Calculator buget 50/30/20: Împarte-ți venitul lunar - Cash Book

Acest calculator rulează integral în browserul tău: nimic din ce introduci nu este încărcat, stocat sau trimis undeva, și funcționează chiar și fără conexiune la internet. Introdu o singură cifră, venitul tău lunar net, iar acesta o împarte în nevoi, dorințe și economii folosind regula 50/30/20. De asemenea, arată ce înseamnă aceste categorii pe săptămână și pe an, listează cheltuielile care aparțin de obicei fiecăreia și îți permite să modifici procentele când împărțirea standard nu se potrivește cu chiria ta.

Cum să îl folosești

1. Află venitul tău net. Aceasta este suma care ajunge efectiv în contul tău în fiecare lună, după taxe și rețineri. Dacă ești plătit la două săptămâni, înmulțește un salariu cu 26 și împarte la 12; asta oferă o medie lunară reală. Dacă venitul tău variază, folosește o cifră prudentă, cum ar fi cea mai slabă lună din ultimul an, și tratează orice sumă peste aceasta ca pe un bonus pentru categoria economii.
2. Introdu suma și setează simbolul. Scrie cifra în primul câmp. Câmpul pentru simbolul monedei este setat implicit pe dolar; schimbă-l cu moneda în care îți faci bugetul. Acesta schimbă doar modul în care sunt afișate rezultatele, fără a face conversii.
3. Citește cele trei sume. Nevoile și dorințele afișează o cifră lunară și una săptămânală dedesubt, deoarece o cifră săptămânală este mai ușor de vizualizat în viața de zi cu zi. Economiile afișează cifra lunară și suma acumulată pe un an, deoarece un an este orizontul la care economisirea începe să aibă un impact vizibil.
4. Verifică tabelul. Sub rezultate se află un tabel cu cheltuieli comune și categoria din care face parte fiecare. Locuința, alimentele, naveta și plățile minime ale datoriilor se încadrează la nevoi; restaurantele, abonamentele, hobby-urile și upgrade-urile se încadrează la dorințe. Compară cheltuielile tale din ultima lună cu acest tabel înainte de a te baza pe această împărțire.
5. Ajustează dacă este nevoie. Cele trei câmpuri procentuale pornesc de la 50, 30 și 20. Dacă nevoile tale ocupă deja mai mult de jumătate, schimbă-le la valorile reale și lasă instrumentul să recalculeze. Linia de sub câmpuri te anunță când cele trei părți nu mai însumează 100. Un buton de resetare readuce împărțirea standard.

Ce înseamnă această împărțire

Regula 50/30/20 provine din cartea All Your Worth, scrisă în 2005 de Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi. Argumentul lor a fost că majoritatea bugetelor eșuează pentru că cer oamenilor să urmărească zeci de categorii, și că trei categorii mari sunt suficiente pentru a vedea dacă viața financiară este echilibrată. Categoriile sunt definite de ceea ce se întâmplă dacă încetezi să plătești, nu de cum se simte cheltuiala.

Nevoi, 50 la sută. Acestea sunt plățile cu consecințe: chirie sau rată, utilități, alimente, transportul către locul de muncă, asigurări, un abonament telefonic de bază, îngrijirea copiilor și plata minimă pentru fiecare datorie. Dacă ai rata una dintre acestea timp de două luni, ceva s-ar strica, fie că este vorba de un contract de închiriere, scorul de credit sau naveta. Cartea le numește „must-haves” și tratează ponderea lor în venit ca fiind cea mai importantă cifră dintr-un buget, deoarece decide cât loc rămâne pentru orice altceva.

Dorințe, 30 la sută. Aceasta este tot ce ai putea întrerupe o lună fără daune reale: ieșiri la restaurant și livrări, streaming și alte abonamente, hobby-uri, cadouri, călătorii, haine care nu sunt necesare pentru înlocuire, versiunea mai scumpă a unui lucru pe care îl ai deja. Regula este generoasă aici intenționat. Un buget fără loc pentru dorințe tinde să dureze cam șase săptămâni.

Economii și plata datoriilor, 20 la sută. Un fond de urgență, contribuții la pensie, un depozit pentru care economisești și orice plată a unei datorii peste minimul obligatoriu. Plățile extra ale datoriilor aparțin aici, nu la nevoi, deoarece sunt o alegere care îți îmbunătățește poziția, la fel ca economisirea. Cifra de economii a calculatorului este afișată atât pe an, cât și pe lună din acest motiv: cifra lunară este un obicei, cifra anuală este un rezultat.

