidir a divisão depois de o aumento ser gasto. Automatize a parte da poupança antes de o primeiro ordenado maior chegar.
- Tratar todo o creep como um fracasso. Parte do aumento é para isso mesmo. O objetivo é uma parte deliberada, não zero.
O lifestyle creep é a versão lenta das despesas discricionárias a ultrapassarem o plano, e a razão pela qual o património líquido pode estagnar enquanto o rendimento aumenta. O resto dos termos encontra-se no glossário.
Obter o Cash Book na App StoreGrátis durante 7 dias. 19.99 por uma licença vitalícia.
Perguntas frequentes
O lifestyle creep é sempre mau?
Não. Gastar mais à medida que ganha mais é, em parte, o objetivo de ganhar mais. O problema é o creep que passa despercebido e é total, onde cada aumento é absorvido e a poupança nunca cresce. Uma divisão deliberada, como colocar metade de cada aumento na poupança e desfrutar da outra metade, mantém a melhoria e o progresso.
Como sei se tenho lifestyle creep?
Compare a sua taxa de poupança atual com a de há dois ou três anos. Se o rendimento subiu 20 por cento e o valor que poupa mensalmente é o mesmo, as despesas cresceram na totalidade do aumento. O segundo teste é o registo: os totais das categorias de restauração, habitação, transporte e subscrições comparados ano após ano mostram exatamente para onde foi o aumento.
Quais são as fontes mais comuns de lifestyle creep?
Habitação, porque uma casa melhor é a primeira melhoria que a maioria das pessoas faz; carros, através de uma prestação mais alta ou um segundo veículo; restauração e entregas; subscrições, que se acumulam em vez de se substituírem; e viagens. Pequenas melhorias diárias, como um café mais caro, importam menos individualmente, mas muitas vezes somam-se.
Como posso ter um aumento sem lifestyle creep?
Decida a divisão antes de receber o primeiro ordenado maior e automatize a parte da poupança para que saia da conta no dia do pagamento. Uma abordagem comum é direcionar pelo menos metade de qualquer aumento para a poupança ou dívida, e depois aumentar os orçamentos das categorias que mais gosta com o resto. Rever os orçamentos uma vez, de forma deliberada, é melhor do que deixá-los aumentar sem controlo.
O lifestyle creep afeta pessoas com rendimentos mais baixos?
Sim, em qualquer nível de rendimento onde ocorra um aumento ou um ganho inesperado. O mecanismo é o mesmo: as despesas estabilizam ao nível que o rendimento permite. O que difere é a margem, uma vez que um rendimento menor deixa menos espaço para os custos essenciais variarem. O hábito de notar para onde foi o aumento é o mesmo em qualquer nível.
Fontes
Obter o Cash Book na App StoreGrátis durante 7 dias. 19.99 por uma licença vitalícia.