Calculadora de presupuesto 50/30/20: Organiza tus gastos - Cash Book

Esta calculadora funciona íntegramente en tu navegador: nada de lo que escribes se sube, almacena o envía a ninguna parte, y sigue funcionando sin conexión. Introduce una cifra, tus ingresos mensuales netos, y la herramienta los divide en necesidades, deseos y ahorros usando la regla 50/30/20. También muestra qué significan esos cubos por semana y por año, enumera los gastos que suelen pertenecer a cada uno y te permite ajustar los porcentajes cuando la distribución estándar no encaja con tu alquiler.

Cómo usarla

1. Calcula tus ingresos netos. Es la cantidad que llega realmente a tu cuenta cada mes, tras impuestos y deducciones. Si cobras cada dos semanas, multiplica una nómina por 26 y divide entre 12; eso da un promedio mensual real en lugar de un mes de dos nóminas. Si tus ingresos varían, usa una cifra prudente, como tu mes más bajo del último año, y trata cualquier exceso como un extra para el ahorro.
2. Introdúcelos y elige el símbolo. Escribe la cifra en el primer campo. El campo de moneda viene por defecto con el signo de dólar; cámbialo por la moneda que utilices. Solo cambia cómo se imprimen los resultados, no se convierte nada.
3. Lee las tres cantidades. Necesidades y deseos muestran una cifra mensual y otra semanal debajo, porque es más fácil sentir el número semanal en el día a día. Ahorros muestra la cifra mensual y lo que suma en un año, porque un año es el horizonte donde el ahorro empieza a notarse.
4. Revisa la tabla. Bajo los resultados hay una tabla de gastos comunes y el cubo al que pertenece cada uno. Vivienda, comida, transporte y pagos mínimos de deuda van a necesidades; restaurantes, suscripciones, hobbies y mejoras van a deseos. Compara tus gastos del último mes antes de confiar en la distribución.
5. Ajusta si es necesario. Los tres campos de porcentaje empiezan en 50, 30 y 20. Si tus necesidades ya ocupan más de la mitad, cámbialos a lo que sea real y deja que la herramienta recalcule. La línea bajo los campos te avisa cuando las tres partes no suman 100. Un botón de reinicio devuelve la distribución estándar.

Qué significa esta distribución

La regla 50/30/20 proviene de All Your Worth, un libro de 2005 de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi. Su argumento era que la mayoría de los presupuestos fallan porque piden rastrear docenas de categorías, y que tres grandes cubos bastan para saber si una vida financiera está equilibrada. Los cubos se definen por lo que ocurre si dejas de pagar, no por cómo se siente el gasto.

Necesidades, 50 por ciento. Son los pagos con consecuencias: alquiler o hipoteca, servicios, comida, transporte al trabajo, seguros, un plan de móvil básico, cuidado de niños y el pago mínimo de cada deuda. Si dejaras de pagar uno de estos durante dos meses, algo se rompería, ya sea un contrato de alquiler, tu historial crediticio o tu forma de ir al trabajo. El libro los llama "imprescindibles" y trata su parte de los ingresos como el número más importante del presupuesto, porque decide cuánto espacio queda para todo lo demás.

Deseos, 30 por ciento. Es todo lo que podrías pausar un mes sin daño real: comer fuera y comida a domicilio, streaming y otras suscripciones, hobbies, regalos, viajes, ropa más allá de la reposición, la versión más cara de algo que ya tienes. La regla es generosa aquí a propósito. Un presupuesto sin espacio para deseos suele durar unas seis semanas.

Ahorro y pago de deuda, 20 por ciento. Un fondo de emergencia, aportaciones a la jubilación, un depósito para una meta y cualquier pago de deuda por encima del mínimo. Los pagos extra de deuda van aquí en lugar de a necesidades porque son una elección que mejora tu posición, igual que ahorrar. La cifra de ahorro de la calculadora se muestra por año y por mes por esa razón: el número mensual es un hábito, el anual es un resultado.

