Ce este Lifestyle Creep? Definiție și exemplu | Cash Book
Răspuns rapid
Lifestyle creep, numit și inflația stilului de viață, reprezintă creșterea treptată a cheltuielilor care urmează unei măriri de salariu, astfel încât o sumă mai mare de bani produce aceeași rată de economisire ca cea anterioară. Se întâmplă prin upgrade-uri care par rezonabile: un apartament mai frumos, mai multe ieșiri în oraș, un abonament telefonic mai scump, o mașină cu o rată mai mare. O mărire de $500 pe lună absorbită complet de noi cheltuieli este cazul clasic. Este greu de observat deoarece nicio achiziție nu este cauza principală; istoricul pe 12-36 de luni este cel care o scoate la iveală.
Lifestyle creep este ceea ce se întâmplă atunci când cheltuielile tale cresc discret pentru a egala venitul. Primești o mărire și, în câteva luni, banii dispar, nu pe o achiziție mare, ci pe o duzină de mici upgrade-uri care păreau justificate. Apartamentul este mai frumos, ieșirile în oraș sunt mai dese, abonamentul telefonic este mai scump, rata la mașină este mai mare. Nimic nu pare extravagant, iar rata de economisire a rămas neschimbată. Se numește „creep” (infiltrare) pentru că nicio lună nu o arată clar; doar comparația pe ani o scoate la iveală.
Cum funcționează
Cheltuielile tind să se stabilizeze la nivelul permis de venit. Când venitul crește, constrângerile se relaxează, iar alegerile care înainte erau automate – gătitul în loc de comandat, telefonul mai vechi, apartamentul mai mic – sunt reevaluate una câte una. Fiecare upgrade este accesibil izolat. Împreună, acestea absorb creșterea și, uneori, chiar mai mult, deoarece upgrade-urile aduc și noi costuri fixe: un apartament mai mare costă mai mult la întreținere și mobilare, o mașină mai nouă costă mai mult la asigurare.
Un exemplu calculat pe trei ani. În primul an, venitul net este de $3,400 pe lună, cheltuielile sunt de $3,000, iar $400 merg către economii, o rată de 11.8 la sută. În al doilea an, o mărire ridică venitul la $3,900. Chiria crește cu $250 după o mutare, ieșirile în oraș cu $90, abonamentele cu $40, iar o nouă rată la mașină adaugă $120. Cheltuielile sunt de $3,500, economiile sunt tot $400, iar rata a scăzut la 10.3 la sută. În al treilea an, venitul ajunge la $4,400; o sală de sport, mai multe călătorii și un upgrade la telefon duc cheltuielile la $4,000. Economii: $400. Rată: 9.1 la sută. Venitul a crescut cu 29 la sută; economiile cu 0 la sută. Gospodăria nu are probleme financiare, motiv pentru care nimeni nu a observat schimbarea.
Alternativa este o împărțire decisă în avans. Dacă jumătate din fiecare mărire ar fi mers către economii, anul trei ar arăta $900 pe lună economisiți în loc de $400, cu $500 folosiți în continuare pentru upgrade-uri. Sondajele Federal Reserve arată cât de mică este marja pentru mulți: procentul adulților capabili să acopere o urgență de $400 cu numerar a rămas la 63 la sută timp de trei ani, chiar dacă veniturile au crescut – acesta este lifestyle creep măsurat la scară națională.
De ce contează pentru istoricul tău
Lifestyle creep este invizibil într-o singură lună, dar evident pe parcursul unui an de cheltuieli înregistrate. Asta face ca istoricul să fie singurul detector de încredere. În Cash Book, perioadele 1Y și All de pe ecranul principal arată curba cheltuielilor în timp; o linie care crește în pas cu venitul este imaginea clară a acestui fenomen. Ecranul Insights face totul specific: șase luni de venituri comparate cu barele de cheltuieli și etichetele care s-au schimbat cel mai mult față de luna precedentă, unde fiecare upgrade apare pentru prima dată.
