Kalkulator Bajet 50/30/20: Agihkan Gaji Bulanan Anda - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda: tiada apa yang anda taip dimuat naik, disimpan atau dihantar ke mana-mana, dan ia terus berfungsi walaupun tanpa sambungan internet. Masukkan satu nombor, iaitu gaji bersih bulanan anda, dan ia akan membahagikan nombor tersebut kepada keperluan, kehendak dan simpanan menggunakan peraturan 50/30/20. Ia juga menunjukkan maksud kategori tersebut bagi setiap minggu dan tahun, menyenaraikan perkara yang biasanya tergolong dalam setiap kategori, dan membolehkan anda mengubah peratusan apabila agihan standard tidak sepadan dengan sewa anda.

Cara menggunakannya

1. Cari gaji bersih anda. Ini adalah jumlah yang benar-benar masuk ke dalam akaun anda setiap bulan, selepas cukai dan potongan gaji. Jika anda dibayar setiap dua minggu, darabkan satu gaji dengan 26 dan bahagikan dengan 12; itu memberikan purata bulanan yang tepat berbanding bulan dengan dua kali gaji. Jika pendapatan anda berubah-ubah, gunakan angka yang berhati-hati, seperti bulan terendah anda dalam setahun lalu, dan anggap apa-apa lebihan sebagai bonus untuk kategori simpanan.
2. Masukkan angka dan tetapkan simbol. Taip angka tersebut dalam medan pertama. Medan simbol mata wang ditetapkan kepada tanda dolar secara lalai; tukarkannya kepada mata wang yang anda gunakan. Ia hanya mengubah cara hasil dipaparkan, dan tiada penukaran mata wang dilakukan.
3. Baca tiga jumlah tersebut. Keperluan dan kehendak menunjukkan angka bulanan dan angka mingguan di bawahnya, kerana angka mingguan lebih mudah dirasai semasa anda menjalani kehidupan harian. Simpanan menunjukkan angka bulanan dan jumlahnya sepanjang tahun, kerana setahun adalah tempoh di mana simpanan mula kelihatan bermakna.
4. Semak jadual. Di bawah hasil terdapat jadual kategori perbelanjaan biasa dan kategori mana setiap satunya tergolong. Perumahan, barang dapur, perjalanan ulang-alik dan bayaran hutang minimum berada di bawah keperluan; restoran, langganan, hobi dan naik taraf berada di bawah kehendak. Bandingkan perbelanjaan bulan lalu anda dengan jadual ini sebelum mempercayai agihan tersebut.
5. Laraskan jika perlu. Tiga medan peratusan bermula pada 50, 30 dan 20. Jika keperluan anda sudah mengambil lebih daripada separuh, ubah peratusan tersebut kepada keadaan sebenar dan biarkan alat ini mengira semula. Baris di bawah medan akan memberitahu anda apabila jumlah ketiga-tiga bahagian tidak lagi berjumlah 100. Butang set semula akan mengembalikan agihan standard.

Maksud agihan di sini

Peraturan 50/30/20 berasal daripada buku All Your Worth, sebuah buku tahun 2005 oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Hujah mereka ialah kebanyakan bajet gagal kerana ia meminta orang ramai menjejaki berpuluh-puluh kategori, dan tiga kategori besar sudah cukup untuk mengetahui sama ada kehidupan kewangan seimbang. Kategori ditakrifkan oleh apa yang berlaku jika anda berhenti membayar, bukan oleh perasaan terhadap perbelanjaan tersebut.

Keperluan, 50 peratus. Ini adalah bayaran yang mempunyai kesan: sewa atau gadai janji, bil utiliti, barang dapur, pengangkutan ke tempat kerja, insurans, pelan telefon asas, penjagaan anak, dan bayaran minimum bagi setiap hutang. Jika anda terlepas salah satu daripada ini selama dua bulan, sesuatu akan terjejas, sama ada pajakan, skor kredit atau perjalanan ke tempat kerja. Buku tersebut memanggil ini sebagai "must-haves" dan menganggap bahagian pendapatan ini sebagai angka paling penting dalam bajet, kerana ia menentukan berapa banyak ruang yang ada untuk perkara lain.

Kehendak, 30 peratus. Ini adalah segala-galanya yang boleh anda hentikan selama sebulan tanpa kemudaratan sebenar: makan luar dan penghantaran, penstriman dan langganan lain, hobi, hadiah, perjalanan, pakaian selain daripada penggantian, versi yang lebih mewah bagi barang yang sudah anda miliki. Peraturan ini sengaja bermurah hati di sini. Bajet tanpa ruang untuk kehendak biasanya hanya bertahan sekitar enam minggu.

Simpanan dan bayaran hutang, 20 peratus. Dana kecemasan, caruman persaraan, deposit yang anda bina, dan sebarang bayaran hutang melebihi minimum. Bayaran hutang tambahan tergolong di sini bukannya di bawah keperluan kerana ia adalah pilihan yang memperbaiki kedudukan anda, sama seperti menyimpan. Angka simpanan kalkulator ditunjukkan setiap tahun dan setiap bulan atas sebab itu: angka bulanan adalah tabiat, angka tahunan adalah hasil.