La calculadora hace tres multiplicaciones y nada más. Las necesidades son los ingresos netos por el porcentaje de necesidades, los deseos por el suyo y los ahorros por el suyo. Las cifras semanales se dividen por 4,33, el promedio de semanas en un mes, y la cifra de ahorro anual se multiplica por 12. Esa simplicidad es el objetivo. Una regla que puedes calcular de cabeza es una regla que realmente comprobarás contra el saldo de tu banco.

Dónde deja de funcionar la regla

La distribución 50/30/20 es una forma, y las formas no encajan con todo el mundo. Aquí es donde se dobla o se rompe.

Cuando el alquiler roza el 50 por ciento. En muchas ciudades, la vivienda consume del 35 al 45 por ciento de los ingresos netos para una sola persona, lo que deja de cinco a quince puntos para el resto de necesidades. La regla genera entonces un cubo de necesidades que ya está agotado antes de comprar comida. Esta es la razón más común por la que se usa la calculadora y luego se cierra. Lo honesto es cambiar la distribución a lo que es real, quizás 65/20/15, y tratar la diferencia como un objetivo para el próximo año o dos, no como un fracaso de este mes. La guía de bajos ingresos repasa los ajustes en orden de impacto.

Cuando los ingresos son altos. Alguien con un salario alto puede cubrir todas sus necesidades con el 25 por ciento de sus ingresos. La regla le daría un 30 por ciento para deseos y limitaría el ahorro al 20, cuando su situación permitiría un 40 o más. Nada en la regla impide ahorrar más, pero sus números redondos pueden limitar la ambición. Si tus necesidades están muy por debajo de la mitad, la distribución más útil es: necesidades según sean, ahorro tanto como puedas, y deseos lo que sobre.

Cuando los cubos se difuminan. Un coche puede ser una necesidad para ir al trabajo y un deseo por su acabado. La comida es una necesidad; los gastos de envío de la compra son un deseo. Un plan de móvil es una necesidad; el último modelo de teléfono con un contrato de dos años es mayormente un deseo. La regla no decide estos casos por ti, y un presupuesto que clasifica cada gasto de zona gris como necesidad reportará un cubo de necesidades que parece inevitable cuando un tercio no lo es. La guía de necesidades frente a deseos es un tratamiento más largo de los casos dudosos.

Cuando la deuda es grande. Con deudas de alto interés, los mínimos van a necesidades y todo lo que supere eso a ahorros. Es correcto, pero puede hacer que el cubo de ahorro parezca saludable cuando en realidad no se está ahorrando nada. Si estás en esa situación, vale la pena anotar dentro del 20 por ciento cuánto es pago de deuda y cuánto es colchón, para que el colchón no se redondee a cero silenciosamente.

Cuando la regla se convierte en un examen. La distribución es un diagnóstico. Si tus necesidades están en el 62 por ciento, la reacción útil es saberlo y planificar en torno a ello, no sentir que has suspendido un examen. Las guías de organismos públicos, incluida la hoja de trabajo del Consumer Financial Protection Bureau, empiezan por lo mismo: escribe primero lo que es real.

Ejemplos prácticos

Ejemplo 1: la regla encaja. Ingresos netos de 3.600 al mes. La calculadora da 1.800 para necesidades, 1.080 para deseos y 720 para ahorros. Alquiler 1.150, servicios y móvil 180, comida 380, transporte 90 y pago mínimo de tarjeta 60, total 1.860. Las necesidades están un tres por ciento por encima, lo cual es lo suficientemente cerca para mantener la distribución estándar y recortar 60 de algún lugar del cubo, probablemente de comida. Deseos a 1.080 al mes, unos 250 a la semana, es cómodo. Ahorros a 720 al mes suman 8.640 al año.

