Vad är livsstilsinflation? Definition och exempel | Cash Book
Snabbt svar
Livsstilsinflation innebär att dina utgifter gradvis ökar när din inkomst stiger, vilket gör att din sparkvot förblir densamma trots en högre lön. Det sker genom små uppgraderingar som var för sig verkar rimliga: en finare lägenhet, fler restaurangbesök, ett dyrare mobilabonnemang eller en bil med högre månadskostnad. En löneförhöjning på $500 som helt äts upp av nya utgifter är ett klassiskt exempel. Det är svårt att upptäcka eftersom inget enskilt köp är orsaken; det är först när du granskar din logg över 12 till 36 månader som mönstret framträder.
Livsstilsinflation uppstår när dina utgifter i det tysta stiger i takt med din inkomst. En löneförhöjning kommer, och inom några månader är den borta – inte på grund av ett stort inköp, utan på grund av ett dussin små uppgraderingar som var för sig kändes rimliga. Lägenheten är finare, restaurangbesöken oftare, mobilabonnemanget dyrare och billånet högre. Inget känns extravagant, men sparkvoten har inte rört sig. Det kallas inflation eftersom ingen enskild månad visar det; det är först när du jämför över flera år som det blir tydligt.
Hur det fungerar
Utgifter tenderar att stabilisera sig på den nivå som inkomsten tillåter. När inkomsten stiger minskar begränsningarna, och de val som tidigare var automatiska – att laga mat istället för att beställa, den äldre telefonen, den mindre lägenheten – omvärderas ett efter ett. Varje uppgradering är överkomlig isolerat sett. Tillsammans absorberar de hela ökningen, och ibland mer, eftersom uppgraderingar ofta medför nya fasta kostnader: en större lägenhet kostar mer att värma upp och möblera, en nyare bil kostar mer att försäkra.
Ett exempel över tre år. År ett är nettolönen $3 400 i månaden, utgifterna $3 000 och $400 går till sparande, vilket ger en sparkvot på 11,8 procent. År två höjs lönen till $3 900. Hyran stiger med $250 efter en flytt, restaurangbesök med $90, abonnemang med $40 och ett nytt billån lägger till $120. Utgifterna är nu $3 500, sparandet är fortfarande $400, och sparkvoten har sjunkit till 10,3 procent. År tre når lönen $4 400; ett gymkort, fler resor och en ny telefon drar upp utgifterna till $4 000. Sparande: $400. Sparkvot: 9,1 procent. Inkomsten växte med 29 procent; sparandet med 0 procent. Hushållet har inga problem, vilket är precis varför ingen märkte något.
Alternativet är en fördelning som bestäms i förväg. Om hälften av varje löneförhöjning hade gått till sparande, skulle år tre visa $900 i månaden i sparande istället för $400, samtidigt som man fortfarande kunnat njuta av $500 i uppgraderingar. Federal Reserves hushållsundersökningar visar hur små marginalerna är för många: andelen vuxna som kan täcka en oförutsedd utgift på $400 med kontanter har legat kvar på 63 procent i tre år trots att inkomsterna stigit – det är livsstilsinflation mätt på nationell nivå.
Varför det är viktigt för din logg
Livsstilsinflation är osynlig under en enskild månad men uppenbar när man ser på ett helt års utgifter. Det gör loggen till det enda pålitliga verktyget för att upptäcka den. I Cash Book visar 1Y- och All-perioderna på startsidan utgiftskurvan över tid; en linje som stiger i takt med inkomsten är ett tecken på livsstilsinflation. Insights-vyn gör det konkret: sex månaders inkomst mot utgiftsstaplar, och de kategorier som förändrats mest jämfört med föregående månad, vilket är där varje uppgradering först syns.
Kategorisummor gör jämförelsen år för år möjlig. Sök med ett tidsfilter, eller använd fliken Utgifter med stapeldiagram för året, för att få de summor för boende, restaurangbesök, transport och abonnemang som behövs för en kontroll. Om restaurangbesök kostade $180 i månaden för två år sedan och kostar $310 nu, har du hittat en del av svaret. Budgetar per kategori hjälper dig att hålla kursen: att medvetet höja budgeten för restaurangbesök från $180 till $220 efter en löneförhöjning är ett aktivt beslut, medan att låta den glida upp till $310 är livsstilsinflation.