Kalkulator ini melakukan tiga pendaraban dan tiada yang lebih rumit daripada itu. Keperluan adalah gaji bersih darab peratusan keperluan, kehendak adalah gaji darab peratusan kehendak, dan simpanan adalah gaji darab peratusan simpanan. Angka mingguan dibahagikan dengan 4.33, purata bilangan minggu dalam sebulan, dan angka simpanan tahunan didarabkan dengan 12. Kesederhanaan itulah intinya. Peraturan yang boleh anda kira dalam kepala adalah peraturan yang akan anda semak dengan baki bank anda.

Di mana peraturan ini tidak berkesan

Agihan 50/30/20 adalah satu bentuk, dan bentuk tidak sesuai untuk semua orang. Inilah di mana ia mungkin tidak sesuai.

Apabila sewa sahaja hampir 50 peratus. Di banyak bandar, perumahan mengambil 35 hingga 45 peratus daripada gaji bersih untuk seorang pekerja, yang meninggalkan lima hingga lima belas mata untuk setiap keperluan lain. Peraturan itu kemudian menghasilkan kategori keperluan yang sudah terlebih belanja sebelum barang dapur. Ini adalah sebab paling biasa kalkulator digunakan dan kemudian ditutup. Langkah yang jujur adalah menukar agihan kepada keadaan sebenar, mungkin 65/20/15, dan menganggap jurang antara itu dan 50/30/20 sebagai sasaran untuk satu atau dua tahun akan datang, bukan kegagalan untuk bulan ini. Panduan pendapatan rendah membincangkan pelarasan mengikut keutamaan.

Apabila pendapatan tinggi. Seseorang dengan gaji besar boleh memenuhi setiap keperluan pada 25 peratus daripada gaji. Peraturan itu akan memberikan mereka 30 peratus untuk kehendak dan mengehadkan kategori simpanan pada 20, sedangkan situasi mereka mungkin menyokong 40 atau lebih. Tiada apa dalam peraturan yang menghalang untuk menyimpan lebih banyak, tetapi angka bulatnya boleh mengehadkan cita-cita secara senyap. Jika keperluan anda jauh di bawah separuh, agihan yang lebih berguna adalah keperluan mengikut keadaan sebenar, simpanan sebanyak yang anda mampu, dan kehendak sebagai baki.

Apabila kategori menjadi kabur. Kereta boleh menjadi keperluan untuk ulang-alik dan kehendak dari segi trim. Barang dapur adalah keperluan; yuran penghantaran adalah kehendak. Pelan telefon adalah keperluan; telefon terbaharu dalam kontrak dua tahun kebanyakannya adalah kehendak. Peraturan ini tidak memutuskan kes ini untuk anda, dan bajet yang meletakkan setiap perbelanjaan kawasan kelabu di bawah keperluan akan melaporkan kategori keperluan yang kelihatan tidak dapat dielakkan sedangkan satu pertiga daripadanya tidak. Panduan keperluan lawan kehendak adalah perbincangan yang lebih panjang mengenai kes-kes sempadan.

Apabila hutang besar. Dengan hutang faedah tinggi, bayaran minimum berada di bawah keperluan dan segala-galanya di atasnya di bawah simpanan. Itu betul, tetapi ia boleh membuatkan kategori simpanan kelihatan sihat sedangkan tiada apa yang benar-benar disimpan. Jika anda berada dalam kedudukan itu, adalah berbaloi untuk mencatatkan di dalam 20 peratus itu berapa banyak yang merupakan bayaran hutang dan berapa banyak yang merupakan kusyen, supaya kusyen itu tidak secara senyap menjadi sifar.

Apabila peraturan menjadi kad skor. Agihan ini adalah diagnostik. Jika keperluan anda berada pada 62 peratus, reaksi yang berguna adalah mengetahui perkara itu dan merancang di sekitarnya, bukan berasa bahawa anda telah gagal dalam ujian. Panduan bajet daripada badan awam, termasuk lembaran kerja bajet Consumer Financial Protection Bureau, bermula dari tempat yang sama: tuliskan apa yang benar terlebih dahulu.

Contoh kerja

Contoh 1: peraturan sesuai. Gaji bersih ialah $3,600 sebulan. Kalkulator memberikan $1,800 untuk keperluan, $1,080 untuk kehendak dan $720 untuk simpanan. Sewa ialah $1,150, utiliti dan telefon $180, barang dapur $380, pas transit $90 dan bayaran kad minimum $60, berjumlah $1,860. Keperluan adalah tiga peratus lebih, yang cukup dekat untuk mengekalkan agihan standard dan memotong $60 dari mana-mana dalam kategori tersebut, mungkin barang dapur. Kehendak pada $1,080 sebulan, atau kira-kira $250 seminggu, adalah selesa. Simpanan pada $720 sebulan berjumlah $8,640 setahun.