Calculatorul face trei înmulțiri și nimic mai complicat. Nevoile reprezintă venitul net înmulțit cu procentul de nevoi, dorințele reprezintă venitul înmulțit cu procentul de dorințe, iar economiile reprezintă venitul înmulțit cu procentul de economii. Cifrele săptămânale împart la 4,33, numărul mediu de săptămâni dintr-o lună, iar cifra anuală de economii înmulțește cu 12. Acea simplitate este esența. O regulă pe care o poți calcula în minte este o regulă pe care o vei verifica efectiv în raport cu soldul bancar.

Unde nu mai funcționează regula

Împărțirea 50/30/20 este un tipar, iar tiparele nu se potrivesc tuturor. Iată unde se îndoaie sau se rupe.

Când chiria singură este aproape de 50 la sută. În multe orașe, locuința ocupă 35 până la 45 la sută din venitul net pentru o singură persoană, ceea ce lasă cinci până la cincisprezece puncte pentru orice altă nevoie. Regula produce atunci o categorie de nevoi care este deja depășită înainte de a cumpăra mâncare. Acesta este cel mai frecvent motiv pentru care calculatorul este folosit și apoi închis. Mișcarea onestă este să schimbi împărțirea la ceea ce este real, poate 65/20/15, și să tratezi diferența dintre aceasta și 50/30/20 ca pe un obiectiv pentru următorul an sau doi, nu ca pe un eșec pentru această lună. Ghidul pentru venituri mici parcurge ajustările în ordinea importanței lor.

Când venitul este mare. Cineva cu un salariu mare își poate acoperi toate nevoile cu 25 la sută din venit. Regula i-ar aloca 30 la sută pentru dorințe și ar opri categoria de economii la 20, când situația lor ar susține 40 sau mai mult. Nimic din regulă nu împiedică economisirea mai mult, dar cifrele sale rotunde pot plafona ambiția. Dacă nevoile tale sunt mult sub jumătate, împărțirea mai utilă este: nevoile așa cum sunt, economiile cât de mult poți, iar dorințele cât a mai rămas.

Când categoriile se întrepătrund. O mașină poate fi o nevoie pentru navetă și o dorință prin nivelul de dotări. Alimentele sunt o nevoie; taxa de livrare pentru ele este o dorință. Un abonament telefonic este o nevoie; cel mai nou telefon într-un contract pe doi ani este în mare parte o dorință. Regula nu decide aceste cazuri pentru tine, iar un buget care trece orice cheltuială din zona gri la nevoi va raporta o categorie de nevoi care pare inevitabilă, când o treime din ea nu este. Ghidul nevoi versus dorințe este o analiză mai detaliată a cazurilor la limită.

Când datoria este mare. Cu datorii cu dobândă mare, plățile minime stau la nevoi și tot ce este peste ele la economii. Acest lucru este corect, dar poate face ca categoria de economii să pară sănătoasă când, de fapt, nu se economisește nimic. Dacă ești în acea poziție, merită să notezi în interiorul celor 20 la sută cât reprezintă plata datoriei și cât reprezintă o rezervă, astfel încât rezerva să nu fie rotunjită tacit la zero.

Când regula devine un scor. Împărțirea este un diagnostic. Dacă nevoile tale sunt la 62 la sută, reacția utilă este să știi asta și să planifici în jurul ei, nu să simți că ai picat un test. Ghidurile de bugetare de la instituții publice, inclusiv foaia de lucru a Consumer Financial Protection Bureau, pornesc din același loc: scrie mai întâi ceea ce este real.

Exemple practice

Exemplul 1: regula se potrivește. Venitul net este 3.600 pe lună. Calculatorul oferă 1.800 pentru nevoi, 1.080 pentru dorințe și 720 pentru economii. Chiria este 1.150, utilitățile și telefonul 180, alimentele 380, abonamentul de transport 90 și o plată minimă de card de 60, totalizând 1.860. Nevoile sunt cu trei procente peste, ceea ce este suficient de aproape pentru a menține împărțirea standard și a tăia 60 din altă parte, probabil de la alimente. Dorințele la 1.080 pe lună, sau aproximativ 250 pe săptămână, sunt confortabile. Economiile la 720 pe lună ajung la 8.640 pe an.