Sparande bör ligga på skärmen Konton som ett separat konto, där den månatliga överföringen loggas som en överföring, så att sparkvoten blir ett tal du kan läsa av istället för en känsla. Guiden för att skapa en månadsbudget som håller täcker den årliga budgetgenomgången där fördelningen av eventuella löneförhöjningar bör beslutas.
Vanliga misstag
- Att mäta i dollar, inte i procent. Att spara $400 i månaden kändes bra vid en inkomst på $3 400. Vid $4 400 är det en lägre sparkvot, och det är jämförelsen som är poängen.
- Att räkna uppgraderingar en i taget. Varje enskild uppgradering är överkomlig. Frågan är vad de summerar till, vilket bara loggen kan svara på.
- Att glömma de fasta kostnader som uppgraderingar medför. En större lägenhet höjer kostnader för el och möbler; en nyare bil höjer försäkringspremien.
- Att bestämma fördelningen efter att pengarna redan är spenderade. Automatisera sparandet innan den första högre lönen landar på kontot.
- Att se all livsstilsinflation som ett misslyckande. En del av ökningen är vad löneförhöjningen var till för. Målet är en medveten fördelning, inte noll ökning.
Livsstilsinflation är den långsamma versionen av att diskretionära utgifter springer ifrån planen, och anledningen till att nettoförmögenheten kan stagnera trots att inkomsten stiger. Övriga termer hittar du i vår ordlista.
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.
Vanliga frågor
Är livsstilsinflation alltid dåligt?
Nej. Att spendera mer när du tjänar mer är delvis syftet med att öka sin inkomst. Problemet uppstår när ökningen sker obemärkt och totalt, så att varje löneförhöjning absorberas och sparandet aldrig ökar. En medveten fördelning, som att lägga hälften av varje löneförhöjning på sparande och njuta av den andra hälften, gör att du både kan uppgradera din livsstil och göra ekonomiska framsteg.
Hur vet jag om jag drabbats av livsstilsinflation?
Jämför din sparkvot idag med hur den såg ut för två eller tre år sedan. Om din inkomst har ökat med 20 procent men beloppet du sparar varje månad är detsamma, har dina utgifter ätit upp hela löneförhöjningen. Det andra testet är loggen: jämför kategorisummor för restaurangbesök, boende, transport och abonnemang år för år för att se exakt vart pengarna har tagit vägen.
Vilka är de vanligaste källorna till livsstilsinflation?
Boende, eftersom en bättre lägenhet är den första uppgraderingen de flesta gör; bilar, genom högre avbetalningar eller ett extra fordon; restaurangbesök och hemleverans av mat; abonnemang som ackumuleras snarare än ersätter varandra; samt resor. Små dagliga uppgraderingar, som en dyrare kaffe, spelar mindre roll var för sig men blir ofta betydande tillsammans.
Hur får jag en löneförhöjning utan att drabbas av livsstilsinflation?
Bestäm fördelningen innan den första högre lönen kommer in, och automatisera sparandet så att pengarna lämnar kontot på lönedagen. Ett vanligt tillvägagångssätt är att styra minst hälften av varje ökning till sparande eller amortering, och sedan använda resten till att höja budgeten för de kategorier du uppskattar mest. Att se över sina budgetar medvetet är bättre än att låta dem glida iväg.
Påverkar livsstilsinflation personer med lägre inkomster?
Ja, vid alla inkomstnivåer där en löneförhöjning eller en oväntad intäkt sker. Mekanismen är densamma: utgifterna anpassar sig till den nivå inkomsten tillåter. Skillnaden ligger i marginalerna, eftersom en lägre inkomst lämnar mindre utrymme för att ändra på nödvändiga utgifter. Vanan att notera vart en inkomstökning tar vägen är lika viktig oavsett inkomstnivå.
Källor
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.