Ejemplo 2: el alquiler rompe la regla. Ingresos netos de 2.400. La distribución estándar da 1.200 para necesidades, pero el alquiler solo son 1.050 y comida, servicios, móvil y transporte suman otros 520, así que las necesidades reales son 1.570, o el 65 por ciento. Escribir 65, 20 y 15 en los campos da 1.560 para necesidades, 480 para deseos y 360 para ahorros, a 10 de la cifra real. Ese es un presupuesto que esta persona puede mantener. No es 50/30/20, y el objetivo de escribirlo es ver que la diferencia es de unos 370 al mes de coste fijo, que se solucionará con un lugar más barato en el próximo contrato o un aumento de sueldo.

Ejemplo 3: ingresos altos, necesidades bajas. Ingresos netos de 8.000. Necesidades 2.600, o el 32 por ciento. La distribución estándar asignaría 2.400 para deseos y 1.600 para ahorros. Ajustar los campos a 33/27/40 da 2.640 para necesidades, 2.160 para deseos y 3.200 para ahorros, o 38.400 al año. El cubo de deseos sigue siendo grande; el de ahorro está haciendo el trabajo que los ingresos permiten.

Del número al hábito

Una distribución en una página es un plan. Lo que decide si sobrevive es si puedes ver, un martes cualquiera, cuánto queda del cubo de deseos. Para eso sirve Cash Book.

La calculadora te da una cifra de deseos. En Cash Book esa cifra se convierte en un presupuesto mensual en Presupuestos, que se muestra bajo el número grande en Inicio como cantidad restante, y se vuelve rojo solo cuando te pasas. Para los gastos que se escapan, comida, restaurantes, lo que sea tu zona gris, un presupuesto por etiqueta con su propia barra de progreso mantiene un tope menor dentro del cubo. Los cubos son tuyos para definirlos con etiquetas y categorías: una categoría de Deseos que contenga etiquetas de restaurante, comida a domicilio y suscripciones reportará todo el cubo en un solo lugar en la pestaña Gastos.

La razón por la que esto funciona donde las hojas de cálculo se estancan es la velocidad de registro. Decir "catorce cincuenta comida" al registro por voz toma tres segundos, un ticket a través de la cámara toma lo mismo, y un pago con Apple Pay puede registrarse solo. Cuando cada compra aterriza en el momento en que ocurre, el presupuesto en Inicio es real, y un número real cambia las decisiones de una forma que una revisión mensual nunca hace.

Si quieres la rutina más amplia en torno a la distribución, cómo hacer un presupuesto mensual que funcione cubre el primer mes, la revisión y las formas comunes en que un presupuesto se desvía. Cómo dejar de comprar por impulso trata específicamente sobre el cubo de deseos y por qué ver la cantidad restante es gran parte de la cura.

Otras herramientas

La distribución te da una cifra mensual de deseos; la calculadora de presupuesto diario la convierte en un número por día para el resto del mes, que es más fácil de retener en la cabeza al pagar. La calculadora de metas de ahorro toma el 20 por ciento y te dice cuándo llega un objetivo específico. La calculadora de costes de suscripción suma las líneas recurrentes que suelen esconderse en deseos. La calculadora de pequeños gastos muestra lo que cuesta un hábito diario al mes y al año, y la calculadora de horas de trabajo vuelve a valorar cualquier compra en el tiempo que tomó ganarla.

Por dónde seguir

Empieza con el número que da la calculadora para deseos y establécelo como presupuesto mensual. Deja pasar un mes completo, regístralo todo y luego mira la pestaña Gastos en Insights para ver cómo se compara la distribución real con la de esta página. Si las necesidades superaron el 50 por ciento, la guía de bajos ingresos es la siguiente lectura. Si los deseos superaron el 30, la guía de compras impulsivas lo es. Si la distribución encajó, la cifra de ahorro es el número a automatizar, y la calculadora de metas de ahorro te dirá qué compra y cuándo.

La regla no es un examen que debas aprobar. Es una forma de ver tres números en lugar de treinta, y de notar cuál de ellos se ha estado moviendo silenciosamente.

Obtén Cash Book en la App StoreGratis por 7 días. $19.99 pago único de por vida.

Obtén Cash Book en la App StoreGratis por 7 días. $19.99 pago único de por vida.