Mi az életszínvonal-infláció? Fogalma és példák | Cash Book
Gyors válasz
Az életszínvonal-infláció (lifestyle creep) a kiadások fokozatos növekedése a jövedelem emelkedését követően, aminek következtében a magasabb fizetés mellett is ugyanakkora marad a megtakarítási ráta. Olyan ésszerűnek tűnő fejlesztések révén történik, mint a szebb lakás, gyakoribb éttermi vacsorák, jobb telefoncsomag vagy magasabb törlesztőrészletű autó. A klasszikus eset, amikor egy $500-os havi emelést teljes egészében felemészt az új költés. Nehéz észrevenni, mert nem egyetlen vásárlás okozza, hanem a 12-36 hónapos napló mutatja ki.
Az életszínvonal-infláció akkor következik be, amikor a kiadásai csendben a jövedelméhez igazodnak. Érkezik egy fizetésemelés, és néhány hónapon belül nyoma vész – nem egy nagy vásárlás, hanem egy tucat apró fejlesztés miatt, amelyek egyenként ésszerűnek tűntek. A lakás szebb, a vacsorák gyakoribbak, a telefoncsomag nagyobb, az autó törlesztője magasabb. Semmi sem tűnik pazarlásnak, mégis a megtakarítási ráta nem mozdult. Azért nevezzük inflációnak, mert egyetlen hónap alatt nem látszik; csak az évek alatt végzett összehasonlítás mutatja ki.
Hogyan működik
A kiadások hajlamosak azon a szinten megállapodni, amit a jövedelem megenged. Amikor a jövedelem nő, a korlátok lazulnak, és azokat a döntéseket, amelyek korábban automatikusak voltak – főzés rendelés helyett, a régebbi telefon, a kisebb lakás –, egyenként újraértékeljük. Minden fejlesztés megfizethetőnek tűnik önmagában. Együtt azonban felemésztik a növekményt, sőt néha többet is, mivel a fejlesztések új fix költségeket is hoznak: egy nagyobb lakást drágább fűteni és berendezni, egy újabb autót drágább biztosítani.
Egy hároméves példa. Az első évben a nettó fizetés havi $3,400, a kiadás $3,000, így $400 megy megtakarításba, ami 11.8 százalékos ráta. A második évben egy emelés $3,900-ra növeli a fizetést. A lakbér $250-nal nő egy költözés után, az étkezés $90-nal, az előfizetések $40-nal, az új autó törlesztője pedig $120-t ad hozzá. A kiadás $3,500, a megtakarítás továbbra is $400, a ráta pedig 10.3 százalékra esett. A harmadik évben a fizetés eléri a $4,400-t; egy edzőterem, több utazás és egy telefonfrissítés a kiadást $4,000-re viszi. Megtakarítás: $400. Ráta: 9.1 százalék. A jövedelem 29 százalékkal nőtt; a megtakarítás 0 százalékkal. A háztartás nincs bajban, és pontosan ezért nem vette észre senki.
Az alternatíva egy előre eldöntött megosztás. Ha minden emelés fele megtakarításba ment volna, a harmadik évben havi $900-t takarított volna meg a $400 helyett, miközben $500 értékben továbbra is élvezné a fejlesztéseket. A Federal Reserve háztartási felmérései megmutatják, milyen vékony a mozgástér sokak számára: azok aránya, akik készpénzből képesek fedezni egy $400-os vészhelyzetet, három éve 63 százalékon áll, még akkor is, ha a jövedelmek nőttek – ez az életszínvonal-infláció nemzeti szintű mérése.
Miért fontos a naplózás
Az életszínvonal-infláció egyetlen hónapban láthatatlan, de egy évnyi naplózott kiadásban már nyilvánvaló. Ez teszi a naplót az egyetlen megbízható detektorrá. A Cash Book alkalmazásban a Kezdőképernyőn az 1Y és All időszakok mutatják a kiadási görbét az idő függvényében; az a vonal, amely a jövedelemmel együtt emelkedik, az infláció képe. Az Insights képernyő konkrétabbá teszi ezt: hat hónap jövedelme a kiadási sávokkal szemben, és azok a címkék, amelyek a legtöbbet változtak az előző hónaphoz képest – itt jelenik meg először minden fejlesztés.
