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Calculateur de budget 50/30/20 : Répartissez vos revenus | Cash Book

Saisissez votre revenu mensuel net. Le calculateur le répartit en besoins, envies et épargne, et vous permet d'ajuster les pourcentages si la règle ne correspond pas à votre situation.

Revenu net mensuel Symbole monétaire

La répartition (ajustez si besoin)

% Besoins % Envies % Épargne

Besoins

—

Envies

—

Épargne et remboursement de dettes

—

Domaine	Compte comme besoin	Compte comme envie
Logement	Loyer ou crédit, factures de base	Logement plus grand que nécessaire, déco
Alimentation	Courses alimentaires	Restaurants, livraisons, café à emporter
Transport	Trajet travail, carburant, assurance, abonnement	VTC par confort, second véhicule
Factures	Forfait mobile, internet, mutuelle	Forfaits premium, streaming, salle de sport
Dettes	Paiements minimaux sur chaque dette	Aucun : les paiements extra vont en épargne
Habillement	Remplacement de l'usure, tenue de travail	Nouvelles tendances, marques, achats en surplus
Loisirs	Aucun : les loisirs sont dans les envies	Hobbies, voyages, cadeaux, sorties

Réponse rapide

La règle budgétaire 50/30/20 divise votre revenu net mensuel en trois catégories : 50 % pour les besoins (loyer, courses, factures, dettes minimales), 30 % pour les envies (sorties, abonnements, loisirs) et 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé de dettes. Saisissez votre revenu après impôts pour obtenir les trois montants, une estimation hebdomadaire pour les dépenses et annuelle pour l'épargne. Cette règle est un point de départ, pas une loi : si votre loyer représente 45 % de vos revenus, le calculateur vous permet d'ajuster la répartition pour qu'elle soit réaliste.

Ce calculateur fonctionne entièrement dans votre navigateur : rien de ce que vous saisissez n'est envoyé ou stocké, et il fonctionne même hors ligne. Entrez votre revenu net mensuel, et il le répartit en besoins, envies et épargne selon la règle 50/30/20. Il affiche également ces montants par semaine et par an, liste les dépenses types pour chaque catégorie, et vous permet d'ajuster les pourcentages si la répartition standard ne correspond pas à votre loyer.

Comment l'utiliser

Déterminez votre revenu net. C'est le montant qui arrive réellement sur votre compte chaque mois, après impôts. Si vous êtes payé toutes les deux semaines, multipliez un salaire par 26 et divisez par 12 pour obtenir une moyenne mensuelle réelle. Si vos revenus varient, utilisez un chiffre prudent, comme votre mois le plus bas de l'année, et considérez tout surplus comme un bonus pour l'épargne.
Saisissez-le et réglez le symbole. Tapez le chiffre dans le premier champ. Le symbole monétaire est par défaut en euros ; changez-le si besoin. Cela n'affecte que l'affichage, aucune conversion n'est effectuée.
Lisez les trois montants. Les besoins et envies affichent un montant mensuel et hebdomadaire, car un chiffre par semaine est plus facile à visualiser au quotidien. L'épargne affiche le montant mensuel et le total annuel, car c'est sur un an que l'épargne devient concrète.
Vérifiez le tableau. Sous les résultats, un tableau liste les dépenses courantes et leur catégorie. Logement, courses, trajets et dettes minimales sont des besoins ; restaurants, abonnements, loisirs et montées en gamme sont des envies. Comparez avec vos dépenses du mois dernier avant de valider.
Ajustez si besoin. Les trois champs de pourcentage commencent à 50, 30 et 20. Si vos besoins prennent plus de la moitié, ajustez-les à votre réalité. La ligne sous les champs vous indique quand le total n'est plus de 100. Un bouton de réinitialisation permet de revenir à la répartition standard.

Que signifie cette répartition

La règle 50/30/20 provient du livre All Your Worth (2005) d'Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi. Leur argument : la plupart des budgets échouent car ils demandent de suivre des dizaines de catégories. Trois grands seaux suffisent pour savoir si votre vie financière est équilibrée. Les catégories sont définies par les conséquences d'un arrêt de paiement, pas par le ressenti.

