50/30/20 預算計算機：規劃每月收支分配 (免費) | Cash Book

此計算機完全在您的瀏覽器中運行：您輸入的任何內容都不會被上傳、儲存或發送到任何地方，且在離線狀態下也能正常運作。只需輸入一個數字（每月實領薪資），它就會依據 50/30/20 法則將其拆分為「需要」、「想要」與「儲蓄」。它還會顯示每週與每年的預算參考值，列出各類別通常包含的項目，並允許您在標準比例不符合房租現況時進行調整。

如何使用

1. 確認您的實領薪資。 這是扣除稅金與薪資扣繳後，每月實際入帳的金額。若為雙週薪，請將單次薪資乘以 26 再除以 12，以獲得更準確的月平均值。若收入不穩定，請使用保守數字（例如過去一年中最低的月份），並將超出部分視為儲蓄的額外獎勵。
2. 輸入金額並設定符號。 在第一個欄位輸入數字。貨幣符號預設為美元，請更改為您使用的貨幣。這僅影響顯示方式，不會進行任何換算。
3. 查看三項金額。 「需要」與「想要」會顯示每月與每週金額，因為每週數字在日常生活中更有感。「儲蓄」則顯示每月與年度總額，因為年度是儲蓄開始顯現成效的視角。
4. 檢查表格。 結果下方列出了常見支出項目及其所屬類別。居住、伙食、通勤與最低債務還款屬於「需要」；餐廳、訂閱、興趣與升級消費屬於「想要」。在信任此比例前，請先對照您上個月的支出。
5. 必要時調整。 三個百分比欄位預設為 50、30 與 20。若您的「需要」已超過一半，請調整為真實比例並讓工具重新計算。欄位下方的文字會提醒您總和是否為 100。重置按鈕可恢復標準比例。

此分配的意義

50/30/20 法則源自 Elizabeth Warren 與 Amelia Warren Tyagi 於 2005 年出版的《All Your Worth》。他們認為大多數預算失敗的原因在於要求人們追蹤數十個類別，而三大類別足以判斷財務是否平衡。類別的定義取決於「停止支付會發生什麼」，而非消費的感受。

需要，50%。 這些是具有後果的支出：房租或房貸、水電、伙食、通勤、保險、基本手機資費、托育與所有債務的最低還款額。若連續兩個月未繳，生活就會出現問題，無論是租約、信用評分或通勤。書中稱這些為「必須具備」，並將其佔收入的比例視為預算中最關鍵的數字，因為它決定了其他項目的空間。

想要，30%。 這是您可以暫停一個月而不會造成實質傷害的支出：外食與外送、串流與訂閱、興趣、禮物、旅遊、非替換性的衣物、現有物品的升級版。此法則在此類別上刻意保持寬鬆。沒有「想要」空間的預算通常只能維持六週。

儲蓄與債務償還，20%。 緊急預備金、退休提撥、儲蓄目標，以及高於最低還款額的債務償還。額外還款屬於此類而非「需要」，因為這是改善財務狀況的主動選擇，與儲蓄相同。計算機顯示儲蓄的年度總額，因為每月數字是習慣，年度數字是成果。

此計算機僅進行簡單的乘法運算。需要為實領薪資乘以需要百分比，以此類推。每週數字除以 4.33（每月平均週數），年度儲蓄則乘以 12。這種簡單性正是重點所在。一個您能在腦中計算的規則，才是您會真正去對照銀行餘額的規則。

法則何時會失效

50/30/20 是一個參考模型，並不適用於所有人。以下是它可能需要調整的情況：

當房租接近 50% 時。 在許多城市，單身者的居住成本佔實領薪資的 35% 到 45%，僅剩 5% 到 15% 給其他所有「需要」。此時計算機產生的「需要」類別在購買伙食前就已超支。這是最常見的調整原因。誠實的做法是將比例調整為真實情況（例如 65/20/15），並將此差距視為未來一兩年的目標，而非本月的失敗。低收入指南詳細說明了調整順序。

當收入較高時。 高薪者可能僅需 25% 的收入即可滿足所有「需要」。此法則會給予 30% 的「想要」空間，並將儲蓄限制在 20%，但其財務狀況可能支持 40% 以上的儲蓄。若您的「需要」遠低於一半，更實用的做法是維持現有的「需要」比例，盡可能提高儲蓄，並將剩餘部分作為「想要」。