A kategóriaösszesítők elvégzik az éves összehasonlítást. A keresés időszaki szűrővel, vagy a Költségek fül halmozott oszlopai az évre vonatkozóan megadják a Lakhatás, Étkezés, Közlekedés és Előfizetések összegeit, amelyekre egy infláció-ellenőrzéshez szükség van. Ha az Étkezés két éve havi $180 volt, most pedig $310, az a válasz egyik sora. A címkénkénti költségvetések segítenek tartani a szintet: az Étkezés költségvetésének tudatos emelése $180-ról $220-ra egy döntés, míg hagyni, hogy $310-re csússzon, az infláció.
A megtakarításoknak a Számlák képernyőn, külön számlaként van a helyük, a havi átutalást pedig átutalásként kell rögzíteni, így a megtakarítási ráta egy leolvasható szám lesz, nem csak egy érzés. A havi költségvetés készítéséről szóló útmutató kitér az éves költségvetési felülvizsgálatra, ahol az emelések megosztásáról dönteni lehet.
Gyakori hibák
- Mérés dollárban, nem arányokban. A havi $400 megtakarítása rendben volt $3,400 jövedelem mellett. $4,400-nál ez már alacsonyabb arány, és az összehasonlítás a lényeg.
- A fejlesztések egyenkénti számolása. Mindegyik megfizethető. A kérdés az, hogy mennyit adnak össze, amit csak a napló válaszol meg.
- A fejlesztésekkel járó fix költségek elfelejtése. Egy nagyobb lakás növeli a rezsit és a berendezési költségeket; egy újabb autó növeli a biztosítást.
- A megosztás eldöntése az emelés elköltése után. Automatizálja a megtakarítási részt, mielőtt az első nagyobb fizetés megérkezik.
- Minden inflációt kudarcként kezelni. A növekedés egy része az, amiért a fizetésemelés történt. A cél egy tudatos arány, nem a nulla növekedés.
Az életszínvonal-infláció a diszkrecionális költés lassú elszabadulása a tervtől, és az oka annak, hogy a nettó vagyon stagnálhat, miközben a jövedelem nő. A többi kifejezés a szójegyzékben található.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
Mindig rossz az életszínvonal-infláció?
Nem. A jövedelem növekedésével járó többletköltés részben a keresetnövekedés célja. A probléma az észrevétlen és teljes mértékű infláció, amikor minden emelést felemésztünk, és a megtakarítás sosem nő. Egy tudatos megosztás, például a fizetésemelés felének megtakarítása és a másik felének élvezete, lehetővé teszi a fejlődést és a biztonságot is.
Honnan tudhatom, hogy érint-e az életszínvonal-infláció?
Hasonlítsa össze jelenlegi megtakarítási rátáját a két-három évvel ezelőttivel. Ha a jövedelme 20 százalékkal nőtt, de a havi megtakarított összeg ugyanannyi, akkor a kiadásai a teljes emelést elvitték. A második teszt a napló: az étkezésre, lakhatásra, közlekedésre és előfizetésekre költött összegek éves összehasonlítása pontosan megmutatja, hová tűnt a fizetésemelés.
Melyek az életszínvonal-infláció leggyakoribb forrásai?
A lakhatás, mivel a jobb lakás az első fejlesztés, amit az emberek választanak; az autók, magasabb törlesztőrészlet vagy második jármű révén; az éttermi étkezés és házhozszállítás; az előfizetések, amelyek halmozódnak; valamint az utazás. A kisebb napi kiadások, mint egy drágább kávé, egyenként kevesebbet számítanak, de gyakran összeadódnak.
Hogyan kaphatok fizetésemelést életszínvonal-infláció nélkül?
Döntse el a megosztást még az első magasabb fizetés megérkezése előtt, és automatizálja a megtakarítást, hogy az a fizetésnapon lekerüljön a számláról. Gyakori módszer a növekmény legalább felét megtakarításra vagy adósságtörlesztésre fordítani, a többiből pedig növelni a kedvenc kategóriák költségvetését. A tudatos költségvetés-felülvizsgálat jobb, mint hagyni, hogy a kiadások elszabaduljanak.
Az alacsonyabb jövedelműeket is érinti az életszínvonal-infláció?
Igen, minden olyan jövedelemszintnél, ahol fizetésemelés vagy váratlan bevétel történik. A mechanizmus ugyanaz: a költés ahhoz a szinthez igazodik, amit a jövedelem megenged. Ami eltér, az a mozgástér, mivel egy kisebb jövedelem kevesebb helyet hagy az alapvető kiadások változásának. A szokás, hogy észrevegyük, hová ment a többlet, minden szinten ugyanaz.
Források
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.