Besoins, 50 %. Ce sont les paiements avec conséquences : loyer, factures, courses, transports, assurances, forfait mobile de base, garde d'enfants et paiements minimaux de dettes. Si vous arrêtiez de payer l'un d'eux pendant deux mois, quelque chose se briserait (bail, score de crédit, trajet). Le livre appelle cela les « must-haves » et considère leur part comme le chiffre le plus important du budget, car il détermine la marge restante.

Envies, 30 %. Tout ce que vous pourriez suspendre un mois sans dommage réel : restaurants, livraisons, abonnements, loisirs, cadeaux, voyages, vêtements non essentiels, versions premium. La règle est généreuse ici volontairement. Un budget sans place pour les envies tient rarement plus de six semaines.

Épargne et dettes, 20 %. Épargne de précaution, retraite, projets, et tout remboursement de dette au-delà du minimum. Les remboursements extra vont ici car c'est un choix qui améliore votre situation, tout comme l'épargne. Le chiffre de l'épargne est affiché par an et par mois pour cette raison : le mensuel est une habitude, l'annuel est un résultat.

Le calculateur effectue trois multiplications simples. Les besoins sont le revenu net fois le pourcentage de besoins, etc. Les chiffres hebdomadaires divisent par 4,33 (moyenne de semaines par mois), et l'épargne annuelle multiplie par 12. Cette simplicité est le but. Une règle que vous pouvez calculer de tête est une règle que vous vérifierez réellement.

Où la règle atteint ses limites

La répartition 50/30/20 est un modèle, et les modèles ne conviennent pas à tout le monde.

Quand le loyer approche 50 %. Dans beaucoup de villes, le logement prend 35 à 45 % du revenu net. Il ne reste alors que 5 à 15 % pour tous les autres besoins. La règle produit un seau « besoins » déjà saturé avant même les courses. C'est la raison la plus fréquente pour laquelle on utilise ce calculateur. L'honnêteté consiste à ajuster la répartition à votre réalité, par exemple 65/20/15, et à traiter l'écart comme un objectif à réduire sur un ou deux ans. Le guide sur les bas revenus détaille ces ajustements.

Quand les revenus sont élevés. Avec un gros salaire, on peut couvrir ses besoins avec 25 %. La règle allouerait 30 % aux envies et limiterait l'épargne à 20 %, alors que la situation permettrait 40 % ou plus. Rien n'empêche d'épargner plus, mais les chiffres ronds peuvent limiter l'ambition. Si vos besoins sont bien en dessous de la moitié, la répartition utile est : besoins réels, épargne maximale possible, et envies avec ce qu'il reste.

Quand les catégories se mélangent. Une voiture peut être un besoin pour le trajet et une envie par son modèle. Les courses sont un besoin ; les frais de livraison sont une envie. Le forfait mobile est un besoin ; le dernier smartphone est une envie. La règle ne tranche pas ces cas, et un budget qui classe tout en « besoin » affichera un seau saturé alors qu'une partie est évitable. Le guide besoins vs envies traite ces cas limites.

Quand les dettes sont importantes. Avec des dettes à taux élevé, les minimums sont des besoins et le reste est de l'épargne. C'est correct, mais cela peut rendre le seau « épargne » sain alors qu'aucune épargne réelle n'est constituée. Si c'est votre cas, notez à part ce qui est remboursement de dette et ce qui est épargne réelle.

Quand la règle devient un examen. La répartition est un diagnostic. Si vos besoins sont à 62 %, l'idée est de le savoir et de planifier en conséquence, pas de se sentir en échec. Les conseils budgétaires publics commencent par là : notez d'abord ce qui est vrai.