當類別模糊時。 汽車可能是通勤的「需要」，但其車型等級則是「想要」。伙食是「需要」，但外送費是「想要」。手機資費是「需要」，但兩年合約中的最新款手機多半是「想要」。此法則不會為您決定這些灰色地帶，若將所有灰色支出都歸入「需要」，會導致該類別看起來無法避免，儘管其中三分之一並非如此。需要與想要指南對此有更深入的探討。

當債務龐大時。 對於高利債務，最低還款額屬於「需要」，其餘屬於「儲蓄」。這雖然正確，但可能讓儲蓄類別看起來很健康，實際上卻沒存到錢。若您處於此情況，建議在 20% 中明確區分債務償還與緊急預備金，以免預備金被隱形抵銷。

當法則變成評分表時。 此比例僅為診斷工具。若您的「需要」佔 62%，有用的反應是了解現況並規劃，而非感到挫折。包括消費者金融保護局在內的公共機構預算建議，都從同一點出發：先寫下真實情況。

實例說明

範例 1：法則適用。 實領薪資 $3,600。計算機得出「需要」$1,800、「想要」$1,080、「儲蓄」$720。房租 $1,150、水電與手機 $180、伙食 $380、交通 $90、最低還款 $60，總計 $1,860。需要佔比高出 3%，這已足夠接近標準比例，只需從「需要」中（例如伙食）節省 $60 即可。每月 $1,080 的「想要」預算相當充裕。每月 $720 的儲蓄一年可達 $8,640。

範例 2：房租打破法則。 實領薪資 $2,400。標準比例給予 $1,200 的「需要」，但房租 $1,050 加上伙食、水電、手機與交通 $520，實際需要為 $1,570（65%）。將比例改為 65/20/15，得出「需要」$1,560、「想要」$480、「儲蓄」$360，與實際支出誤差僅 $10。這是一個可執行的預算。重點在於認清每月約 $370 的固定成本差距，這是未來換租或加薪的目標。

範例 3：高收入、低需要。 實領薪資 $8,000。「需要」為 $2,600（32%）。標準比例會給予 $2,400 的「想要」與 $1,600 的「儲蓄」。將比例設為 33/27/40，則「需要」$2,640、「想要」$2,160、「儲蓄」$3,200（每年 $38,400）。「想要」類別依然充足，且儲蓄類別發揮了收入應有的潛力。

從數字到習慣

頁面上的比例只是計畫。能否落實取決於您在平凡的週二能否看見「想要」類別還剩多少。這就是 Cash Book 的用途。

計算機給您一個「想要」的數字。在 Cash Book 中，該數字成為 預算 中的每月額度，顯示在首頁大數字下方，僅在超支時變紅。對於容易超支的項目（如伙食、外食），透過標籤預算設定較小的上限。您可以透過 標籤與類別 定義類別：將餐廳、外送與訂閱標籤歸入「想要」類別，即可在「支出」頁面一目了然。

這之所以比試算表有效，是因為記帳速度。對著 語音記帳 說「午餐 1450」只需三秒，相機掃描收據也差不多，Apple Pay 甚至能自動記帳。當每筆消費在發生瞬間入帳，首頁的額度就是真實的，而真實數字能改變決策，這是每月回顧無法做到的。

若您想了解圍繞此比例的完整流程，如何制定能堅持的每月預算 涵蓋了首月規劃、回顧與常見的預算漂移。 如何停止衝動消費 則專注於「想要」類別，解釋為何看見剩餘額度是最好的解藥。

其他工具

此比例提供每月「想要」金額；每日支出額度計算機 將其轉化為每日金額，更易於結帳時判斷。儲蓄目標計算機 根據 20% 儲蓄計算目標達成時間。訂閱成本計算機 加總隱藏在「想要」中的經常性支出。小額消費計算機 顯示日常習慣的月度與年度成本，工作時數計算機 則將消費換算為賺取該金額所需的工作時間。

下一步

從計算機得出的「想要」金額開始，將其設為每月額度。執行完整的一個月並記錄所有支出，然後查看 洞察 中的「支出」頁面，比較實際比例與本頁的建議。若「需要」超過 50%，請閱讀低收入指南；若「想要」遠高於 30%，請閱讀衝動消費指南。若比例合適，請將儲蓄金額自動化，並使用儲蓄目標計算機規劃未來。

此法則不是考試，不需要「通過」。它是一種觀察方式，讓您看見三個數字而非三十個，並留意哪個數字正在悄悄變動。

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