Exemplul 2: chiria încalcă regula. Venitul net este 2.400. Împărțirea standard oferă 1.200 pentru nevoi, dar chiria singură este 1.050, iar alimentele, utilitățile, telefonul și transportul adaugă încă 520, deci nevoile reale sunt 1.570, sau 65 la sută. Introducerea valorilor 65, 20 și 15 în câmpurile de împărțire oferă 1.560 pentru nevoi, 480 pentru dorințe și 360 pentru economii, la o diferență de 10 față de cifra reală a nevoilor. Acesta este un buget pe care această persoană îl poate respecta. Nu este 50/30/20, iar scopul notării este să vezi că diferența este de aproximativ 370 pe lună în costuri fixe, ceea ce înseamnă fie o locuință mai ieftină la următorul contract, fie o mărire de salariu.

Exemplul 3: venit mare, nevoi mici. Venitul net este 8.000. Nevoile sunt 2.600, sau 32 la sută. Împărțirea standard ar aloca 2.400 pentru dorințe și 1.600 pentru economii. Setarea câmpurilor la 33/27/40 oferă 2.640 pentru nevoi, 2.160 pentru dorințe și 3.200 pentru economii, sau 38.400 pe an. Categoria de dorințe este încă mare; categoria de economii face munca pe care venitul o permite.

De la cifră la obicei

O împărțire pe o pagină este un plan. Ceea ce decide dacă supraviețuiește este dacă poți vedea, într-o zi de marți obișnuită, cât a mai rămas din categoria dorințelor. Pentru asta este Cash Book.

Calculatorul îți oferă o cifră pentru dorințe. În Cash Book, acea cifră devine o alocație lunară în Bugete, care apare sub cifra mare de pe ecranul principal ca sumă rămasă și devine roșie doar când ai depășit limita. Pentru cheltuielile care tot scapă de sub control, alimente, ieșiri în oraș, orice zonă gri ai, un buget pe etichetă cu propria bară de progres menține o limită mai mică în interiorul categoriei. Categoriile sunt ale tale, de definit cu etichete și categorii: o categorie de Dorințe care conține etichete pentru restaurant, livrare și abonamente va raporta întreaga categorie într-un singur loc pe fila Cheltuieli.

Motivul pentru care acest lucru funcționează acolo unde tabelele Excel eșuează este viteza de înregistrare. Să spui „patrusprezece cincizeci prânz” în înregistratorul vocal durează trei secunde, o chitanță prin cameră durează cam la fel, iar o plată Apple Pay se poate înregistra singură. Când fiecare achiziție este înregistrată în momentul în care are loc, alocația de pe ecranul principal este reală, iar o cifră reală schimbă deciziile într-un mod în care o revizuire lunară nu o face niciodată.

Dacă vrei rutina mai largă din jurul împărțirii, cum să faci un buget lunar care să dureze acoperă prima lună, revizuirea și modurile comune în care un buget se abate. Cum să oprești cumpărăturile impulsive este despre categoria dorințelor în mod specific și de ce vizualizarea sumei rămase este cea mai mare parte a soluției.

Celelalte instrumente

Împărțirea îți oferă o cifră lunară pentru dorințe; calculatorul de alocație zilnică o transformă într-o cifră pe zi pentru restul lunii, care este mai ușor de reținut la casă. Calculatorul pentru obiective de economisire ia cei 20 la sută și îți spune când atingi un obiectiv specific. Calculatorul de costuri pentru abonamente adună cheltuielile recurente care se ascund de obicei în dorințe. Calculatorul pentru achiziții mici arată cât costă un obicei zilnic pe lună și pe an, iar calculatorul orelor de muncă recalculează orice achiziție în timpul necesar pentru a o câștiga.

Ce urmează

Începe cu cifra pe care calculatorul o oferă pentru dorințe și seteaz-o ca alocație lunară. Lasă să treacă o lună întreagă, înregistrează totul, apoi uită-te la fila Cheltuieli din Insights pentru a vedea cum se compară împărțirea reală cu cea de pe această pagină. Dacă nevoile au depășit 50 la sută, ghidul pentru venituri mici este următoarea lectură. Dacă dorințele au depășit cu mult 30, ghidul pentru cumpărături impulsive este cel potrivit. Dacă împărțirea s-a potrivit, cifra de economii este cea de automatizat, iar calculatorul pentru obiective de economisire îți va spune ce cumpără și când.

Regula nu este un test pe care îl treci. Este un mod de a vedea trei cifre în loc de treizeci și de a observa care dintre ele s-a mișcat în liniște.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.

Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.