Exemples concrets

Exemple 1 : la règle fonctionne. Revenu net de 3 600 €. Le calculateur donne 1 800 € pour les besoins, 1 080 € pour les envies et 720 € pour l'épargne. Loyer 1 150 €, factures 180 €, courses 380 €, transport 90 € et crédit 60 €, total 1 860 €. Les besoins sont 3 % au-dessus, ce qui est proche. Il suffit de réduire un peu les courses. Les envies à 1 080 € par mois sont confortables. L'épargne à 720 € par mois donne 8 640 € par an.

Exemple 2 : le loyer casse la règle. Revenu net de 2 400 €. La règle standard donne 1 200 € pour les besoins, mais le loyer seul est 1 050 € et le reste des besoins ajoute 520 €, soit 1 570 € (65 %). En tapant 65, 20 et 15, on obtient 1 560 € pour les besoins, 480 € pour les envies et 360 € pour l'épargne. C'est un budget tenable. L'écart de 370 € est un objectif pour le prochain bail ou une augmentation.

Exemple 3 : haut revenu, besoins faibles. Revenu net de 8 000 €. Besoins à 2 600 € (32 %). La règle standard allouerait 2 400 € aux envies et 1 600 € à l'épargne. En réglant sur 33/27/40, on obtient 2 640 € pour les besoins, 2 160 € pour les envies et 3 200 € pour l'épargne (38 400 € par an). Le seau « envies » reste large, et l'épargne travaille comme le revenu le permet.

Du chiffre à l'habitude

Une répartition sur une page est un plan. Ce qui compte, c'est de voir, un mardi ordinaire, combien il reste dans le seau « envies ». C'est à cela que sert Cash Book.

Le calculateur vous donne un chiffre pour les envies. Dans Cash Book, ce chiffre devient une allocation mensuelle dans Budgets, qui s'affiche sous le montant total sur l'écran d'accueil et devient rouge si vous dépassez. Pour les dépenses qui échappent au contrôle, un budget par étiquette avec sa propre barre de progression permet de garder un plafond plus petit. Les seaux sont à définir avec étiquettes et catégories : une catégorie « Envies » regroupant restaurant, livraison et abonnements affichera le total sur l'onglet Dépenses.

La raison pour laquelle cela fonctionne là où les tableurs échouent est la vitesse de saisie. Dire « 14,50 déjeuner » dans le journal vocal prend trois secondes, un reçu via l'appareil photo aussi, et un paiement Apple Pay peut s'enregistrer seul. Quand chaque achat est noté instantanément, le chiffre sur l'accueil est vrai, et un chiffre vrai change les décisions.

Si vous voulez la routine complète, comment faire un budget mensuel qui tient couvre le premier mois et les dérives courantes. Comment arrêter les achats impulsifs se concentre sur le seau « envies » et pourquoi voir le reste à dépenser est le meilleur remède.

Les autres outils

La répartition donne un chiffre mensuel ; le calculateur d'allocation quotidienne le transforme en montant par jour, plus facile à garder en tête. Le calculateur d'objectif d'épargne prend les 20 % et vous dit quand vous atteindrez votre cible. Le calculateur de coût des abonnements additionne les lignes récurrentes cachées dans les envies. Le calculateur de petits achats montre ce qu'une habitude quotidienne coûte par mois et par an, et le calculateur d'heures de travail exprime tout achat en temps de travail nécessaire.

Par où commencer

Prenez le chiffre pour les envies et fixez-le comme allocation mensuelle. Laissez passer un mois complet, notez tout, puis regardez l'onglet Dépenses dans Insights pour comparer la réalité à la théorie. Si les besoins dépassent 50 %, le guide sur les bas revenus est votre prochaine lecture. Si les envies dépassent 30 %, le guide sur les achats impulsifs est prioritaire. Si la répartition convient, automatisez l'épargne, et le calculateur d'objectif d'épargne vous dira ce qu'elle permet d'acheter.

La règle n'est pas un examen. C'est une façon de voir trois chiffres au lieu de trente, et de remarquer lequel bouge silencieusement.

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Questions fréquentes

Qu'est-ce que la règle 50/30/20 ?