Totalurile pe categorii fac comparația de la an la an. Căutarea cu un filtru de perioadă sau barele stivuite din fila Expenses pentru anul respectiv oferă totalurile pentru Locuință, Ieșiri în oraș, Transport și Abonamente de care ai nevoie pentru o verificare. Dacă ieșirile în oraș erau $180 pe lună acum doi ani și sunt $310 acum, acesta este un punct de plecare. Bugetele pe etichete mențin apoi controlul: să mărești bugetul pentru ieșiri în oraș deliberat de la $180 la $220 după o mărire este o decizie, în timp ce a-l lăsa să crească la $310 este lifestyle creep.
Economiile trebuie să apară pe ecranul Accounts ca un cont separat, cu transferul lunar înregistrat ca transfer, astfel încât rata de economisire să fie un număr pe care îl poți citi, nu doar o senzație. Ghidul despre cum să faci un buget lunar care funcționează acoperă revizuirea anuală a bugetului, unde se decide împărțirea oricărei măriri.
Greșeli comune
- Măsurarea în dolari, nu în procente. Să economisești $400 pe lună părea în regulă la un venit de $3,400. La $4,400 este o rată mai mică, iar comparația este esențială.
- Numărarea upgrade-urilor unul câte unul. Fiecare este accesibil. Întrebarea este cât se adună în total, lucru pe care doar istoricul îl arată.
- Uitarea costurilor fixe pe care le aduc upgrade-urile. Un apartament mai mare crește costurile cu utilitățile și mobilarea; o mașină mai nouă crește asigurarea.
- Decizia împărțirii după ce mărirea a fost deja cheltuită. Automatizează partea de economii înainte ca primul salariu mai mare să intre în cont.
- Tratarea oricărei creșteri ca pe un eșec. O parte din creștere este scopul pentru care ai muncit. Obiectivul este o împărțire deliberată, nu zero.
Lifestyle creep este versiunea lentă a cheltuielilor discreționare care depășesc planul și motivul pentru care valoarea netă poate stagna în timp ce venitul crește. Restul termenilor se află în glosar.
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.
Întrebări frecvente
Este lifestyle creep întotdeauna un lucru rău?
Nu. Să cheltuiești mai mult pe măsură ce câștigi mai mult este parțial scopul pentru care muncești. Problema apare când acest fenomen este neobservat și total, unde fiecare mărire este absorbită și economiile nu cresc niciodată. O împărțire deliberată, cum ar fi direcționarea a jumătate din fiecare mărire către economii și bucurarea de cealaltă jumătate, păstrează atât progresul, cât și îmbunătățirea stilului de viață.
Cum știu dacă mă confrunt cu lifestyle creep?
Compară rata de economisire de acum cu cea de acum doi sau trei ani. Dacă venitul a crescut cu 20 la sută și suma pe care o economisești lunar este aceeași, cheltuielile au crescut cu întreaga valoare a măririi. Al doilea test este istoricul: compară totalurile pe categorii pentru ieșiri în oraș, locuință, transport și abonamente de la an la an, ceea ce arată exact unde s-au dus banii.
Care sunt cele mai frecvente surse de lifestyle creep?
Locuința, deoarece un apartament mai bun este prima schimbare pe care o fac majoritatea oamenilor; mașinile, printr-o rată mai mare sau un al doilea vehicul; ieșirile în oraș și livrările de mâncare; abonamentele, care se acumulează în loc să se înlocuiască; și călătoriile. Mici upgrade-uri zilnice, cum ar fi o cafea mai scumpă, contează mai puțin individual, dar adesea se adună.
Cum pot obține o mărire fără să cad în capcana lifestyle creep?
Decide cum împarți banii înainte de a primi primul salariu mai mare și automatizează partea de economii astfel încât să plece din cont la data plății. O abordare comună este să direcționezi cel puțin jumătate din orice creștere către economii sau datorii, apoi să mărești bugetele pentru categoriile care îți plac cel mai mult cu restul. Revizuirea bugetelor o dată, în mod deliberat, este mai eficientă decât a le lăsa să crească de la sine.
Lifestyle creep afectează și persoanele cu venituri mici?
Da, la orice nivel de venit unde apare o mărire sau un câștig neașteptat. Mecanismul este același: cheltuielile se stabilizează la nivelul permis de venit. Ceea ce diferă este marja, deoarece un venit mai mic lasă mai puțin loc pentru ca esențialul să se modifice. Obiceiul de a observa unde s-a dus o creștere este același la orice nivel.
Surse
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.