Contoh 2: sewa melanggar peraturan. Gaji bersih ialah $2,400. Agihan standard memberikan $1,200 untuk keperluan, tetapi sewa sahaja ialah $1,050 dan barang dapur, utiliti, telefon dan pengangkutan menambah $520 lagi, jadi keperluan sebenar ialah $1,570, atau 65 peratus. Menaip 65, 20 dan 15 ke dalam medan agihan memberikan $1,560 untuk keperluan, $480 untuk kehendak dan $360 untuk simpanan, dalam lingkungan $10 daripada angka keperluan sebenar. Itu adalah bajet yang boleh dipatuhi oleh orang ini. Ia bukan 50/30/20, dan tujuan menulisnya adalah untuk melihat bahawa jurang tersebut adalah kira-kira $370 sebulan kos tetap, yang sama ada tempat yang lebih murah pada pajakan seterusnya atau kenaikan gaji.

Contoh 3: pendapatan tinggi, keperluan rendah. Gaji bersih ialah $8,000. Keperluan ialah $2,600, atau 32 peratus. Agihan standard akan memperuntukkan $2,400 untuk kehendak dan $1,600 untuk simpanan. Menetapkan medan kepada 33/27/40 sebaliknya memberikan $2,640 untuk keperluan, $2,160 untuk kehendak dan $3,200 untuk simpanan, atau $38,400 setahun. Kategori kehendak masih besar; kategori simpanan melakukan kerja yang dibenarkan oleh pendapatan.

Daripada angka kepada tabiat

Agihan pada halaman adalah satu rancangan. Apa yang menentukan sama ada ia bertahan adalah sama ada anda boleh melihat, pada hari Selasa biasa, berapa banyak kategori kehendak yang tinggal. Itulah tujuan Cash Book.

Kalkulator memberikan anda angka kehendak. Dalam Cash Book, angka itu menjadi elaun bulanan dalam Bajet, yang ditunjukkan di bawah nombor besar pada Utama sebagai jumlah baki, dan bertukar merah hanya apabila anda terlebih belanja. Untuk kategori yang sentiasa terlepas, barang dapur, makan luar, apa sahaja kawasan kelabu anda, bajet per-tag dengan bar kemajuan sendiri memegang had yang lebih kecil di dalam kategori tersebut. Kategori adalah milik anda untuk ditentukan dengan tag dan kategori: kategori Kehendak yang memegang tag restoran, penghantaran dan langganan akan melaporkan keseluruhan kategori di satu tempat pada tab Perbelanjaan.

Sebab ini berkesan di mana hamparan kerja terhenti adalah kelajuan merekod. Menyebut "empat belas lima puluh makan tengah hari" ke dalam perakam suara mengambil masa tiga saat, resit melalui kamera mengambil masa yang sama, dan ketukan Apple Pay boleh merekod sendiri. Apabila setiap pembelian mendarat sebaik sahaja ia berlaku, elaun pada Utama adalah benar, dan nombor yang benar mengubah keputusan dengan cara yang tidak pernah dilakukan oleh semakan bulanan.

Jika anda mahukan rutin yang lebih luas di sekitar agihan, cara membuat bajet bulanan yang berkesan merangkumi bulan pertama, semakan dan cara biasa bajet terpesong. Cara berhenti membeli-belah secara impulsif adalah mengenai kategori kehendak secara khusus dan mengapa melihat jumlah yang tinggal adalah sebahagian besar daripada penawarnya.

Alat lain

Agihan memberikan anda angka kehendak bulanan; kalkulator elaun perbelanjaan harian menukarnya menjadi nombor setiap hari untuk baki bulan tersebut, yang lebih mudah diingat di kaunter pembayaran. Kalkulator matlamat simpanan mengambil 20 peratus dan memberitahu anda bila sasaran tertentu tiba. Kalkulator kos langganan menambah kategori berulang yang biasanya bersembunyi di dalam kehendak. Kalkulator pembelian kecil menunjukkan kos tabiat harian setiap bulan dan setiap tahun, dan kalkulator jam kerja meletakkan harga semula mana-mana pembelian dalam masa yang diambil untuk memperolehnya.

Ke mana seterusnya

Mulakan dengan nombor yang diberikan kalkulator untuk kehendak dan tetapkannya sebagai elaun bulanan. Biarkan satu bulan penuh berjalan, rekod segala-galanya, dan kemudian lihat tab Perbelanjaan dalam Wawasan untuk melihat bagaimana agihan sebenar dibandingkan dengan yang ada di halaman ini. Jika keperluan melebihi 50 peratus, panduan pendapatan rendah adalah bacaan seterusnya. Jika kehendak melebihi 30 peratus, panduan pembelian impulsif adalah yang seterusnya. Jika agihan sesuai, angka simpanan adalah nombor untuk diautomasikan, dan kalkulator matlamat simpanan akan memberitahu anda apa yang ia beli dan bila.

Peraturan ini bukan ujian yang anda lulus. Ia adalah cara melihat tiga nombor dan bukannya tiga puluh, dan menyedari yang mana satu telah bergerak secara senyap.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.