C'est une méthode budgétaire qui divise le revenu net en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et les dettes. Popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth (2005), elle est appréciée car elle se concentre sur trois chiffres plutôt que sur des dizaines de catégories.

Dois-je utiliser le revenu brut ou net pour le 50/30/20 ?

Le net, c'est-à-dire ce qui arrive réellement sur votre compte après impôts et prélèvements. La règle concerne l'argent que vous pouvez réellement gérer. Si votre employeur prélève une cotisation retraite avant le versement, vous pouvez l'ajouter à la part épargne pour vérifier si vous atteignez les 20 %, mais gardez le montant net comme base de calcul.

Qu'est-ce qui compte comme un besoin dans la règle 50/30/20 ?

Tout ce que vous ne pouvez pas arrêter de payer sans conséquences graves à court terme : loyer ou crédit immobilier, factures, courses alimentaires, transports pour le travail, assurances, forfait mobile de base et paiements minimaux de dettes. Le test n'est pas de savoir si c'est important, mais si un impayé entraîne des conséquences réelles.

Qu'est-ce qui compte comme une envie ?

Toute dépense que vous pourriez suspendre sans dommage immédiat : restaurants et livraisons, abonnements streaming, loisirs, voyages, cadeaux, salle de sport, ou montées en gamme. La plupart des besoins ont une version « envie ». Les courses sont un besoin ; la marque premium est une envie. Le tableau sur cette page détaille ces distinctions.

Les paiements minimaux de dettes sont-ils des besoins ou de l'épargne ?

Les minimums sont des besoins, car ne pas les payer a des conséquences. Tout ce que vous payez au-delà du minimum fait partie des 20 %, car c'est un choix qui améliore votre situation financière, au même titre que l'épargne. C'est ainsi que la règle originale traite les dettes, évitant qu'un gros prêt ne vide artificiellement votre capacité d'épargne.

Que faire si mes besoins dépassent 50 % de mes revenus ?

La règle ne s'applique pas telle quelle, et faire semblant ne mènera qu'à un budget intenable. Ajustez les pourcentages du calculateur à votre réalité, par exemple 65/20/15, et considérez l'écart comme un objectif à réduire progressivement en diminuant vos coûts fixes ou en augmentant vos revenus. Le guide sur les bas revenus de cette page détaille les options.

20 % d'épargne, est-ce suffisant ?

Cela dépend de vos objectifs. Vingt pour cent du revenu net est une excellente habitude pour quelqu'un ayant déjà une épargne de précaution. Pour quelqu'un avec des dettes à taux élevé, ces 20 % doivent être vus comme le total épargne + remboursement de dettes. Pour des conseils spécifiques, consultez un conseiller financier qualifié.

La règle 50/30/20 fonctionne-t-elle avec des revenus irréguliers ?

Oui, avec une adaptation : basez votre budget sur un chiffre mensuel prudent, comme votre mois le plus bas de l'année ou la moyenne de vos trois mois les plus faibles. Utilisez ce montant dans le calculateur. Les mois plus fastes permettront d'abonder l'épargne, ce qui lissera les périodes plus difficiles.

Quelle est la différence avec un budget base zéro ?

Le budget base zéro affecte chaque unité de revenu à une tâche précise jusqu'à ce qu'il ne reste rien. La règle 50/30/20 donne trois missions à votre argent et vous laisse gérer les détails. Le base zéro est plus précis mais chronophage ; le 50/30/20 est plus rapide et facile à tenir. Beaucoup commencent par les trois catégories et ajoutent des détails uniquement là où le budget déborde.

Cash Book applique-t-il la règle 50/30/20 automatiquement ?

Pas en tant que règle nommée. Cash Book vous permet de définir une allocation mensuelle et des budgets par étiquette. Vous pouvez transformer le montant « envies » de ce calculateur en plafond mensuel et suivre le reste à dépenser sur l'écran d'accueil. L'enregistrement par voix ou photo maintient vos chiffres à jour sans tableur.

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